محاسبه کل هزینه وام. ماشین حساب برای محاسبه کل هزینه وام. کل هزینه وام: فرمول

بانک ها اعم از خصوصی و دولتی با پیشنهادات وام خود سعی در جذب مشتریان دارند. به همین دلیل، اغلب می توانید نرخ وام های جذابی را در تبلیغات مشاهده کنید، اما در واقع اضافه پرداخت مبلغ زیادی است. قیمت کاملوام - فرمولی که رمزگشایی آن علاوه بر نرخ بهره شامل کلیه پرداخت های اضافی برای مصرف کننده یا هر وام دیگری است.

کل هزینه وام چقدر است؟

با استفاده از پیشنهاد بانک برای وام گرفتن از آن، همیشه باید بدانید که بهره فقط کارمزدی برای استفاده از پول است. علاوه بر این، کمیسیون های اضافی نیز وجود دارد که به پرداخت های ماهانه نیز اضافه می شود. مجموع کل این اجزا را نرخ بهره کامل می گویند. PSK، مخفف این شاخص، ارزش اصلی است که هنگام انتخاب وام باید روی آن تمرکز کنید. اطلاعات مربوط به هزینه کامل وام به درصد سالانه ارائه می شود و در گوشه سمت راست بالای قرارداد وام بانکی نشان داده شده است.

قبلاً از مفهوم نرخ بهره مؤثر استفاده می شد. این با استفاده از فرمول بهره مرکب محاسبه شد که شامل درآمد از دست رفته وام گیرنده از سرمایه گذاری احتمالی مبلغ سود پرداختی وام در طول دوره وام با همان نرخ بهره وام بود. به همین دلیل حتی در صورت عدم پرداخت اضافی، نرخ بالاتر از نرخ اسمی بود. این منعکس کننده هزینه های واقعی وام گیرنده برای خدمات دهی به بدهی نیست، که مشتری بانک تنها زمانی که زمان پرداخت وام فرا رسید از آن مطلع شد.

تنظیم حقوقی

بانک مرکزی با مشاهده این وضعیت، جانب مردم عادی را گرفت و تمامی موسسات مالی را موظف کرد تا هزینه کامل وام را به مشتریان اطلاع دهند. در سال 2008، بانک روسیه دستورالعملی را صادر کرد "در مورد روش محاسبه و برقراری ارتباط با وام گیرنده - فردیتمام هزینه وام." پس از قانون فدرال «در اعتبار مصرف کننده(وام)»، و این اتفاق در تاریخ 1 ژوئیه 2014 رخ داد، ارزش تمام هزینه وجوه استقراضی بسته به میانگین ارزش بازاری وام تعیین شده توسط بانک مرکزی تعیین می شود.

نحوه اطلاع از قیمت وام

قابل ذکر است که در شرکت های تامین مالی خرد همیشه هزینه کامل وام مشخص می شود و سایر پرداخت ها فقط به جریمه و جریمه تاخیر و عدم انجام تعهدات مربوط می شود. در یک بانک، شاخص اصلی نرخ بهره برای استفاده از وام است که در بندهای جداگانه ای در قرارداد و توافقات اضافی برای آن ذکر شده است.

اطلاع از هزینه کامل وام

قبلاً نشانگر PSC می توانست در قرارداد نشان داده شود ، اما مقدار آن با حروف کوچک نوشته شده بود که بلافاصله قابل توجه نبود. طبق قانون فدرال، قرارداد وام به دو بخش تقسیم می شود: شرایط عمومی و فردی. پس در قسمت دوم که به صورت جدولی است شماره PSC باید با بزرگترین فونت نوشته شود که در طراحی از آن استفاده شده است. اطلاعات در چارچوبی نشان داده شده است که باید حداقل 5٪ از مساحت کل برگه را که شرایط وام فردی روی آن نوشته شده است را پوشش دهد.

هزینه کامل وام شامل چه مواردی می شود؟

حداکثر ارزش ممکن PSC نباید از یک سوم میانگین ارزش بازار تجاوز کند و بدون نقص به وام گیرنده ابلاغ می شود. برای اینکه بفهمید رقم نهایی PSC از کجا می آید و چرا گاهی اوقات می تواند با ارزش تبلیغات یا وب سایت موسسه اعتباری متفاوت باشد، باید همه اجزای آن را بدانید. این موارد عبارتند از:

• بدنه وام و سود آن؛
• هزینه پردازش درخواست؛
• کمیسیون برای رسیدگی به قراردادهای وام و صدور آنها؛
• بهره برای افتتاح و خدمات سالانه یک حساب (وام) یا کارت اعتباری؛
• بیمه مسئولیت وام گیرنده؛
• ارزیابی وثیقه و بیمه؛
• بیمه داوطلبانه؛
• اسناد رسمی

چه هزینه هایی باعث افزایش هزینه وام نمی شود؟

علاوه بر پرداخت های اجباری که در PSC گنجانده شده است، ممکن است وام گیرنده پرداخت های دیگری نیز دریافت کند که به هیچ وجه بر محاسبه پرداخت مؤثر تأثیر نمی گذارد، یعنی. نرخ کامل:

• هزینه عدم اجرای قرارداد این شامل انواع جریمه ها و جریمه هایی است که در ارتباط با تأخیر در پرداخت پرداخت بعدی تعلق می گیرد.
• پرداخت های داوطلبانه اینها شامل کارمزد بانکی برای بازپرداخت زودهنگام وام، پرداخت صورت‌حساب و گواهی‌ها، ترمیم کارت اعتباری گمشده و غیره است.
• هزینه های اضافی در اینجا ما در مورد پرداخت هایی صحبت می کنیم که به هیچ وجه به قرارداد مرتبط نیستند، اما ممکن است در ارتباط با قوانین روسیه (به عنوان مثال، یک سیاست MTPL) اجباری باشند یا توسط خود وام گیرنده (بیمه اضافی) آغاز شده باشند.

نحوه محاسبه کل هزینه وام

حتی قبل از انعقاد قرارداد در شعبه بانک می توانید فرمول PSK را جویا شوید. قبل از امضای قرارداد باید ارائه شود. می توانید آن را خودتان محاسبه کنید. با این حال، در این مورد، لازم است به دقت به محاسبه نزدیک شوید و یک لحظه را از دست ندهید، زیرا ممکن است منجر به عدم دقت شود. اغلب، وام گیرندگان با خواندن بی دقت توافق نامه و حذف برخی از داده ها، اشتباهات جدی مرتکب می شوند.

فرمول PSK

هزینه کامل وام بر اساس استانداردهای تعیین شده توسط بانک مرکزی روسیه محاسبه می شود. خود فرمول و الگوریتم محاسبه به طور مداوم در حال بهبود هستند، بنابراین، هنگام تعیین PSC، باید آخرین داده های مربوطه را که در وب سایت تنظیم کننده منتشر شده است، درخواست کنید. آخرین تغییرات در روش شناسی در ارتباط با تصویب قانون اعطای وام مصرفی انجام شد. اندازه UCS به صورت زیر محاسبه می شود:

PSC = i × NBP × 100، که در آن

PSK - کل هزینه وام که به صورت درصد دقیق تا رقم سوم اعشار بیان می شود.

NBP - تعداد دوره های پایه در طول یک سال تقویمی (طبق روش بانک مرکزی، یک سال برابر با 365 روز است).

i نرخ بهره دوره پایه است که به صورت اعشاری بیان می شود.

(فرمول)

Σ "سیگما" است که به معنای جمع است (در این فرمول - از اولین پرداخت تا m-th).

DPk - مبلغ هزارمین پرداخت پولی تحت قرارداد. مبلغ وام ارائه شده به وام گیرنده با علامت "-" و پرداخت های بازپرداخت با علامت "+" نشان داده شده است.

qk تعداد دوره های پایه کامل از لحظه صدور وام تا تاریخ پرداخت kth است.

ek - دوره ای که بر حسب سهام دوره پایه از پایان دوره قبرم تا تاریخ پرداخت k-ام بیان می شود. اگر بدهی به طور دقیق طبق برنامه بازپرداخت پرداخت شود، ارزش آن صفر خواهد بود. در این مورد، فرمول یک فرم ساده شده دارد.

m - تعداد پرداخت ها.

i نرخ بهره دوره پایه است که نه به صورت درصد، بلکه به صورت اعشاری بیان می شود.

الگوریتم محاسبه

همانطور که از فرمول محاسبه بالا مشاهده می شود، نرخ وام به استثنای شاخصی به نام نرخ بهره دوره پایه به سادگی محاسبه می شود. این سخت ترین شاخص برای محاسبه است که همه نمی توانند با آن کنار بیایند. محاسبه وام های چند ساله از نظر فیزیکی غیرممکن است. برای ساده کردن محاسبات، می توانید از ماشین حساب های آنلاین استفاده کنید یا مستقیماً با بانک خود تماس بگیرید. علاوه بر این، اگر معتقدید نرخ درج شده در توافق نامه دقیق نیست، می توانید یک نسخه از توافق نامه را با درخواست محاسبه ارزش صحیح به بانک مرکزی ارسال کنید.

هزینه کامل وام مصرفی

قبل از انعقاد قرارداد وام مصرفی، کارمند بانک موظف است هزینه واقعی وام را که اغلب با نرخ سود اشتباه گرفته می شود به وام گیرنده اطلاع دهد. بانک ها ممکن است برای خدماتی مانند بانکداری اینترنتی یا اعلان های پیامکی پرداختی را اعمال کنند که هزینه آن فقط با اجازه وام گیرنده دریافت می شود. هزینه کامل نه تنها شامل مبلغ اضافه پرداختی ناشی از بهره تعلق گرفته، بلکه همچنین پرداخت برای عملیات زیر است:

• بررسی درخواست؛
• صدور وام؛
• صدور کارت بانکی؛
• برداشت پول نقد از صندوق فروش؛
• بیمه عمر (اختیاری).

قیمت وام هنگام خرید خودرو

هنگام خرید اعتباری خودرو باید بدانید که چهار طرف در معامله شرکت دارند. اولاً خود خریدار و بانک است که خرید را تامین می کند و ثانیاً فروشنده که می تواند نمایندگی خودرو یا شخص خصوصی باشد و شرکت بیمه. شایان ذکر است که بیمه خودرو تحت سیستم CASCO اجباری است اگر وسیله نقلیهبه عنوان وثیقه به بانک منتقل می شود. در غیر این صورت الزام به خرید بیمه نامه غیرقانونی است.

هزینه کامل وام خودرو با در نظر گرفتن پرداخت ها در موارد زیر محاسبه می شود:

• بهره تعلق گرفته؛
• کمیسیون برای انتقال وجه به حساب فروشنده؛
• بیمه وثیقه؛
• هزینه های اضافی برای وام گیرنده مربوط به اسناد محضری.

هزینه وام مسکن

با ظهور وام مسکن، مالک کنتورهای خود شوید. بانک ها پیشنهاد می دهند گزینه های مختلفوام دادن - با یا بدون پیش پرداخت، با یارانه های دولتی یا استفاده از سرمایه زایمان - همه اینها بر هزینه کامل وام تأثیر می گذارد. علاوه بر پرداخت سود، لیست پرداخت های زیر برای خرید ملک باید به PSC اضافه شود:

• بیمه وثیقه (پرداخت های وام گیرنده برای بیمه وثیقه به میزانی متناسب با قیمت املاک پرداخت شده توسط وام و همچنین نسبت دوره وام و بیمه در محاسبه PIC لحاظ می شود. دوره، اگر دوره وام کمتر از دوره بیمه باشد؛
• ارزیابی املاک و مستغلات؛
• اسناد رسمی معامله؛
• کارمزد پردازش و انتقال وام رهنی پول نقدبه حساب

کلیه پرداخت ها به اشخاص ثالث (دفاتر اسناد رسمی، بیمه و سایر شرکت ها) با استفاده از تعرفه های این سازمان ها انجام می شود. اگر در قرارداد حداقل پرداخت ماهانه پیش بینی شده باشد، هزینه کامل وام مصرفی بر اساس این شرط محاسبه می شود.

مثالی از محاسبه UCS

• مبلغ اصلی وام - 340000 روبل.
• مدت وام - 24 ماه؛
• نرخ - 13٪ در سال؛
• کارمزد وام - 2.8٪ از کل مبلغ؛
• کارمزد صدور وجه نقد از صندوق بانک 2.5 درصد است.

در زیر یک سیستم با پرداخت های ماهانه برابر است. مقدار بهره تعلق گرفته برای دوره 72414 روبل خواهد بود (می توان آن را در توافقنامه یا برنامه پرداخت مشاهده کرد).

سپس مقدار کمیسیون برای صدور وام و نقد وجوه را محاسبه می کنیم:

340000 × 2.8٪ = 9520 روبل.

340000 × 2.5٪ = 8500 روبل.

پس از این، همه شاخص ها را جمع می کنیم و به دست می آوریم:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 روبل.

ماشین حساب آنلاین

تعداد زیادی ماشین حساب اعتباری در اینترنت موجود است که به شما کمک می کند PSC وام های استاندارد، وام های خرد و حتی اضافه برداشت را محاسبه کنید. با این حال، باید بدانید که با توجه به این واقعیت که هر بانک از نسخه محاسبه نرخ خود استفاده می کند، ممکن است داده ها متفاوت باشد. علاوه بر این، لازم است تاریخ صدور وام و بازپرداخت آن و همچنین روش های بازگرداندن مبلغ بدهی: سالیانه، متمایز یا گلوله در نظر گرفته شود.

حداکثر و میانگین موزون ارزش کل هزینه وام های مصرفی

بانک مرکزی هر فصل میانگین ارزش بازار PSC را محاسبه و منتشر می کند انواع مختلفوام های مصرفی نکته اصلی این است که حداکثر نرخ وام بیش از یک سوم از میانگین موزون نرخ تجاوز نمی کند. در زیر مقادیر سه ماهه سوم سال 2019 برگرفته از منابع رسمی آمده است:

تجزیه و تحلیل PSC چه چیزی به وام گیرنده می دهد؟

برای اکثر مردم، دانستن APR به معنای درک این است که وام گرفتن پول برای آنها چقدر هزینه دارد، زیرا گاهی اوقات وام فقط با بهره به همان مبلغ وام با نرخ بهره کمتر اما با کارمزد اضافی تمام می شود. این حتی در همان بانک اتفاق می افتد و به منظور جذب مشتریان بیشتر ایجاد می شود. هنگام دریافت یک قرارداد وام که در آن PSC نشان داده شده است، یا اینکه خودتان شاخص را محاسبه کرده اید، باید بدانید که برخی تفاوت های ظریف ممکن است همیشه در نظر گرفته نشود، مانند بازپرداخت زودهنگام بدهی اصلی.

چگونه هزینه وام را کاهش دهیم

با دریافت اطلاعات در مورد هزینه کامل وام، گاهی اوقات تمایل به وام گرفتن از بین می رود. با این حال، اگر عاقلانه به این موضوع برخورد کنید، در نهایت می توانید رقم ارائه شده توسط بانک را کاهش دهید. راه های مختلفی برای این کار وجود دارد:

• بازپرداخت زودهنگام وام. اگر به طور جزئی یا کامل بدهی را خارج از برنامه بازپرداخت کنید، این امر به کاهش بار وام در قالب سود غیرقابل پرداخت کمک می کند. با این حال، باید قرارداد جریمه ها را با دقت بخوانید، که برعکس، می تواند وام را گران کند.
• صدور وجه به کارت بانکی. بسیاری از وام دهندگان وام های نقدی ارائه می دهند، اما تبلیغ نمی کنند که باید درصد مشخصی را برای صدور آنها از صندوق پول بپردازید. می توانید بپرسید که آیا امکان انتقال پول به یک کارت یا حساب موجود وجود دارد (به صورت رایگان قابل باز شدن است) و آیا هزینه ای برای این کار وجود دارد یا خیر. به احتمال زیاد، این گزینه ارزان تر خواهد بود.
• شرایط قرارداد وام را با دقت بخوانید. گاهی اوقات مدیران بانک ها با اعلام نکردن تمام کمک های اضافی کاملاً درست عمل نمی کنند. در برخی موارد، این قرارداد شامل پرداخت اطلاعات پیامکی، بیمه عمر داوطلبانه، بانکداری اینترنتی و خدمات مشابه است. اگر می دانید که به آنها نیاز ندارید، با خیال راحت رد کنید و در نتیجه پول خود را پس انداز کنید.

ویدئو

هنگام انتخاب وام، وام گیرنده محصولات وام تعدادی از بانک ها را مطالعه می کند و به تبلیغات موسسات اعتباری که نرخ بهره پایین وام را ارائه می دهند، توجه می کند. اما تعداد کمی از مردم این را می دانند

کل هزینه وام چقدر است؟

هزینه کل وام (FLC) مبلغی است که مشتری در واقع برای استفاده از وجوه به بانک می پردازد، قیمت واقعی وام.

عمل افشای قیمت واقعی وام بانکی بلافاصله در روسیه ظاهر نشد، اما پس از چندین سال سوء تفاهم خشمگین بین موسسات اعتباری و وام گیرندگان. از نظر روانشناسی، قیمت وام 11٪ در سال برای 15 سال جذاب به نظر می رسد، اما در نهایت، در کل دوره بازپرداخت، باید دو برابر مبلغی که گرفته شده است، پرداخت کنید. موضوع به دلیل فراوانی پورسانت ها، به صورت درصدی و با مبلغ ثابت، پیچیده تر شد. مقداری سود بر روی مبلغ موجودی و برخی دیگر بر روی مبلغ اصلی وام محاسبه شد. در چنین شرایطی، تعیین هزینه واقعی وام بانکی بدون محاسبات پیچیده غیرممکن است.

PSC بر حسب درصد بیان می شود، اما با نرخ بهره سالانه تحت قرارداد منطبق نیست. این اتفاق می‌افتد زیرا قیمت، علاوه بر بهره، ممکن است شامل پرداخت‌هایی نیز باشد:

• برای پردازش درخواست و بررسی داده های وام گیرنده؛
• برای ثبت و نگهداری حساب اعتباری؛
• برای صدور کارت های بانکی تحت یک قرارداد وام؛
• برای عملیات در فرآیند پردازش و نگهداری وام؛
• هزینه بیمه، در صورت نتیجه گیری قرارداد بیمهشرط بانک برای صدور وام یا تعیین میزان نرخ و کارمزد آن است.
• سایر هزینه های مشتری که مستقیماً با صدور وام بانکی مرتبط است، از جمله پرداخت های اجباری به اشخاص ثالث.

هزینه کامل وام باید قبل از دریافت آن محاسبه شود زیرا ... شرایط وام از قبل مشخص است.

توجه به این نکته مهم است که لیست هزینه های موجود در CSC بی پایان نیست. با قیاس، به نظر یکی از طرفین معامله یا با تصمیم اشخاص و سازمانهای دیگر قابل گسترش نیست.

در فدراسیون روسیهاز سال 2013، قانون "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)" اجرا شده است. سال بعد، 2014، فرمولی برای محاسبه هزینه کامل وام برای بانک ها اجباری شد (در زیر در مورد آن صحبت خواهیم کرد).

موارد زیر در PSK گنجانده نشده است:

• هزینه های وام گیرنده نه بر اساس شرایط وام، بلکه بر اساس الزامات قانونی انجام می شود. این ممکن است برای انواع خاصی از بیمه نیز اعمال شود.
• جریمه ها و هزینه های اضافی مرتبط با نقض نظم پرداخت.
• هزینه های اضافی برای خدمات وام، که نتیجه انتخاب مشتری است. یک مثال افزایش در دوره بازپرداخت وام است که مستلزم محاسبه مجدد کل مبلغ سود است.
• انواع کارمزد و پرداخت های اضافی برای روش های خاص بازپرداخت وام: به صورت نقدی، از طریق پایانه های سایر بانک ها، با استفاده از سیستم های پرداخت شخص ثالث.
• کارمزد جابجایی وجوه در کارت بانکی صادر شده تحت قرارداد وام.

نتیجه این است که هزینه کامل وام لزوماً برابر با مبلغی نیست که وام گیرنده واقعاً به وام دهنده می پردازد. چون در طول فرآیند بازپرداخت موارد زیر امکان پذیر است:

• تاخیر در پرداخت یا بازپرداخت زودهنگام. برای اولی ، جریمه ای در نظر گرفته می شود ، دومی نوید محاسبه مجدد بهره و کاهش کل هزینه وام یا جریمه ها را می دهد ، در صورتی که در توافقنامه پیش بینی شده باشد.
• تغییرات در شرایط بازپرداخت وام. این احتمال اغلب در قرارداد مشخص شده است، اما وقوع آن به شرایط خارجی مرتبط است.

این شرایط و سایر شرایط ممکن است بر مبلغ واقعی پرداخت شده توسط وام گیرنده تأثیر بگذارد. اما اگر تغییرات در زمان دریافت وام مشخص نباشد و یا وقوع آنها به وام دهنده بستگی نداشته باشد، در کل هزینه وام لحاظ نمی شود.

مهم است که هزینه کامل وام از قبل مشخص باشد، حتی قبل از دریافت آن. اگر بانک اطلاعاتی را در این مورد پنهان کند، معامله باید نامعتبر اعلام شود، قرارداد وام باید فسخ شود و وجوهی که مشتری خرج کرده است باید به او بازگردانده شود.

برای دریافت کنندگان وام بانکی، ارزش کل هزینه وام است و نه نرخ بهره که باید ملاک ارزیابی و مقایسه متفاوت باشد. محصولات اعتباری.

چگونه کل هزینه وام را محاسبه کنیم؟

فرآیند محاسبه قیمت واقعی وام با استفاده از فرمول های پیچیده ای انجام می شود که برای مصرف کننده معمولی زمان زیادی طول می کشد و یادگیری آن ضروری نیست. با این حال، درک چگونگی انجام این محاسبه مفید است.

اول از همه، بیایید روشن کنیم که تمام پرداخت های تحت وام با استفاده از فرمول های خاص خود محاسبه می شود. بهره اصلی، کمیسیون و سایر پرداخت ها به طور جداگانه محاسبه می شود (بسته به شرایط توافق - در مبلغ اولیه یا در مانده پرداخت نشده). سپس تمام ارقام به دست آمده برای تشکیل قیمت کل وام خلاصه می شود.

فرمول های زیر برای محاسبه هزینه وام به شما کمک می کند تا پرداخت ها را بیابید، نه مبلغ اصلی که از آن بهره و سایر ارزش های نسبی محاسبه می شود.

اولین فرمول محاسبه به صورت زیر است:

PSK = i x NBP x 100;

در اینجا PSC کل هزینه وام است. NBP - تعداد دوره های پایه؛ i – نرخ بهره در دوره پایه. دوره پایه به دوره بین پرداخت اجباری وام اشاره دارد.

این معادله در متن قانون "درباره اعتبار مصرفی (وام)" آمده و اعمال می شود.

قسمت بالای کسر با حروف DK مبلغ پرداختی مشخص است. اگر به بانک داده شود، مبلغ با علامت مثبت پذیرفته می شود، اگر وام باشد - با علامت منفی. براکت دوم شامل ارزش پرداخت برای دوره پایه کامل است، براکت اول پرداخت را برای بخشی از دوره محاسبه می کند. تمام نتایج به‌دست‌آمده خلاصه می‌شوند و در نهایت برابر 0 می‌شوند. برابری به چه معناست؟ جریان های نقدیتوسط بانک دریافت شده و توسط وام گیرنده پرداخت می شود. این معادله به ندرت برای محاسبات قلم و کاغذ استفاده می شود. محاسبه UCS با جایگزین کردن داده ها در جدول اکسل با فرمول های وارد شده از قبل راحت تر است.

یک فرمول ساده برای محاسبه هزینه وام به شما کمک می کند محاسبه خود را انجام دهید:

به این صورت محاسبه می شود:

• مجموع تمام پرداخت های وام (S) بر مبلغ دریافتی از بانک (S0) تقسیم می شود.
• یکی از نتیجه تقسیم کم می شود.
• عدد حاصل بر n - تعداد سالهای بازپرداخت وام تقسیم می شود و در 100 ضرب می شود.

مقدار نهایی به صورت درصد ارائه می شود. می توانید آن را با نرخ بهره اصلی مقایسه کنید و از میزان اضافه پرداخت اضافی مطلع شوید.

مثالی از محاسبه UCS

بیایید کل هزینه وام 1 میلیون روبلی را برای 2 سال، 10٪ در سال و با کمیسیون اضافی 12 هزار روبل در سال محاسبه کنیم. نوع پرداخت - سالیانه، به عنوان مثال. سهام مساوی در تمام دوره ها

برنامه پرداخت به شرح زیر خواهد بود:

کل پرداخت وام 1 میلیون و 131 هزار و 478 روبل و 32 کوپک است. بیایید این شکل را در فرمول ساده شده وارد کنیم:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.

کل هزینه وام کمی بیش از 6 و نیم درصد در سال بود، یعنی. 13.15 درصد برای دو سال.

چرا این نرخ مشابه نرخ اعلام شده 10 درصد در سال نیست؟

زیرا فقط به مبلغ مانده پرداخت نشده سود تعلق می گرفت، اما از مبلغ اصلی وام کارمزد دریافت می شد.

این مثال ساده نشان می دهد که چقدر واقعیت با آنچه قبل از محاسبه قابل درک به نظر می رسد تفاوت دارد.

چگونه هزینه وام آنلاین را محاسبه کنیم؟

محاسبه هزینه کامل وام با استفاده از فرمول کلی (و نه ساده شده) به صورت دستی، می تواند یک تمرین کاملاً طولانی در ریاضیات باشد. اتلاف وقت در اینجا تضمین شده است و خطر خطا بسیار زیاد است. اما، برای خوشحالی کاربران، اینترنت تعداد زیادی برنامه را ارائه می دهد که قبلاً تمام فرمول های مورد نیاز برای محاسبات را دارند و تنها چیزی که باقی می ماند این است که داده های خود را در فرم های مناسب قرار دهید.

در عمل جستجوی وام، ماشین حساب ها با قابلیت انتخاب وامی که پارامترهای مشخص شده را برآورده می کند، با عملکرد جستجوی وام برای مبلغ مورد نیاز و با نرخ بهره مناسب، به ویژه مفید خواهند بود. اینجا مثال خوبچنین ماشین حسابی

حتی تصور اینکه اعطای وام به افراد و افراد چقدر گسترده است سخت است اشخاص حقوقی. اکثر مشتریان سازمان های بانکی نمی دانند که هزینه کل وام چگونه محاسبه می شود. کسانی هستند که به وجود پرداخت های پنهان مشکوک هستند، در حالی که دیگران مطلقاً به اصطلاح PSC توجهی ندارند. اما کسانی نیز هستند که می‌دانند پرداخت اضافی وام، که مدیران بانک اغلب در مورد آن صحبت می‌کنند، مفهومی کاملاً متفاوت است.

اغلب مصرف کننده به نرخ سودی که بانک به عنوان پاداش خود تعیین می کند توجه می کند. اما انتخاب گزینه بهینههمچنین ممکن است به کارمزدهای مختلف، کمیسیون، بیمه و غیره بستگی داشته باشد.

هزینه کامل وام - چیست؟

ما باید تلاش کنیم تا اطمینان حاصل کنیم که هر وام گیرنده ای می داند که هزینه کامل یک وام چقدر است. نرخ اعلام شده برای یک محصول وام که نیاز به بازپرداخت ماهانه دارد، همیشه کمتر از هزینه کامل آن است.

هزینه کل وام مهمترین شاخصی است که اکیداً توصیه می شود هنگام انتخاب یک محصول مالی مورد توجه قرار گیرد. PSK هزینه واقعی وام است که به صورت درصد در سال بیان می شود. این اصطلاح از دیرباز در کشور ما شناخته شده است. و در قانون وام مصرفی می توانید فرمولی را که با آن PSC محاسبه می شود و شرایط لازم برای نشان دادن این مقدار در بدنه قرارداد وام را بیابید. پیش از این، این مفهوم با مفهوم دیگری جایگزین شد - "نرخ موثر وام".

سازمان های بانکی آگاهانه بین مفاهیم PSC و نرخ بهره تمایز قائل می شوند. کمیسیون و بیمه اضافی عمداً در درصدهای اعلام شده لحاظ نمی شود. این یک تصمیم بازاریابی خاص برای جذب مشتریان است. و واقعا کار می کند!

فرمول محاسبه کل هزینه وام

درک واضح از چیستی PSC در یک وام، و همچنین روش محاسبه این شاخص، به وام گیرنده اجازه می دهد تا پیشنهادات وام را با هم مقایسه کند. این بدان معناست که مصرف کننده قادر خواهد بود سودآورترین محصول مالی را برای خود انتخاب کند.

ارزش دیجیتالی PSC با افزودن تمام کمیسیون های تعلق گرفته، مبلغ وام و میزان نرخ سالانه تعلق گرفته محاسبه می شود. به طوری که مشتری بتواند به طور مستقل و دقیق این شاخص را محاسبه کند، سازمان های اعتباری انواع ماشین حساب های وام را برای استفاده ارائه می دهند.

شاخص هایی که هنگام محاسبه PSC در نظر گرفته می شوند

شاخص مورد نظر درصدی از کل مبلغ وام است، یعنی PSK قیمت استفاده از وجوه اعتباری است.

طبق قانون، تمام اطلاعات مربوط به PSK باید در قرارداد وام ذکر شود. داده های مربوط به محدوده UCI نیز باید در نقطه مبدا وام در دسترس باشد.

در فرآیند محاسبه کل هزینه وام باید در نظر گرفته شود:

1. پرداخت های انجام شده تحت بدن وام.
2. پرداخت های بهره.
3. انواع پورسانت، کارمزد افتتاح حساب و سایر پرداخت ها به بانک که در قرارداد وام مشخص شده است. لازم به ذکر است که تصمیم نهایی در مورد درخواست ممکن است به این پرداخت ها بستگی داشته باشد.
4. پرداخت برای سرویس کارت های اعتباری که وام گیرنده در آن پرداخت های وام را انجام می دهد.
5. پرداخت به اشخاص ثالث، در صورتی که در قرارداد وام پیش بینی شده باشد.
6. پرداخت ها و پرداخت های بیمه اجباری تحت یک قرارداد بیمه داوطلبانه.

رقم کل هزینه وام پس از ارائه فرمول جدید چگونه تغییر می کند؟

علاوه بر این، قانون اعطای وام مصرفی به وضوح پارامترهایی را تعیین می کند که در هیچ موردی نباید در فرآیند محاسبه هزینه کل در نظر گرفته شود:

1. پرداخت هایی که بر اساس الزامات مشخص شده در قانون و نه در قرارداد وام انجام می شود (مثلاً چنین پرداختی بیمه وثیقه).
2. جریمه ها و جریمه های پرداخت شده توسط وام گیرنده به دلیل عدم رعایت تعهدات وام.
3. کارمزد بازپرداخت وام زودتر از زمان مندرج در قرارداد.
4. پرداخت برای ارائه اطلاعات در مورد بدهی وام.

اگر روی کارت وام دریافت می کنید، پس در محاسبه PSK همچنین در نظر گرفته نشده است:

1. کمیسیون های دریافت شده توسط بانک برای پر کردن حساب با وام دهندگان شخص ثالث.
2. کارمزدهایی که برای تراکنش هایی که نیاز به تبدیل دارند (یعنی به ارزی غیر از واحد پول حساب) دریافت می شود.
3. پرداخت برای تعلیق تراکنش های کارت.
4. پرداخت برای بیش از حد اضافه برداشت در کارت.
5. کارمزد برداشت وجه نقد از دستگاه های خودپرداز شخص ثالث.
6. پرداخت برای صدور مجدد کارت بانکی.
7. کمیسیون برای لیست های توقف

علاوه بر این، تعدادی پرداخت وجود دارد که غیرقانونی تلقی می شوند، اما برخی بانک ها همچنان از مشتریان خود هزینه دریافت می کنند (به عنوان مثال، کارمزد برای نگهداری حساب وام یا بازپرداخت زودهنگام وام). در این مورد، مصرف کننده می تواند برای محافظت از منافع خود به Rospotrebnadzor مراجعه کند.

علاوه بر این، مصرف کننده بازار اعتبار باید درک کند که ارزش UCI می تواند تحت تأثیر خودش باشد. این اتفاق در هنگام ثبت نام نمی افتد، بلکه در مرحله بازپرداخت وام است. این را می توان با این واقعیت توضیح داد که این شاخص توسط بانک ها با در نظر گرفتن کل دوره وام محاسبه می شود.

در صورت بازپرداخت زودهنگام، بدهکار بر کل هزینه تأثیر دارد.از این گذشته ، هرچه تمام هزینه های وام گیرنده کمتر باشد ، سریعتر کل مبلغ بدهی را پرداخت می کند. در این موارد مشتری بانک در نرخ سود و گاهی در بیمه نیز پس انداز می کند.

باید توجه ویژه ای شود

انتشار قانون ذکر شده قبلاً در مورد وام های مصرف کننده به منظور جلوگیری از دستکاری سازمان های بانکی مرتبط با سواد مالی پایین روس ها بود.

اما وجود پرداخت هایی که در محاسبه کل هزینه وام لحاظ نمی شود، امکان تعیین کمیسیون های کلان را برای موسسات اعتباری فراهم می کند. در این مورد یک هشدار وجود دارد: مشتری خودش انتخاب می کند که از این یا آن سرویس استفاده کند یا نه.اما بانک ها همیشه تلاش می کنند تا مطمئن شوند که وام گیرنده واقعاً مجبور به استفاده از یک سرویس خاص است. و اینجاست که سازمان‌های مالی می‌توانند تمام آن پرداخت‌هایی را که قبلاً نام‌های دیگری داشتند را شامل شوند.

بنابراین، متهم کردن بانک به دریافت کارمزد غیر ضروری بسیار دشوار است. در قرارداد باید هر موردی که مستلزم پرداخت اضافه است مشخص شود. و اگر بانک درخواست اضافه پرداخت غیر منطقی کند، پس مصرف کننده همیشه حق دارد از خدمات بانکی استفاده نکند.یعنی این تصمیم مستقل وام گیرنده است.

به مردم توصیه می شود برای جلوگیری از کسب منافع بانک از ناآگاهی شهروندان به آنها، حداقل به طور سطحی مبانی اساسی اقتصاد را مطالعه کنند تا سطح هوش مالی خود را افزایش دهند. اگر یک شهروند در فرآیند انتخاب وام مناسب به طور مستقل پیشنهادات وام را تجزیه و تحلیل می کند ، توصیه می شود در انجام یک بازجویی دقیق از مدیر در مورد هر بند از توافق نامه منعقد شده تردید نکنید. و تنها در این صورت مصرف کننده پاسخ قابل اعتمادی به این سؤال که هزینه همه اینها چقدر خواهد بود دریافت می کند.

شرایط دریافت وام «شفاف‌تر» شده است - بانک مرکزی مؤسسات مالی را از استفاده از کمیسیون‌های «هارد» و سایر ترفندها برای جذب وام گیرندگان منع کرده است. مشتری باید قبل از امضای قرارداد وام از هزینه کامل وام مطلع باشد.

هزینه کل وام (FLC) مبلغی است که وام گیرنده برای بازپرداخت بدهی و پرداخت های مربوط به خدمات بانکی وام می پردازد. این مقدار به صورت درصد محاسبه می شود و نشان دهنده افزایش واقعی و نه رسمی در هزینه وام است. اصطلاح "هزینه کامل اعتبار" در سال 2008 استفاده شد و جایگزین عبارت "نرخ بهره موثر" شد.

بانک مرکزی سازمان های مالی را موظف کرد در قرارداد وام، PSC را تجویز کنند. مقدار در گوشه سمت راست بالای صفحه اول سند ظاهر می شود.

بر اساس دستورالعمل بانک مرکزی، کل هزینه وام شامل:

1. پرداخت های مربوط به اجرا و اجرای شرایط قرارداد:

• بدنه وام - مبلغ وام؛
• بهره تعلق گرفته؛
• پرداخت برای بررسی درخواست؛
• کارمزد یکباره برای صدور وام؛
• کمیسیون برای افتتاح / نگهداری حساب بانکی؛
• هزینه صدور / نگهداری "پلاستیک" - کارت بدهی یا اعتباری.

2. پرداخت های ناشی از شرایط قرارداد:

• ارزیابی موضوع وثیقه؛
• بیمه مسئولیت مشتری یا وثیقه؛
• هزینه های محضری معامله.

رمزگشایی عناصر:

• n - دوره وام دهی؛
• DP i - کل مبلغ پرداختی با در نظر گرفتن کمیسیون، بیمه و غیره.
• d i - تاریخ مشارکت؛
• د o – تاریخ صدور وام.

جریان های نقدی جهت های مختلفهنگام محاسبه، آنها با علائم مختلف ریاضی در نظر گرفته می شوند. دریافت وجوه اعتباری با علامت «-»، بازپرداخت وام، پرداخت سود، کارمزد و بیمه با علامت «+».

محاسبه UCS شامل موارد زیر نیست:

1. پرداخت های ناشی از عدم انجام تعهدات مشتری:

• جریمه؛
• جریمه

2. هزینه های وام گیرنده مربوط به رعایت الزامات قانونی (MTPL).

3. پرداخت های مشخص شده در قرارداد وام که زمان/مقدار آن به مشتری بستگی دارد:

• کمیسیون برای بازپرداخت زودهنگام یا جزئی وام؛
• جریمه بیش از حد اعتبار؛
• هزینه ارائه گواهی در مورد وضعیت بدهی اعتباری.

محاسبه UCS به صورت دستی بسیار دشوار است، بنابراین می توانید مسیر ساده را انتخاب کنید و از یک ماشین حساب آنلاین استفاده کنید. برنامه محاسباتی تمامی شرایط قرارداد وام را در نظر گرفته و بر اساس فرمول مصوب بانک مرکزی محاسبات را انجام می دهد.

مثال.یک مشتری بانک هدف خرید یخچال را صادر کرده است. هزینه تجهیزات 30000 روبل است، دوره بازپرداخت وام 12 ماه است، نرخ تخمینی 25٪ در سال است. هزینه های اضافی: بیمه تجهیزات - 1000 روبل، هزینه صدور وام - 2٪ از مبلغ وام، هزینه نگهداری ماهانه - 50 روبل.

روش محاسبه:

1. برنامه "ماشین حساب وام" را باز کنید، که گزینه ای برای محاسبه PSC ارائه می دهد.

2. جزئیات وام را وارد کنید.

در کل دوره وام، وام گیرنده 6490 روبل اضافه پرداخت می کند که 21.63٪ از مبلغ وام است. در عین حال، نرخ سود موثر نه 25 درصد در سال اعلام شده توسط بانک، بلکه 39.60 درصد است.

مهم! با افزایش دوره بازپرداخت وام، هزینه کل وام مصرفی کاهش می یابد و کل اضافه پرداخت افزایش می یابد.

هنگام تغییر دوره بازپرداخت بدهی از 12 به 24 ماه، نتایج زیر به دست می آید.

همانطور که از مثال مشاهده می شود، اضافه پرداخت به 11306 روبل افزایش یافت و PSK به 34.48٪ کاهش یافت.

چهار نهاد برای خرید اعتباری خودرو درگیر معامله هستند: وام گیرنده، بانک، نمایندگی خودرو و شرکت بیمه. محاسبه هزینه وام خودرو شامل چندین پارامتر است:

1. قیمت ماشین. این ارزش شامل اندازه پیش پرداخت و مبلغ وام است.

2. سود تعلق گرفته طبق قرارداد قرض الحسنه. نرخ وام به چند معیار بستگی دارد:

• ساخت و نوع وسیله نقلیه؛
• مبلغ پیش پرداخت؛

4. هزینه های دفتر اسناد رسمی.

5. کمیسیون رسیدگی و صدور وام.

مهم! مقدار حق بیمه(حدود 10 درصد هزینه وسیله نقلیه) و هزینه تجهیزات اضافی خودرو که توسط نمایندگی خودرو عرضه می شود را می توان به مبلغ اصلی بدهی اضافه کرد. این امر کل مبلغ وام را افزایش می دهد و بر میزان اضافه پرداخت تأثیر می گذارد.

به منظور کاهش بار پرداخت بر روی وام گیرنده، بانک ها برنامه خاصی را ایجاد کرده اند - وام با ارزش باقی مانده. بخشی از وام باقی مانده پس از پرداخت پیش پرداخت و پرداخت طبق برنامه در پایان مدت وام در یک پرداخت بازپرداخت می شود.

به عنوان مثال، مشتری قصد دارد خودرویی به ارزش 1,000,000 روپیه بخرد. به صورت اعتباری اگر وام با پرداخت 30 درصد باقی مانده بگیرید، 20 درصد باقیمانده به پرداخت های مساوی طی 35 ماه تقسیم می شود. در پایان دوره، وام گیرنده می تواند بدهی خود را به یکی از روش های زیر بازپرداخت کند:

• مابقی مبلغ را به حساب بانکی واریز کنید؛
• ماشین را به فروشنده بفروش سیستم تجارتدر
• درخواست تمدید وام تا 2 سال.

هزینه کامل وام مسکن شامل:

1. اندازه وام (هزینه ملک خریداری شده منهای).

2. میزان بهره تعلق گرفته در کل دوره وام مسکن.

3. حق بیمه پرداختی به درخواست بانک:

• بیمه اموال تعهد شده در برابر خطرات ضرر و زیان؛
• بیمه عمر وام گیرنده

4. هزینه های ارزیابی اموال غیرمنقول و اخذ عصاره از ثبت حقوق مالکیت.

5. هزینه ثبت معامله در دفتر اسناد رسمی.

6. یک بار کارمزد بانکی برای رسیدگی/صدور وام.

7. هزینه های وام گیرنده برای سرویس دهی به حساب بانکی.

مثال محاسبهمشتری یک آپارتمان در بازار ثانویه خریداری می کند، هزینه ملک 2000000 روبل است. برای تکمیل معامله، وام گیرنده قصد دارد وام به مبلغ 1،500،000 روبل، مدت - 120 ماه، نرخ اسمی - 13.5٪ دریافت کند. هزینه های مشتری برای اخذ وام مسکن به شرح زیر خواهد بود:

• کارمزد پردازش وام یکباره - 1.5٪؛
• ارزیابی املاک و مستغلات - 3000 روبل؛
• بیمه عمر وام گیرنده و املاک و مستغلات - هر کدام 0.5٪ (سهام بر اساس بدهی وام سالانه پرداخت می شود).
• هزینه های دفتر اسناد رسمی - 10000 روبل.

تمام داده ها باید در فرم محاسبه ماشین حساب آنلاین وارد شده و خلاصه شوند.

هزینه کامل وام مسکن (نرخ بهره موثر) 14.68 درصد در سال خواهد بود.

بانک مرکزی فدراسیون روسیه ارزش مرزی دسته های مختلف محصولات اعتباری را تعیین کرده است. بانک هایی که از این شاخص ها فراتر می روند ممکن است پاسخگو باشند، از جمله لغو مجوز آنها.

حداکثر و میانگین ارزش بازار کل هزینه وام

1. هزینه وام بستگی به اندازه پیش پرداخت مشتری (برای وام مسکن و وام خودرو) دارد. بانک ها هنگام سپرده گذاری بیش از 50 درصد از وجوه خود، نرخ سود را کاهش می دهند و از نظر بیمه کمتر تقاضا دارند.

2. مشتری می تواند وثیقه سالانه ملک را بر اساس میزان بدهی به بانک انتخاب کند. در این صورت هر سال میزان حق بیمه کاهش می یابد.

3. دریافت وام از بانک «ارزان تر» است تا از یک سازمان تأمین مالی خرد. یک شبکه مجزا از حداکثر مقادیر هزینه وام برای MFO ها ایجاد شده است. نرخ موثر وام کوتاه مدت بدون تضمین صادر شده توسط MFO می تواند به 900٪ در سال برسد.

خواندن این مقاله تقریباً 9 دقیقه وقت شما را می گیرد.

یاد خواهید گرفت:

خواندن مبارک!

هزینه کل وام یک شاخص اطلاعاتی در دسترس عموم است که به شما امکان می دهد میزان واقعی بهره و سایر پرداخت های پرداخت شده توسط مشتری برای استفاده از وجوه قرض گرفته شده را تعیین کنید.

به طور معمول، داده های به دست آمده در طول محاسبه PSC برای مقایسه چندین محصول اعتباری استفاده می شود.

هر بانک تجارییک سیاست قیمت گذاری فردی را تشکیل می دهد، بنابراین مشتریان می توانند از ابزارهای مختلف برای انتخاب پیشنهادات وام بهینه استفاده کنند. اولین چیزی که باید در نظر بگیرید نرخ بهره موثر است، اما باید به کارمزدهای مرتبط نیز توجه کنید.

محاسبه کل هزینه وام

روش محاسبه PSC توسط چارچوب قانونی فعلی تعیین می شود. پس از اعمال اصلاحات در مقررات حاکم بر فرآیند وام دهی مصرف کننده، هزینه کامل معامله را می توان نه تنها به صورت درصدی، بلکه به صورت پولی نیز محاسبه کرد. این قانون مجموعه ای از پرداخت ها را تنظیم می کند که توسط کارمندان آژانس های تحلیلی برای محاسبه حرفه ای PSC استفاده می شود. این لیست همچنین می تواند توسط وام گیرندگانی که می خواهند به طور مستقل هزینه واقعی وام را تعیین کنند، استفاده شود.

محاسبه UCS شامل موارد زیر است:

1. داده های مربوط به مبلغ اصلی وام (بدنه وام).
2. پرداخت های بهره به عنوان نرخ اصلی ذکر شده است.
3. حق بیمه و پرداخت های بعدی در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده.
4. پرداخت های اضافی مقرر در قراردادی که صدور وام به آن بستگی دارد.
5. پرداخت به نفع اشخاص ثالث مشخص شده در معامله منعقد شده.
6. پرداخت برای صدور کارت بانکی.
7. پرداخت های بیمه در مرحله وام مسکن.

پرداخت های بیمه تنها در صورتی می تواند در محاسبه لحاظ شود که ذینفع وام گیرنده یا نماینده مجاز او نباشد. لازم به ذکر است که PSC شامل پرداخت های برنامه ریزی شده است. وجود کارمزدهای پنهان و پرداخت های مربوط به آن، مبنای دعوای بعدی بین وام گیرنده و مؤسسه اعتباری است. علاوه بر این، بدهی اصلی فقط به عنوان اضافه پرداخت درگیر می شود.

اشخاص ثالثی که مدعی پرداخت‌های مربوط به اعتبار هستند، ممکن است شامل وکلا، ارزیابی‌کنندگان، بیمه‌گران و دفاتر اسناد رسمی که مستقیماً در فرآیند معامله دخیل هستند باشند. در مرحله محاسبه بهای وام، مدت زمان وام و تعداد پرداخت ها نیز در نظر گرفته می شود.

محاسبه UCS شامل موارد زیر نیست:

1. جریمه ها، جریمه ها و جریمه های ناشی از نقض شرایط توافق توسط مشتری.
2. پرداخت ها بسته به تصمیم وام گیرنده، از جمله کمیسیون های اضافی.
3. اجباری پرداخت های بیمهاز جمله OSAGO.
4. پرداخت‌های بیمه‌ای که بر روند وام‌دهی تأثیر نمی‌گذارد یا به نفع وام گیرنده است.
5. هزینه بیمه و نگهداری اموال وثیقه.
6. مالیات و سایر پرداخت های قانونی مورد نیاز.

مسائل بحث برانگیز مربوط به محاسبه هزینه وام اغلب مربوط به پرداخت های بیمه است. کارمندان بانک گاهی هنجارهای قوانین فعلی را چنان ماهرانه دستکاری می کنند که وام گیرنده مجبور است حتی برای خدماتی که در ابتدا در PSC گنجانده نشده اند بپردازد.

چگونه می توانم از هزینه کامل فعلی وام مطلع شوم؟

موسسه مالی انتخاب شده برای همکاری موظف است اطلاعات مربوط به هزینه پرداخت های مختلف را در اختیار مشتری بالقوه قرار دهد. در سطح قانونگذاری هیچ محدودیتی در رابطه با هزینه وام وجود ندارد. این شاخص توسط اهرم ها و محدودیت های بازار تنظیم می شود بانک مرکزی. با این حال، سازمان های تجاری همیشه در تلاش برای کسب درآمد اضافی و در عین حال جذب مشتریان جدید هستند. به عبارت دیگر، افزایش نرخ بهترین راه حل نیست، زیرا می تواند وام گیرندگان بالقوه را بترساند. کاهش نرخ به سطح متوسط ​​بازار و استفاده از پرداخت‌های مرتبط برای ایجاد سود اضافی بسیار سودآورتر است.

راه های کسب اطلاعات در مورد PSK:

1. اطلاعیه بانکی وام دهنده ملزم به افشای اطلاعات مربوط به تمام پرداخت ها در مرحله تکمیل معامله است.
2. مشاوره با کارکنان موسسه اعتباری در مرحله انعقاد قرارداد.
3. مشارکت متخصصان مستقل که هزینه وام را به درخواست مشتری محاسبه می کنند.
4. استفاده از داده های ارسال شده در سایت های ویژه درگیر در ارزیابی وام دهندگان.
5. اطلاعات مربوط به پرداخت هر محصول وام را در وب سایت رسمی بانک جستجو کنید.
6. محاسبه مستقل هزینه وام. وام گیرنده می تواند از ماشین حساب های ویژه استفاده کند.

هزینه کامل وام نه تنها توسط وام گیرندگان بالقوه یا شرکت های مشاوره مستقل در نظر گرفته می شود. این شاخص توسط کارکنان بانک مرکزی در حال بررسی است. در نتیجه، وام دهندگان میانگین ارزش بازار PSC را دریافت می کنند که می توانند از آن به عنوان مبنایی در روند شکل گیری سیاست تعرفه استفاده کنند. این شاخص مستقیماً به شرایط تأمین مالی و وضعیت فعلی صنعت بستگی دارد. بانک مرکزی اطلاعاتی را در مورد میانگین هزینه وام به صورت مستمر ارائه می دهد.

سطح فعلی PSC برای وام های مصرفی و تامین مالی مجدد تا یک سال به 27 درصد تمایل دارد. اگر وام گیرنده برای وامی که قرارداد آن بیش از 12 ماه اعتبار دارد، درخواست کند، باید حدود 17 درصد برای استفاده از وجوه قرض الحسنه بپردازد. وام های تضمین شده ارزان تر هستند، در حالی که همکاری با سازمان های تامین مالی خرد تا 30 روز گران ترین گزینه معامله محسوب می شود. در غیر این صورت، PSC در سطح کمی بالاتر از میانگین آماری نوسان می کند و به وام دهندگان اجازه می دهد توجه وام گیرندگان را به محصولات خود جلب کنند.

ساده ترین راه برای به دست آوردن اطلاعات در مورد هزینه کامل وام، تماس با متخصصان موسسه اعتباری منتخب است. اگر یک معامله آینده شامل تفاوت های ظریف زیادی باشد، متخصصان یک محاسبه دقیق را تضمین می کنند. برای به دست آوردن شاخص PSC مرتبط با پردازش محصولات وام ساده، می توانید از ماشین حساب های تخصصی وام استفاده کنید. الگوریتم چنین برنامه هایی برای محاسبه خودکار پیکربندی شده است، بنابراین وام گیرنده بالقوه فقط باید داده های مالی مشخص شده در توافق نامه را وارد کند.

اگر بانک عمداً PSK را بیش از حد اعلام کند چه باید کرد؟

هزینه وام اغلب بسته به خدمات اضافی متفاوت است، اما عامل اصلی تاثیرگذار نرخ بهره سالانه است که نشان دهنده پرداخت اصلی برای استفاده از وجوه قرض شده است. محاسبه نرخ بهره موثر اغلب تصور دقیق تری از میزان پرداختی که وام گیرنده در طول عمر وام با آن مواجه خواهد شد به دست می دهد.

در صورت محاسبه نادرست PSC، به وام گیرنده توصیه می شود:

1. با دقت مطالعه کنید شرایط مالیتوافق نامه
2. با یک مدیر مستقل تماس بگیرید و یک وکیل را درگیر کنید.
3. اطمینان حاصل کنید که پرداخت های انباشته غیرقانونی است.
4. جمع آوری پایگاه شواهد
5. درخواستی برای محاسبه مجدد یا توجیه پرداخت ها به بانک بنویسید.
6. در صورت رد درخواست از سوی طلبکار شکایتی تنظیم و به بانک مرکزی ارائه شود.

اگر وام دهنده از ترفندهای مختلف برای افزایش عمدی PIC استفاده کند، وام گیرنده می تواند چنین اقداماتی را به چالش بکشد.

بانک تجاری حق مطالبه پرداخت هایی را ندارد که در اصل در قرارداد مشخص نشده است.

اقدامات غیر قانونی از طرف طلبکار مبنای قابل قبولی برای شروع محسوب می شود محاکمهکه نتیجه آن ممکن است یا تجدید نظر در شرایط معامله یا فسخ قرارداد باشد. خطاهای ایجاد شده در فرآیند محاسبه PSC همچنین به وام گیرنده اجازه می دهد تا مجدداً محاسبه پرداخت ها را درخواست کند.

وام دهنده این حق را دارد که مبالغی را که در ابتدا در قرارداد مشخص شده است، دریافت کند. اگر بانک تجاری شرایط معامله را نقض نکند، تماس با مقامات بالاتر فایده ای ندارد. در هر صورت، وام با هزینه های خاصی همراه خواهد بود، بنابراین لازم است در صورت امکان با حضور وکلای واجد شرایط، قرارداد را به دقت مطالعه کنید. همانطور که تمرین نشان می دهد، توانایی محاسبه هزینه کل می تواند هنگام مقایسه پیشنهادات مشابه از چندین موسسه وام دهنده بسیار مفید باشد.

شما همچنین ممکن است علاقه مند باشید:

چه شرایطی از قرارداد وام غیرقانونی است؟

مطالب در مورد روش های رایج فریب وام گیرندگان اطلاعات می دهد. شرایط قانونی برای تنظیم قرارداد وام در نظر گرفته شده است. توصیه هایی برای محافظت از خود در برابر طرح های تقلبی ارائه شده توسط مؤسسات مالی ارائه شده است. شرایط غیر قانونی و نیمه قانونی قرارداد وام به تفصیل شرح داده شده است.