Необходимость уверенности в грядущем дне – главная причина по которой клиенты обращаются к страховым компаниям (далее СК). Страхуя собственную жизнь, страхователь проявляет заботу о будущем своей семьи и дорогих людях. Для тех клиентов, которые хотели бы оставить своей семье нечто большее, компании предлагают программы накопительного страхования жизни, приобретающие все больше сторонников.

О «накоплении путем страхования жизни»

Накопительное страхование жизни (далее НСЖ) предлагает не только застраховать жизнь страхуемого лица, но и создать своеобразное «наследство». Такое накопление сопоставимо с банковским депозитом, на который страховая компания начисляет годовые проценты.

Перечень документов для подписания договора инвестиционного страхования жизни ограничивается паспортом, подтверждающим личность и возраст страхователя. Необходимо отметить, что такая программа доступна и иностранным гражданам, проживающим на территории Российской Федерации на постоянной основе. Перед подписанием договора клиент должен определиться с перечнем входящих в полис рисков. Основной пакет (классический) может содержать только один или два риска, остальные включаются в договор по желанию клиента и являются опциональными.

Законодатель указывает на общие причины, при которых компания вправе отказать клиенту в выплате возмещения по полису НСЖ, закрепленные в Гражданском Кодексе РФ: умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, направленный на наступление страхового случая, в том числе, грубая неосторожность, а также воздействие ядерного взрыва, военные действия, гражданская война, народные волнения, забастовки и другие случаи, оговоренные в договоре.

Классическая схема накопительного страхования

По классической схеме НСЖ у страхователя возникает право на получение возмещения в одном из случаев:

• если клиент дожил до определенного возраста, он получает и страховую и накопленную сумму в полном объеме;
• если застрахованный человек скончался – все выплаты получат лица, указанные в договоре либо наследники.

Других рисков в классической схеме нет, однако они могут быть включены опционально, что будет влиять на стоимость самого полиса и его условия:

• если клиент получил травму или иной ущерб здоровью – он получает соразмерное процентное возмещение, согласно договору, но накопленную сумму он вправе получить только после окончания периода действия договора;
• смерть в результате несчастного случая обычно компенсируется в двойном или тройном размере страховой суммы;
• полная или частичная утрата дееспособности, инвалидность в результате перенесенного заболевания или травмы, оговариваются в договоре дополнительно, так СК, может брать на себя обязательство по внесению взносов при потере клиентом трудоспособности.

Особенности заключения страхового договора

Для оплаты взноса клиент компании может выбрать один из двух вариантов: рассрочку или единоразовый взнос. При оплате в рассрочку платежи могут быть ежемесячными, ежеквартальными, вноситься раз в полугодие или год. При внесении всего взноса целиком клиенты обычно получают существенные скидки. Страховой случай может произойти даже после внесения первого взноса – в этом случае СК будет обязана выплатить возмещение по страхованию жизни и здоровья сразу после наступления такового случая.

Необходимо помнить, что при определении стоимости программы НСЖ учитываются регион проживания, возраст, пол, сфера деятельности и состояние здоровья страхуемого лица.

Страховой полис может быть оформлен на любой срок, обычно от пяти до тридцати лет. Застрахованным лицом может быть сам клиент – физическое лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста, или третье лицо. Верхний возрастной предел устанавливает каждая компания отдельно, в среднем он составляет 75 лет.

Плюсы и минусы программ

К основным преимуществам программ НСЖ относятся:

• контроль над собственными денежными средствами;
• клиент сам устанавливает процентную ставку по договору и сумму возмещения, которая должна накопиться на указанную дату;
• доходы, начисляемые на сумму возмещения, надежно страхуют выгодополучателя от инфляции;
• налоговые льготы в виде налогового вычета и отсутствия налогообложения (при размере страховой суммы не более 120 000 рублей);
• юридическая защищенность «страхового вклада» от ареста, раздела, конфискации и прочего;
• гарантированная СК сумма выплаты;
• выгодополучателями по договору могут быть не правопреемники страхователя, а именно лицо, указанное в договоре, что освобождает от обязанности вступления в наследственные права.

В то же время программы имеют определенные недостатки:

• долгосрочность договора и убыточность его преждевременного расторжения;
• невысокая прибыльность в сравнении, например, с инвестиционным страхованием жизни;
• обязательность платежей и штрафные санкции в случае несвоевременного их внесения;
• перечень случаев, не признающихся страховыми, например, смерть от военных действий, эпидемий и т.д.;
• возможность утраты страховой компанией лицензии или банкротство.

Актуальные предложения страховых компаний

Крупные страховые компании предлагают различные программы НСЖ. На размер минимального вклада влияют надежность компании, регион страхования и данные страхователя. Разобраться в ценовой политике предлагаемых продуктов поможет сравнительная таблица.

Наименование СК	Стоимость страхования	Размер выплат	Особенности полиса
РОСГОССТРАХ	От 5000 рублей в год, на сайте представлен калькулятор.	От 500 000 до 1 000 000 рублей	выбор из четырех индивидуальных продуктов; верхний возрастной предел для застрахованного лица – 70 лет к окончанию срока действия договора; страховой период от 5 до 40 лет, в зависимости от выбранной программы.
ИГОССТРАХ	Стоимость страховки напрямую зависит от страхователя и рассчитывается индивидуально на калькуляторе компании.	Более 1 000 000 рублей	выбор из трех программ по накоплению; верхний возрастной предел для застрахованного лица – 75 лет к окончанию периода; страховой период от 5 до 35 лет, в зависимости от выбранной программы.
РЕСО-Гарантия	От 3000 рублей в год, на сайте представлен калькулятор.	Более 1 000 000 рублей	выбор из шести программ НСЖ; страховой период от 5 до 30 лет, в зависимости от выбранной программы.
СОГАЗ	От 5000 рублей в год, рассчитывается на калькуляторе компании.	До 1 000 000 рублей	одна программу НСЖ; возможна рассрочка платежей и единоразовый взнос; страховой период от 5 до 25 лет.
АльфаСтрахование	От 30 000 рублей в полугодие или год.	До 12% годовых	выбор из трех накопительных продуктов; рассрочка платежа не предоставляется; верхний возрастной предел для застрахованного лица – 80 лет к окончанию страхового периода; страховой период не менее 10 лет, в зависимости от выбранной программы.

Порядок получения выплат по НСЖ

При наступлении страхового случая выгодополучателям или самому застрахованному лицу необходимо обратиться в СК и предоставить стандартный пакет документов:

• заявление о наступлении страхового случая;
• справка из медицинского учреждения о вреде, причиненном здоровью застрахованного лица;
• свидетельство о смерти (для выгодополучателей);
• страховой договор накопительного страхования жизни и полис.

Обычно в договоре указывается срок, отведенный страховой компании на проверку предоставленных документов и принятие решения о проведении страховых выплат. В зависимости от условий договора выплата может быть единоразовой или выплачиваться в рассрочку, в качестве пенсии; безотлагательная или с отсроченным платежом.

В заключение

НСЖ представляет собой менее прибыльную отрасль страхования жизни, однако более стабильную. Клиент гарантированно получит полагаемую выплату без рисков на инвестиционном рынке.

Если сравнивать программы НСЖ с банковским депозитом, то очевидна меньшая доходность страхования. Несмотря на это данный вид личного страхования обрел популярность на российском рынке.

Накопительное страхование – это прекрасная возможность быть уверенным в своём будущем. Различные программы позволяют собрать круглую сумму денег и, при этом, получить защиту в случае наступления непредвиденных ситуаций.

Возможности программ

Данные программы открывают перед своими клиентами широкие горизонты:

• Создание целевого капитала для ребёнка, который он в будущем сможет расходовать на учёбу либо строительство жилья.
• Образование резервного капитала.
• Получение дополнительных инвестиций.
• Сохранение имеющейся денежной суммы за счёт налоговых и юридических льгот:
  1. из выплаты, получаемой при происшествии страхового случая, не высчитывается налог на доход физического лица;
  2. финансы, затраченные на страховую программу, не подвергаются конфискации и не делятся как совместно нажитое имущество при разводе;
  3. в случае смерти лица, заключившего договор страхования, тот, кто указан в нём как выгодоприобретатель, получит страховую выплату в течение месяца, а не через полгода, как это происходит с остальным наследством согласно законодательству;
  4. при перераспределении скопленной суммы между родственникам она облагается минимальным налогом.

Разработанные программы дают возможность застраховать жизнь и здоровье детей, взрослых, оформить страхование в случае серьёзных заболеваний и пожизненное.

Виды программ

Разнообразие предложений зависит от конкретной страховой фирмы, но существуют основные направления по :

• смешанное;
• к указанному возрасту;
• пенсионное.

Смешанное страхование

Даёт возможность совмещения двух функций: рисковой и сберегательной. Часть суммы страхующегося лица взимается на выплаты в случае наступления страхового случая, вторая – инвестируется в надёжные сферы бизнеса и приносит прибыль. Если с клиентом ничего не произошло до истечения срока договора, то ему возвращаются вложенные деньги с процентами. Есть компании, которые не вычитают из накопительной суммы выплаты по рискам.

К определённому возрасту

Страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если страхователь дожил до возраста, прописанного в договоре. В случае приобретения серьёзных проблем со здоровьем в период действия договора страховщик выплатит компенсацию. В случае смерти застрахованного клиента деньги сможет получить родственник или лицо, указанное в договоре.

Пенсионное

Замечательная возможность застраховать жизнь совместно с накоплением. Окончание данного вида программы напрямую сопряжено с наступлением пенсионного возраста. Страховая выплата, если человек дожил до указанного в договоре момента, представлена в виде пенсии, которая выплачивается несколькими способами:

• до наступления смерти;
• одним платежом;
• рассчитывается на выбранный клиентом период (пять, десять, пятнадцать, двадцать лет).

Последний вариант может быть с возможностью наследования. Это означает, что накопленная сумма в случае смерти застрахованного лица предаётся тому, кто указан в договоре.

Принцип действия программ

Давайте разберёмся, как работают эти программы, выделив наиболее важные этапы:

1. Клиент определяется с программой страхования и заключает договор, в котором прописываются все параметры (срок, способ внесения денег, страховые случаи).
2. Согласно указанной периодичности застрахованное лицо обязано уплачивать взносы, формируя тем самым накопительную сумму.
3. Полученные деньги страховщик инвестирует, что позволяет клиенту получать дополнительный доход.
4. При потере трудоспособности и невозможности дальнейшей уплаты взносов клиент освобождается от этих обязательств. В данной ситуации условия договора и накопительная сумма не меняются.
5. Если внезапно произошла страховая ситуация, прописанная в договоре, пострадавшее лицо получает страховую выплату согласно условиям, указанным в договоре. Параметры полиса и сумма накопления не подвергаются изменениям.
6. В день окончания действия страхового полиса организация выдаёт клиенту сумму накопления совместно с инвестиционными процентами. Получить деньги может лицо, которое является получателем согласно договору.

Договор накопительного страхования жизни

Для заключения договора необходима справка о доходах. Лица, имеющие серьёзные хронические заболевания могут быть отправлены страховой компанией на медицинское обследование для получения экспертного заключения, которое она оплачивает самостоятельно.

Договор подписывается между заявителем и страховой компанией. Клиент, прежде всего, решает, какой должна быть сумма накопления. После этого он устанавливает длительность действия договора.

Важно не переоценить платёжеспособность и оптимально выбрать периодичность внесения страховых взносов (единожды, раз в год, раз в шесть месяцев, каждые три месяца).

Кроме того, следует внимательно прописать те страховые случаи, которые подходят для конкретной жизненной ситуации клиента. Если какой-либо произойдёт, то он получит страховую выплату, величина которой зафиксирована в документе.

Договор страхования автоматически активизируется сразу после внесения страховой премии или первого взноса,требуемого программой. Его действие прекращается в день, указанный в полисе либо при наступлении смерти застрахованного лица.

На руки клиенту выдаются следующие бумаги:

• необходимая страховая документация;
• полис страхования жизни;
• правила страхования.

В течение месяца после получения документов на руки клиент имеет право расторгнуть договор.

Определение стоимости полиса

Стоимость полиса определяется исходя из важных показателей:

• цели клиента;
• его возможности;
• размер накопительной суммы.

Программы с постоянными ежегодными взносами устанавливают минимальный уровень годовой страховой премии, который составляет двадцать тысяч рублей. Программы, основанные на единовременном взносе, предполагают минимальную премию в размере пятисот тысяч рублей.

Страховые случаи и действия при наступлении страхового случая

Накопительные программы позволяют застраховать себя от следующих случаев:

• постоянная потеря трудоспособности;
• частичная потеря трудоспособности;
• заболевание, которое может повлечь смерть (рак, СПИД и др.);
• смерть по любой причине.

Если с клиентом произошли первые три страховых случая, он обязан обратиться в страховую компанию, написав заявление и приложив подтверждающий пакет документов (медицинское заключение, бумаги, описывающие происшествие, спровоцировавшее страховой случай). В случае летального исхода застрахованного получить выплаты сможет доверенное лицо, предоставив заверенное свидетельство о смерти и медицинскую справку с указанием причины её наступления.

Накопительное страхование детей

Такое предложение даёт возможность выполнить две важные функции:

• Защитить детей от денежного кризиса по причине непредвиденных событий, повлекших серьёзные проблемы со здоровьем взрослых.
• Сформировать необходимый бюджет к важному событию в жизни ребёнка или определённому возрасту.

Защитить несовершеннолетнее лицо имеет право любой человек, предварительно получивший согласие у его законных представителей. Программы по детскому страхованию предлагают три варианта страховых рисков, охватывающих самые глобальные вопросы:

• травмы разного рода;
• инвалидность;
• смерть.

Существует также такое понятие, как страхование жизни взрослого в пользу ребёнка. В полисе прописывается конкретный период, на протяжении которого будет застрахована жизнь родителя. Если с ним что-нибудь случится (инвалидность или смерть), то у сына или дочери останется материальная помощь, которую можно будет получить по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Пример

Предлагаем рассмотреть небольшой пример по накопительной системе страхования с расчётами.

О страховании детей, как о вложении денег, в этом видео:

07.05.18 62 280 5

ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

Виктор Тюрин

разобрался в ИСЖ и НСЖ

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ .

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату - обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок - не менее пяти лет, чаще на 15-30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие - в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть - это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть - основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) - это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) - это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение - это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма - это обычно 80-95% от общей суммы сделанных взносов.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ - внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку - получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» - часть внесенных вами взносов - и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ :

1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
2. накопить капитал для будущей пенсии;
3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ - это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные - в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход - 2-4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ .

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ . Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство - через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее - в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ - это своеобразный вклад на 3-5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ . Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ , и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ , которые предлагают разные страховые компании.

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ . Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия - он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, - это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ - это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой - страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Государство любит, когда вы самостоятельно страхуете жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ .

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче - по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2-НДФЛ , заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Геннадий в 2018 году оформил полис НСЖ сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 100 000 рублей. В 2019 году Геннадий оформит документы для налогового вычета и получит 13% × 100 000 = 13 000 Р налогового вычета. Если размер страхового взноса будет 150 000 рублей в год, то сумма вычета составит 13% × 120 000 (максимум по закону) = 15 600 Р .

1. Вы определяете целевую сумму накоплений, а также срок, к которому желаете сформировать капитал. Определяете комфортную периодичность оплаты страховых взносов (единовременно / ежегодно / раз в полгода / ежеквартально). Определяете перечень событий, на случай наступления которых Вы желаете получить страховую защиту;
2. Вы делаете первый взнос по программе страхования, после чего страховая защита начинает действовать в полном объеме;
3. Вы осуществляете регулярные платежи в соответствии с выбранной периодичностью внесения взносов, тем самым постепенно формируя целевую сумму накоплений;
4. Сумма внесенных взносов инвестируется страховой компанией, что позволяет получить дополнительный инвестиционный доход на ваши накопления (в 2012 г. объявленный ООО СК "Сбербанк страхование" дополнительный инвестиционный доход составил 8.2% в рублях РФ и 4.5% в долларах США);
5. В случае, если дальнейшая уплата взносов становится невозможной в результате утраты трудоспособности, вы освобождаетесь от дальнейшей уплаты страховых взносов (только в случае, если при заключении договора страхования была подключена опция Освобождения от уплаты страховых взносов). При этом все параметры договора страхования, в том числе целевая сумма накоплений, остаются неизменными.
6. В случае, если в течение действия договора страхования происходит какой-либо из страховых случаев, выбранных вами при заключении и оговоренных в договоре страхования, страховая компания производит страховую выплату в размере, оговоренном в договоре страхования. При этом все параметры договора страхования, в том числе целевая сумма накоплений, остаются неизменными.
7. По завершении срока действия договора страхования страховая компания производит выплату целевой суммы накоплений, а также дополнительного инвестиционного дохода (если таковой был начислен в период действия договора страхования). Выплата производится исключительно лицу, указаному в качестве получателя страховой выплаты в договоре страхования.

• Елена, 37 лет, хочет быть уверена в том, что у нее есть гарантированный финансовый резерв, который позволит ей не беспокоиться о будущем.
• Срок действия программы: 18 лет.
• Ежегодный взнос: 250 000 руб.

Результат: к моменту окончания программы Елена будет обладать резервным капиталом в размере 6 906 425 руб.

• Александр, 32 года, планирует создать для своего сына, которому сейчас 3 года, капитал на обучение в ВУЗе в размере 100 000 долларов США.
• Дополнительно Александр хочет получить страховую защиту на случай диагностирования у него смертельно опасного заболевания (на сумму 30 000 долларов США), а также получения травмы (25 000 долларов США).
• Для того, чтобы быть уверенным, что капитал для сына будет сформирован даже в случае, если уплата взносов станет невозможной по состоянию здоровья, Александр подключил опцию "Освобождение от уплаты взносов".
• Александр планирует создать капитал для сына к моменту его совершеннолетия (срок программы - 15 лет).
• Ежеквартальный страховой взнос по выбранной Александром программе страхования составит 1 758 долларов США.

События в течение срока действия договора страхования: Александр аккуратно уплачивал страховые взносы. После уплаты второго ежеквартального взноса Александр оступился на улице и сломал ногу. Страховая компания произвела выплату в размере 2 500 долларов США, чего в полной мере хватило на компенсацию расходов по лечению последствий перелома. Через 10 лет после приобретения программы у Александра был диагностирован инфаркт.

Страховая компания произвела выплату Александру в размере 30 000 долларов США, за счет чего Александр сумел покрыть расходы на дорогостоящее лечение и покупку медикаментов. Через месяц после диагностирования инфаркта, Александру была присвоена II группа инвалидности. В связи с перенесенным заболеванием уплата дальнейших взносов по договору страхования стала невозможна и планируемое обучение сына Александра в ВУЗе могло не состояться. Однако, благодаря опции освобождения от уплаты взносов, все последующие взносы по договору страхования делались за счет страховой компании. По завершении программы страхования сын Александра получил выплату в размере 100 000 долларов США, а также дополнительный инвестиционный доход в размере 15 269 долларов США*.

Таким образом общая сумма выплаты составила:

непосредственно Александру: 2 500 (травма) + 30 000 (инфаркт) + 35 160 (освобождение от уплаты взносов - в качестве взносов за 5 лет страхования) = 67 660 долларов США;

сыну Александра: 115 269 долларов США.

* Приведенные в примерах ставки доходности и ожидаемые суммы накоплений указаны исключительно для иллюстрации принципа работы программ страхования и не являются публичной офертой, либо гарантиями или обязательствами компании, либо ПАО Сбербанк. Объявленный в 2012 г. дополнительный инвестиционный доход по полисам накопительного страхования жизни ООО СК "Сбербанк страхование" составил: 8.2% годовых по программам в рублях и 4.5% годовых по программам в долларах США. Все права и обязанности страхователя и компании определяются условиями договора.

Приветствую вас, друзья! Наверняка вам хотя бы раз предлагали стать участником программы накопительного страхования жизни. Учитывая, что популярность подобных проектов в нашей стране намного ниже, нежели за рубежом, вероятнее всего, от заключения договора НСЖ вы воздерживались. Однако за последние годы тенденция резко изменилась – всё больше россиян стали прибегать к возможностям данного финансового инструмента, используя его с целью личного страхования и инвестирования свободных средств. Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое накопительное страхование жизни, каким образом работает данная программа, и какие преимущества предоставляет.

Накопительное страхование: основные моменты

В классическом понимании, накопительное страхование является долгосрочной программой , по условиям которой клиенты регулярно пополняют свой страховой счет ранее оговоренной в договоре суммой. Как правило, взносы делаются раз в год, однако возможны варианты – ежемесячное или ежеквартальное пополнение счета.

В течение всего срока действия договора клиент находится под защитой страховой компании. Именно она в случае наступления страхового случая – смерти или травмы клиента, обязуется выплатить родственникам денежную сумму в прописанном в полисе размере. В зависимости от того, на каких условиях заключался договор, выплачивается либо сумма, которую клиент накопил бы к моменту окончания срока действия полиса, либо сумма уже уплаченных взносов .

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам программы, по условиям которых сумма выплат увеличивается в 2-3 раза , если страховой случай произошел в результате несчастного случая, ДТП. Кроме того, вкладчики имеют возможность подключить к программе ряд дополнительных рисков – болезни, инвалидности или травмы.

Аргументы “за”

Стать участником программы страхования жизни и здоровья стоит по ряду причин:

1. Накапливаемый капитал способен решать долгосрочные задачи – помочь с приобретением жилья, оплатой образования ребенка.
2. Страховка защищает семью от непредвиденных обстоятельств, которые связаны с жизнью и работоспособностью главного кормильца и добытчика семейства.
3. Накопленный капитал может быть использован в качестве дополнительной пенсии .
4. Клиенты страховых компаний получают ряд привилегий в юридической и налоговой сфере.

Многие вкладчики выбирают программу накопительного страхования из-за факта того, что все уплаченные взносы после окончания срока действия полиса будут возвращены. К тому же договорами нередко предусматривается еще и базовая доходность на уровне 3-4% , позволяющая не только накопить деньги, но и частично сохранить их от инфляции.

Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств

При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании. После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть . Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора .

Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость. Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием.

Если, предположим, клиент компании был застрахован на случай смерти, и этот страховой случай наступил, то это значит, что выгодоприобретателю (лицу, получающему страховку) можно получить всю накопленную сумму средств сразу, а не ждать окончания срока договора НСЖ.

Полис НСЖ

Является целевым страховым взносом. То есть, попадает под действие статьи Налогового Кодекса «О социальных вычетах », в соответствии с которой вкладчик имеет право вернуть 13% от общей суммы годичного взноса. Однако здесь нужно учесть ряд нюансов:

• оформить возврат имеет право лишь официально трудоустроенный клиент (поскольку в Налоговую нужно предоставить справку 2-НДФЛ );
• сумма налогового вычета не берется с суммы больше 120 000 рублей (даже если по факту было уплачено больше);
• сумма вычета не может превосходить сумму налога, удержанного с зарплаты.

Получается, что максимальный вычет по НСЖ не может превышать 15 600 рублей (13% от 120 тысяч рублей). Вернуть налоги можно за 1, 2 или сразу за 3 года. Обратите внимание, что при расторжении договора страхования жизни налоговые льготы придется вернуть в государственную казну.

Юридические аспекты накопительного страхования

Не лишен договор и ряда юридических преимуществ. Так, средства, которые размещены в НСЖ:

• не могут быть конфискованы;
• не подлежат аресту;
• не декларируются;
• не считаются имуществом, которое делится при бракоразводном процессе.

Несомненным достоинством полиса можно считать возможность указания выгодоприобретателя , который станет владельцем страховой суммы, если вкладчик внезапно скончается. Первому не нужно будет ждать вступления в право собственности и делить полученные страховые средства с другими наследниками – все выплаты производятся адресно в течение 2 недель с момента обращения за компенсацией. Кстати, вкладчику предоставляется право указать сразу нескольких выгодоприобретателей и в любое удобное время изменить их количество и состав.

Инвестиционное страхование

Предпочитая накопительному страхованию инвестиционное , вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется либо всей суммой сразу, либо несколькими равными взносами. Однако в данном случае вас не только страхуют от несчастных случаев, но и гарантируют возврат вложенной вами суммы денежных средств в 100% объеме, а также доходность от инвестиционной деятельности.

Все деньги, внесенные на счет, разбиваются на 2 части: гарантированную и инвестиционную . Первая вкладывается в финансовые инструменты, которые гарантируют получение дополнительного дохода (например, банковский депозит). Вторая же, инвестиционная , превращается в относительно рискованные вложения. Если выбранная компанией стратегия инвестирования окажется успешной, то вы, кроме вложенных средств, получите еще и дополнительный доход.

«Слабые стороны» накопительного страхования

Говоря о недостатках НСЖ, хочется отметить несколько моментов:

1. Денежные средства, которые размещаются вкладчиками на страховых счетах, не защищаются системой страхования вкладов . Это значит, что, если страховая компания потеряет лицензию, всеми ее обязательствами будут заниматься перестраховщики – фирмы (чаще всего, зарубежные), которые заключили с компанией договор о защите финансовых рисков.
2. Страховой договор заключается в среднем на 5-40 лет . К сожалению, далеко не у всех вкладчиков есть возможность составить точный прогноз касательно своего финансового благосостояния на несколько лет вперед.
3. Если у клиента не будет возможности внести очередной обязательный взнос, страховая сперва предоставит ему «отсрочку» на 30-90 дней. В случае, если в течение этого периода платеж не последует, произойдет расторжение полиса, а вкладчик получит лишь выкупную сумму договора страхования жизни.

В случае расторжения действия программы до ее официального окончания, клиент получит выкупную сумму . Она представляет собой процент от общей суммы фактически внесенных на счет страховой компании средств. Нередко в течение первых двух лет выкупная сумма составляет 0 рублей . В последующие же годы она может варьироваться в пределах 10-40% (в данном случае все зависит от условий конкретной страховой компании).

Для наглядности давайте представим себе следующий пример :

• Вы заключили договор сроком на 10 лет , в соответствии с которым ежегодно должны делать взнос в размере 100 тысяч рублей ;
• За 5 лет на счету скопилось 500 тысяч рублей ;
• В соответствии с условиями договора, на 6-й год размер выкупной суммы составляет 40% ;
• Вы принимаете решение расторгнуть договор НСЖ.

Считаем: 500 000 *0,4 =200 000 рублей . Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.

Как получить выплаты по НСЖ?

При наступлении страхового случая застрахованное лицо или выбранный им выгодополучатель должны обратиться с требованием о выплате средств в страховую компанию. Свое прошение необходимо подкрепить таким пакетом документов :

• заявлением о факте наступления страхового случая;
• справкой из медучреждения , подтверждающей факт причинения вреда здоровью вкладчика;
• свидетельство о смерти вкладчика (в данном случае предоставляется выгодополучателем);
• оригинал договора между вкладчиком и страховой компанией, полис .

Чаще всего в договоре прописывается срок , в течение которого страховая компания должна проверить полученные документы и принять решение относительно будущих выплат. Договорами предусматриваются как единоразовые, так и выплаты в рассрочку, в виде пенсии; безотлагательные или с отсроченными платежами.

Что сегодня предлагают страховые компании?

Что же касается НСЖ, то крупные страховщики предлагают своим клиентам множество всевозможных программ с различными условиями . Размеры минимальных вкладов напрямую зависят от степени надежности компании, региона, в котором заключается договор, и данных страхователя. Чтобы разобраться с ценовой политикой агентств, выстроить собственный рейтинг компаний, которым можно доверить свое будущее, предлагаю вашему вниманию следующую сравнительную таблицу .

Страховая компания	Стоимость услуги	Размер выплаты	Особенности
Сбербанк	От 900 до 4 500 рублей	От 100 до 500 тысяч рублей, в зависимости от выбранной программы	Программа действует 1 год, после чего ее можно продлить; За смерть в результате авиакатастрофы компания дополнительно выплачивает 1 миллион рублей; Чтобы оформить полис, нужно иметь при себе один лишь паспорт
Росгосстрах	Стартует с отметки в 5 тысяч рублей в год. На официальном сайте компании представлен специальный страховой калькулятор, позволяющий подобрать оптимальную программу страхования	Варьируются в пределах 500-1000 тысяч рублей	Предлагает на выбор сразу 4 индивидуальных продукта; Застрахованное лицо должно быть не старше 70 лет; Страховой период составляет 5-40 лет
Ингосстрах	Стоимость зависит от выбора страхователя и рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке	Свыше 1 миллиона рублей	Предлагает 3 варианта накопительных программ; Застрахованное лицо не должно быть старше 75 лет; Страховой период варьируется в пределах 5-35 лет
Альфа Страхование	От 30 тысяч рублей в год или в полгода	До 12% годовых	Три варианта накопления; Отсутствие рассрочки на внесение обязательного платежа; Застрахованное лицо должно быть не старше 80 лет; Минимальный страховой период составляет 10 лет
	От 5 тысяч рублей в год	До 1 миллиона рублей	Единая программа НСЖ; Возможность отсрочки внесения обязательного взноса; Длительность страхового периода 5-25 лет
РЕСО-Гарантия	От 3 тысяч рублей в год	Свыше 1 миллиона рублей	Шесть индивидуальных программ НСЖ; Длительность страхового периода 5-30 лет

10 000 000 рублей до наступления его совершеннолетия, которое состоится лишь через 15 лет . Получается, что ежегодно размер ее страхового взноса должен равняться 637 315 рублям . По прошествии 7 лет регулярных платежей женщина неожиданно попадает в автокатастрофу, в результате которой становится инвалидом 1 группы.

В соответствии с условиями страхового договора компания обязана совершать страховые взносы вместо своей клиентки до тех пор, пока не закончится срок действия полиса. Получается, что к 18-летию ребенка на его счету будет лежать 13 310 000 рублей , с учетом полученного от инвестиционной деятельности дохода.

Кому стоит открыть НСЖ?

Если быть предельно откровенным, то я считаю, что накопительное страхование жизни – программа, необходимая всем , в частности:

1. Главным кормильцам семьи , доходы которых формируют основу семейного бюджета;
2. Новоиспеченным родителям , которые стремятся создать капитал для своего ребенка, обеспечив тем самым его будущее и защитив в финансовом плане;
3. Людям среднего возраста, подумывающим о грядущей пенсии, но не имеющим возможности заниматься инвестированием больших денежных сумм;
4. Тем, кто придерживается консервативной стратегии инвестирования и стремится, в первую очередь, защитить свои сбережения на длительный период. Кстати, этой категории вкладчиков я настоятельно рекомендую подумать об открытии ИИС. О том, можно прочесть в одной из моих прошлых статей.
5. Желающим получить «два по цене одного »: и страховку, и накопления.

Кому не подходит НСЖ?

Не стоит тратить свое время и деньги на НСЖ:

Делаем выводы

В целом, могу сказать, что НСЖ – неплохой вариант накопления денежных средств в долгосрочном периоде. Однако лично я больше склоняюсь к варианту накопления посредством депозитного счета . Такой вариант инвестирования не только гарантирует вам доходность, но и защищен государством. К тому же, вы в любой момент можете забрать свои деньги, не переживая о потерях. Ранее я писал статью про . Так вот, заведя такого пластикового помощника, вы сможете протестировать возможности депозитного счета , поскольку и карты, и счета работают примерно по одному и тому же принципу. Ну и, конечно же, не гонитесь за восхитительными цифрами , которые вам показывают страховщики. Помните, что вкладываться можно только в то, что вы знаете и понимаете на 100% . На этом у меня все, до скорых встреч!

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter . Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!