Консолидирование кредитов. Консолидирующий кредит. Другие банки для консолидации кредитов

Кредит представляет собой инструмент привлечения чужих средств в момент, когда они срочно нужны, а собственных источников недостаточно. Хорошо, если кредит тратится не на потребительские нужды, а инвестируется в активы и деятельность, которая принесет доходы в будущем.

Даже, если это не так, то текущая ситуация с низкой инфляцией и падением кредитных ставок взывает в тому, чтобы пересмотреть свой кредитный портфель: провести консолидацию или рефинансирование кредитов.

• Минимизация срока займа. Меньше срок кредитования — меньше переплата %.
• Использование льготного периода (грейс периода). Предлагается на многих «револьверных» карточных счетах. Главное внимательно следить за сроками расчетного периода, который длится не 30 дней, а приходится на последнее число текущего месяца или первое число следующего месяца. Такой подход позволяет вернуть, только основной долг, не возвращая проценты.

Полезно: При необходимости конкретного приобретения, отдавать предпочтение целевым кредитам, нежели денежным ссудам — они имеют меньшую процентную ставку.

Минимизация затрат при исполнении финансовых обязательств

• Снижение процентной ставки. Может происходить двумя основными путями: пересмотр условий или рефинансирование. Пересмотр условий происходит на основании заявления заемщика, которое он может подать при наличии обстоятельств или при отсутствии таковых. Как правило, все, чего может добиться должник таким заявлением — временная заморозка обязательств перед финансовой организацией. Временно будет необходимо выплачивать, только проценты, а основной долг — когда улучшиться его материальное положение. Рефинансирование: позволяет уменьшить процентную ставку, то есть расплатиться с долгами при минимуме переплат.
• Консолидация кредитов. При наличии нескольких кредитов логично взять один более крупный займ и расплатиться за все кредиты. Это, как правило, позволяет значительно снизить процентную ставку, так как в настоящее время кредиты выдаются на более выгодных условиях, нежели несколько лет назад. И выплачивать один кредит психологически проще. Зачастую держать кредиты в нескольких банках одновременно – неудобно и невыгодно.
• Не допускать возможность повторного использования средств, используемых на оплату задолженности по кредиту. Такая возможность реализована многими банками, выдающими кредиты на собственные пластиковые карты. В таком случае, целесообразно отказаться от оплаты покупок в магазине с помощью пластиковых карт или заблокировать возможность использования кредитного лимита на карте. Это позволит наиболее быстро расплатиться с кредитами без риска потери дополнительных материальных средств.
• Возвращение части денежных средств, потраченных на проценты и комиссии за счет налоговых вычетов.
• Возврат суммы, уплаченной за страхование жизни и здоровья заемщика при выдаче ссуды. Данную сумму можно вернуть на основании заявления, при привлечении сотрудников Роспотребнадзора или в судебном порядке. Но заемщику будет необходимо доказать, что уплата денег за страховку произошла под давлением со стороны сотрудников банка, то есть была навязана.

Ниже более подробно будет рассказано о рефинансировании нескольких кредитов в один банк, так как, именно, рефинансирование и консолидация – основополагающие способы экономии.

Рефинансирование кредитов: сущность и целевое назначение

Рефинансирование нескольких кредитов представляет собой замену долговых обязательств, существующих в данный период времени, на иное долговое обязательство, заключаемое на новых для должника условиях. Для заемщика рефинансирование направлено на реализацию одной или нескольких целей, перечисленных ниже:

• Компенсация имеющегося долгового обязательства новым — необходимость срочного погашения существующего долгового обязательства при отсутствии необходимой суммы денег или невозможности внесения требуемой суммы в связи с иными обстоятельствами.
• Оптимизирование платежей по кредиту – снижение процентной ставки, продление периода возврата займа, снижение суммы ежемесячных взносов и так далее.
• Консолидация кредитов – объединение нескольких долговых обязательств с целью замены их на один суммарный кредит.

Для банковской организации рефинансирование двух кредитов или большего числа долговых обязательств также является выгодной услугой, так как позволяет переманить клиентов из одного банка в другой. Для заемщика в рефинансировании кредитов имеются и существенные недостатки:

• Большинство кредитно-финансовых организаций с целью страхования от неплатежеспособности должника и снижения рисков упущенной выгоды распределяет ежемесячные платежи по кредиту таким образом, что первоначально заемщик выплачивает, именно, проценты по долговому обязательству.
• Затраты, связанные с процессом рефинансирования: сбор дополнительных документов, комиссии нового банка и так далее.

Полезно: Рефинансирование нескольких кредитов выгодно в первые месяцы внесения выплат. К середине расчетного периода практически все проценты по обязательству выплачены, а перекредитование наложит новые проценты, что будет способствовать большим материальным тратам.

Консолидация: сущность и целевое назначение

Консолидация кредитов представляет собой процедуру объединения двух или большего числа кредитов в одно суммарное долговое обязательство с единой процентной ставкой и единым расчетным периодом. Как правило, допускается консолидировать не более пяти кредитов. Возможна консолидация двух основных типов:

• Консолидация долговых обязательств в банке, в котором оформлен один или несколько кредитов. Консолидирование возможно в рамках долговых обязательств перед одним кредитором (если все кредиты оформлены в банке, который проводит процедуру объединения долговых обязательств) или в отношении нескольких кредиторов с последующей передачей прав на получение выплат по займ одному кредитору (если первоначальные кредиты оформлены в разных банках).
• Консолидация долговых обязательств в банке отличном от финансовых организаций, в которых первоначально были получены займы.

Наиболее простой в оформлении для заемщика является консолидация первого типа, так как данная процедура не требует дополнительного сбора документов для подтверждения платежеспособности и добросовестности клиента банка.

Полезно: Плюсом, влияющим на вынесение положительного решения кредитно-финансовой организацией, является использование заемщиком иных банковских продуктов и услуг: получение заработной платы на пластиковую карту данного банка.

Стоит отметить, что процедура консолидации в обязательном порядке включает себя процедуру рефинансирования. Происходит погашение всех долговых обязательств/всех долговых обязательств за исключением одного и новое кредитование на иных для заемщика условиях.

Пошаговая инструкция по переносу кредитов в один банк

Консолидация кредитов возможна при соблюдении требований банковской организации и выполнении ряд действий. К основным требованиям, общим для большинства банков, относятся следующие:

• Возраст заемщика для того, чтобы осуществить перенос кредита в другой банк: от 21 года до 75 лет на момент полного возврата кредита.
• Наличие регистрации в регионе нахождения банка, в котором будут проходить процедуры консолидации перекредитования.
• Сумма кредита не должна быть ниже 150 тысяч рублей.
• Остаток срока погашения долгового обязательства перед первичным кредитором не должен быть менее трех месяцев.
• Не должно быть задолженностей по кредиту. Наличие просрочек по внесению платежей при уплате кредита также может стать причиной для отказа в предоставлении соответствующей услуги.

Объединение кредитов в один в разных банках может разниться в отношении требований к заемщику и условий предоставления услуги.

Процедура подачи заявки на рефинансирования аналогична стандартной процедуре получения кредита:

• Подача заявки – лично или на сайте банковской организации.
• Сбор документов, требуемых для проведения процедуры рефинансирования и консолидации.
• Подача заявления и полного пакета документов.

Особенности программ банков: сравнительная таблица

Как уже указывалось в предыдущем разделе, требования к заемщику и прочие условия банковских организаций могут варьироваться. В большинстве случаев, чем ниже процентная ставка, предлагаемая вторичным кредитором, тем выше требования к заемщику и тем более внушительный пакет документов необходимо будет предоставить.

С целью оптимизации выбор потенциального заемщика, решившего провести в отношении своих долговых обязательств процедуру консолидации и рефинансирования, ниже будет представлена сравнительная таблица с процентными ставками по кредиту, требованиями и условиями наиболее популярных финансово-кредитных организаций.

Наименование банковской организации	Процентная ставка	Требования к заемщику	Основной пакет документов для консолидации и рефинансирования	Особые условия
ВТБ Банк Москвы	Минимальная процентная ставка: 13,5% Максимальная процентная ставка: 18,9%	Возраст: 21 год (на момент подачи заявления на консолидацию и рефинансирование) – 75 лет (на момент окончательного погашения долгового обязательства по кредиту).	Паспорт, кредитный договор, СНИЛС, копия трудовой книжки с нотариальным заверением, справка о доходах за последние полгода. Зарплатным клиентам «ВТБ Банк Москвы» достаточно предоставить три первых документа из вышеприведенного списка.	Минимальная процентная ставка распространяется на ограниченную категорию граждан: зарплатные клиенты банка, сотрудники компаний, заключившие договор с банком о предоставлении кредитов персоналу на льготных условиях, врачи, преподаватели, ряд профессий, относящихся к силовым структурам и государственному управлению.
Сбербанк	13,9%-14,9%	Возраст: 21 год (на момент подачи заявления на консолидацию и рефинансирование) – 65 лет (на момент окончательного погашения долгового обязательства по кредиту). Стаж на последнем месте работы не должен быть менее шести месяцев. Отсутствие действующей задолженности по кредиту за последние 12 месяцев.	Паспорт, кредитный договор, 2-НДФЛ (или подтверждение дохода по форме банка)	Минимальная процентная ставка действует при сроке кредитования от 3 месяцев до двух лет. Сумма кредита находится в рамках от 30 тыс. рублей до 3 млн. руб.
Россельхозбанк	12,9%-24%	Возраст: 23– 65. Стаж на последнем месте работы не должен быть менее полугода. Отсутствие действующей задолженности по кредиту и просрочек свыше 30 дней за весь срок действия первичного кредита.	Паспорт, кредитный договор, справка о доходах по форме банка	Минимальная процентная ставка доступна отдельным категориям граждан (зарплатные клиенты, бюджетные работники, надежные клиенты Россельхозбанка) при соблюдении дополнительных требований (страхование жизни и здоровья и целевое расходование средств).
Райффайзенбанк	10,9%-26,7%	Возраст: 21 – 65. Стаж на последнем месте работы не должен быть менее: трех месяцев (при минимальном общем трудовом стаже – 2 года), 6 месяцев (общий стаж – 1 год), 1 год (в случае, если данное рабочее места является первым для заемщика). Отсутствие действующей задолженности по кредиту.	Паспорт, кредитный договор, 2-НДФЛ,	Минимальная процентная ставка действует, исключительно, на ипотечное кредитование и при соблюдении всех требований, индивидуальных в отношении каждого заемщика.
ВТБ 24	13,5%-17%	Возраст: 21 – 75. Стаж на последнем месте работы не должен быть менее трех месяцев (для индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов – не менее 12 месяцев). Отсутствие действующей задолженности по кредиту и просрочек свыше 30 дней за весь срок действия первичного кредита.	Паспорт, кредитный договор, СНИЛС, 2-НДФЛ.	Возможно провести консолидацию до 6 кредитов.
Альфа-банк	11,9%-17,9%	Возраст: от 21 года Стаж на последнем месте работы не должен быть менее трех месяцев.
Росбанк	12% — 17%	Возраст: 21 год 75 лет. Стаж на последнем месте работы не должен быть менее трех месяцев Отсутствие действующей задолженности по кредиту.	Паспорт, кредитный договор, СНИЛС.

Таким образом, каждый, кто имеет кредит в нескольких банках, может выбрать оптимальную организацию для консолидации.

Осуществляя управление государственным кредитом, органы государственной власти используют широкий набор (способов) инструментов.

Среди инструментов, используемых при управлении государственным долгом, наиболее распространенными являются: реструктуризация долга, рефинансирование, конверсия, консолидация, унификация, пролонгация. Их совместное рассмотрение можно объяснить тем, что все они связаны с изменением государственных долговых обязательств.

Согласно ст. 105 БК РФ под реструктуризацией понимается основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный долг, с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми обязательствами, предусматривающими другие условия обслуживания и погашения. Реструктуризация долга может быть осуществлена с частичным списанием (сокращением) суммы основного долга.

До введения в действие Б К РФ использовались следующие инструменты управления государственным долгом: конверсия, консолидация, пролонгация, унификация, отсрочка, аннулирование.

Пролонгация государственного долга означает продление срока действия обязательства и производится с целью облегчения выплаты долга.

Конверсия представляет собой изменение доходности государственного займа путем уменьшения или увеличения процентной ставки дохода, выплачиваемого государством своим кредиторам. Выделяют несколько видов конверсии - факультативную (кредиторы могут отказаться или согласиться с новыми условиями), обязательную (кредиторы могут принять новые условия или получить обратно внесенную сумму), принудительную, которая предполагает одностороннее изменение условий займов1. Конверсии государственных займов применяются в случаях, когда у государства отсутствует достаточное количество финансовых ресурсов, чтобы погасить долги.

Консолидацией является изменение срока действия ранее выпущенных займов с целью легальной отсрочки платежа.

Ряд ученых под консолидацией понимают "объединение нескольких займов в один более долгосрочный с изменением заемного процента". Конверсия более широко определяется как "изменение основных условий договора о займе".

По решению государственных органов конверсия и консолидация могут сочетаться с унификацией. Унификация - объединение обращающихся займов в один выпускаемый4. Особенностью данной операции является то, что она проводится, как правило, одновременно с изменением ставки процента (конверсией) и (или) срока обращения (консолидацией).

Помимо использования вышеназванных инструментов государство в целях погашения накопившейся части задолженности в случаях недостаточности средств централизованного денежного фонда использует рефинансирование. Под рефинансированием понимается выпуск новых займов в целях покрытия ранее выпущенных долговых обязательств.

Кроме названных инструментов управления государственным долгом финансовая паука выделяет следующие: обмен облигаций по регрессивному соотношению, когда несколько ранее выпущенных облигаций приравниваются к одной новой облигации; отсрочка погашения займов; аннулирование государственного долга.

Отсрочка погашения займов проводится, когда дальнейшее активное развитие операций по выпуску новых займов неэффективно для государства. Под аннулированием государственного долга понимается отказ государства от долговых обязательств.

Однако в современных условиях развития экономики государств по рыночному пути эти инструменты не используются, поскольку их применение ведет к нанесению ущерба репутации государства как заемщика.

Отдельными новыми инструментами, активно используемыми государством по управлению государственным долгом на современном этапе, стали свопы (операции но обмену обязательствами для их улучшения), фьючерсы и опционы (сделки купли-продажи ценных бумаг с отсрочкой исполнения на биржевом и внебиржевом рынках).

Своп как инструмент регулирования внешней задолженности путем обмена долга на различные активы стал широко применяться в мировой практике с 1980-х гг. Существующая международная практика выделяет несколько видов свопов в зависимости от активов:

• - операция своп - обмен долга на наличные;
• - сделка своп в форме обмена долга на экспорт;
• - своп в форме обмена долга на акции (собственность);
• - своп в форме обмена долга на долг.

Однако устоявшегося нормативного, а тем более законодательного закрепления в российском праве эти инструменты еще не получили.

Замена нескольких ежемесячных платежей по кредиту на одну крупную выплату с оптимальной процентной ставкой позволяет существенно снизить финансовую нагрузку на заемщика. Если владелец кредита сталкивается с сокращением исходного уровня платежеспособности или иными трудностями, результатом которых может стать возникновение просроченных платежей, следует задуматься о консолидации существующих финансовых обязательств.

Что такое консолидация долгов?

Если размер ежемесячного консолидированного платежа будет ниже суммы нескольких исходных выплат, настоятельно рекомендуется воспользоваться опцией объединения задолженностей. Возможность преобразования нескольких разноплановых кредитов в одну ссуду предоставляется крупными банковским учреждениями.
В процессе консолидации можно объединить:
Кредиты наличными.
Потребительские займы.
Ипотечные ссуды.
Ломбардные кредиты.
Кредитные карты.
Быстрые займы.
Кредиты на покупку автомобилей.
Рассрочки и товарные кредиты.
Частные займы.
Комбинировать разрешается любые виды платежей. Однако консолидацией нужно пользоваться с осторожностью. Ошибки, допущенные во время разработки новой программы кредитования с объединением нескольких займов, могут спровоцировать стремительное ухудшение финансового положения заемщика.

К консолидации обычно приходится приступать только после возникновения трудностей во время погашения нескольких займов. Чтобы воспользоваться опцией объединения задолженностей, приходится сперва пройти процедуру скоринга, а затем предоставить кредитору информацию о проблемах, которые вынудили заемщика пересмотреть исходные условия сделок.

Преимущества консолидации займов

Процедура объединения задолженностей позволит заемщику избавиться от путаницы, связанной с одновременным висением обязательных платежей по нескольким кредитам. Консолидация графиков выплат также гарантирует выбор оптимальной даты для осуществления регулярных взносов. В итоге подобная услуга часто используется на стадии рефинансирования займов с пересмотром отдельных условий кредитных сделок. Уменьшая количество ежемесячных платежей, заемщик экономит на комиссионных отчислениях. К тому же во время перекредитования можно согласовать снижением процентных ставок.

Преимущества консолидации кредита:

1. Осуществление одного ежемесячного взноса вместо нескольких обязательных платежей.
2. Сокращение комиссионных выплат.
3. Повышение кредитоспособности заемщика.
4. Сохранение положительной кредитной истории.
5. Снижение риска появления просроченных платежей.
6. Пролонгация сделки — погашение кредита в течение более длительного периода времени.

Консолидация, как правило, предполагает пролонгацию срока действия договора. Продлив процесс сотрудничества с кредитором, клиент автоматически соглашается на увеличение общего количества платежей. Например, заемщик планирует объединить выплаты по потребительскому кредиту сроком в пять лет с погашением товарного займа, договор по которому заканчивается на протяжении отчетного года. Отталкиваясь от актуальных показателей платежеспособности клиента, кредитор может настоять на использовании максимальной продолжительности сделки. В итоге остатки платежей по кредитам будут объединены, а срок погашения составит пять лет.

Если текущий уровень дохода позволит заемщику без особых проблем погасить образовавшуюся задолженность, финансовое учреждение может сократить общее количество обязательных платежей. Условия сделки следует обсудить в индивидуальном порядке.
Таким образом, консолидация в банковской отрасли представляет собой способ добровольного объединения нескольких ежемесячных выплат по кредиту в один общий платеж с предварительным пересмотром параметров договора и рефинансированием займов. Во многих случаях использование подобной опции позволит снизить нагрузку на заемщика, устраняя риск возникновения просроченных платежей.

В России уже привыкли жить взаймы. Многие берут несколько потребительских кредитов в разных банках. Часто общая сумма кредитов просто не соответствует возможностям, и люди оказываются в долговой яме. На что обычно предпочитают брать кредит?

• На покупку бытовой техники.
• На ремонт.
• На различные услуги (образовательные, медицинские, строительные, туристические и т.д.).
• На текущие расходы и т.д.

Многие можно использовать на все что угодно. Зачем брать кредиты в разных банках? Очевидно, что в одном банке не дадут много денег единовременно.

Итак, что же делать, если у вас слишком много различных кредитов?

Здесь есть 3 варианта.

1. Продолжать платить и ничего не менять.
2. Рефинансировать каждый кредит.
3. Консолидировать все .

В этой статье мы поговорим конкретно о консолидации потребительских кредитов.

Что же такое консолидация?

Многие люди не видят разницы между () и консолидацией и часто путают два этих понятия. Рассмотрим оба понятия.

Перекредитование (рефинансирование) – взятие еще одного кредита, чтобы погасить предыдущий. Новый кредит должен быть с лучшими условиями.

Консолидация – это понятие, прежде всего, подразумевает объединение. Все потребительские кредиты объединяются в один. (Как происходит этот процесс, мы рассмотрим ниже.).

В принципе из вышесказанного можно сделать вывод: Консолидация – это тот же процесс перекредитования (рефинансирования), однако сразу всех имеющихся кредитов. То есть объединение всех задолженностей в один новый кредит.

Как происходит процесс консолидации?

1. Ведется поиск выгодного кредита.
2. Получается этот кредит.
3. Не полученные денежные средства погашаются все предыдущие кредиты.
4. Выплачивается полученный кредит только одному банку.

Стоит отметить, что многие банки сами предлагают программы по консолидации кредитов. Следует рассмотреть эта программы, так как они часто являются очень выгодными.

Преимущества консолидации потребительских кредитов.

• Удобство. Заемщикам не нужно думать куда, что и сколько платить и бегать по всем банкам.
• Выгодность. Консолидированный кредит должен быть всегда выгоднее всех предыдущих (более низкие процентные ставки, гибкость оплаты, увеличение сроков погашения, меньшие ежемесячные платежи, меньшая сумма долга и т.д.).

Сегодня все больше людей хотят консолидировать долги, однако пока эта услуга не так востребована среди населения России (в западных странах это обычная практика).

Виды консолидированных кредитов.

• Залоговые.
• Беззалоговые.

Названия говорят сами за себя. Следует отметить, залоговые получить всегда легче, к тому же залоговые кредиты всегда выгоднее (меньшие процентные ставки, большие сроки погашения и т.д.). Однако здесь есть большой риск потерять имущество. Беззалоговые же кредиты получить сложнее, а условия всегда хуже, чем у залоговых, так как в данной ситуации банк сильно рискует.

На что стоит обратить внимание при консолидации потребительских кредитов?

1. Условия кредитования (как старых, так и нового кредита).
2. Дополнительные сборы, комиссии и т.д.
3. Свои возможности.
4. Процентные ставки.
5. Возможность залога.
6. Целесообразность консолидации.

В заключении можно сказать, что консолидация кредитов всегда выгодна и удобна, однако подходить к этому процессу нужно предельно осторожно. Лучше воспользоваться помощью профессионалов, например «ФинансКредит».

В финансовой практике может возникнуть ситуация, когда кре­дитору, предоставившему несколько займов одному заемщику, более удобно или выгодно объединить эти займы в один, т.е. произвести их консолидацию. В случае согласия обеих сторон первым шагом при консолидации займов является нахождение величин остатков каждого долга. Рассчитав остатки долгов и просуммировав их, получают объединенный долг, на который составляется новый план погашения.

Пример 7.10. Банком было предоставлено предприятию два кредита. Пер вый, в размере 2,0 млн руб. под 8% годовых, должен погашаться равными полугодовыми выплатами в течение 6 лет, начисление процентов – по полугодиям. Второй – 1,5 млн руб. со сроком погашения 4 года, ставка 12%, капитализация ежегодная.

После выплаты в течение двух лет два долга объединяются в один на следующих условиях: консолидированный долг имеет срок погашения 8 лет, погашение производится равными полугодовыми срочными выплатами, процентная ставка 14%, капитализация полугодовая. Определить величину полугодовой срочной уплаты.

Срочная уплата первого займа:

Остаток первого основного долга после двух лет его погашений (четыре срочные уплаты):

Срочная уплата второго займа:

Остаток второго основного долга после двух лет его погашений (две срочные уплаты).