محاسبه هزینه کل فرمول وام اکسل. محاسبه کل هزینه وام در اکسل با استفاده از فرمول جدید. آنچه در محاسبه کل هزینه وام لحاظ می شود

پیرایش 1. قیمت کامل(وام) هم به صورت درصدی در سال و هم از نظر پولی تعیین می شود و به روشی که توسط این قانون فدرال تعیین شده است محاسبه می شود. هزینه کامل وام مصرفی (وام) در قاب های مربعی در گوشه سمت راست بالای صفحه اول قرارداد وام مصرفی (وام) در مقابل جدول حاوی شرایط جداگانه قرارداد وام مصرفی (وام) قرار داده شده است. و با اعداد و حروف بزرگ سیاه و سفید بر روی پس زمینه سفید به صورت واضح و واضح با فونت خوانا با بزرگترین اندازه فونت استفاده شده در این صفحه چاپ شده است. هزینه کامل وام مصرفی (وام) به لحاظ پولی در سمت راست قرار می گیرد هزینه کاملاعتبار مصرف کننده (وام) که به صورت درصدی در سال تعیین می شود. مساحت هر قاب مربع باید حداقل 5 درصد مساحت صفحه اول قرارداد اعتبار مصرفی (وام) باشد.

2. هزینه کامل وام مصرفی (وام) که به صورت درصد در سال تعیین می شود، با استفاده از فرمول محاسبه می شود:

(به متن در نسخه قبلی مراجعه کنید)

PSK = i x NBP x 100،

که در آن PSK کل هزینه وام بر حسب درصد در سال است که تا رقم سوم اعشار دقیق است.

NBP تعداد دوره های پایه در یک سال تقویمی است. طول سال تقویمی سیصد و شصت و پنج روز شناخته می شود.

(به متن در نسخه قبلی مراجعه کنید)

2.1. نرخ بهره دوره پایه به عنوان کوچکترین جواب مثبت معادله تعیین می شود:

مجموع kth کجاست جریان نقدی(پرداخت) تحت یک قرارداد اعتبار مصرف کننده (وام). جریان های نقدی چند جهته (پرداخت ها) (ورودی و خروجی). پول نقد) با علائم ریاضی مخالف در محاسبه لحاظ می شوند - ارائه وام به وام گیرنده در تاریخ صدور آن با علامت "منهای" در محاسبه لحاظ می شود ، بازپرداخت وام توسط وام گیرنده ، پرداخت سود. در وام با علامت "به علاوه" در محاسبه گنجانده شده است.

تعداد دوره های پایه کامل از لحظه صدور وام تا تاریخ هزارمین جریان نقدی (پرداخت)؛

دوره، بیان شده به سهام دوره پایه، از پایان دوره پایه تا تاریخ k-امین جریان نقدی؛

m تعداد جریان های نقدی (پرداخت ها) است.

i نرخ بهره دوره پایه است که به صورت اعشاری بیان می شود.

2.2. دوره پایه تحت یک قرارداد اعتبار مصرف کننده (وام) بازه زمانی استانداردی است که با بیشترین فراوانی در برنامه پرداخت تحت یک قرارداد اعتبار مصرفی (وام) رخ می دهد. اگر برنامه پرداخت طبق قرارداد اعتبار مصرفی (وام) شامل فواصل زمانی بین پرداخت های کمتر از یک سال یا برابر با یک سال نباشد، یک سال به عنوان دوره پایه شناسایی می شود. برای قراردادهای اعتبار مصرفی (وام) با محدودیت اعتباری، از روش محاسبه هزینه کامل اعتبار (وام) تعیین شده توسط قسمت 7 این ماده استفاده می شود. اگر دو یا چند بازه زمانی در برنامه پرداخت تحت یک قرارداد اعتبار مصرفی (وام) بیش از یک بار با دفعات مساوی رخ دهد، کوچکترین بازه زمانی به عنوان دوره پایه شناسایی می شود. اگر برنامه پرداخت تحت یک قرارداد اعتبار مصرف کننده (وام) شامل فواصل زمانی تکرارشونده نباشد و رویه متفاوتی توسط بانک روسیه ایجاد نشود، دوره پایه به عنوان یک بازه زمانی شناسایی می شود که میانگین حسابی برای همه دوره ها گرد است. به نزدیکترین فاصله زمانی استاندارد. یک بازه زمانی استاندارد یک روز، یک ماه، یک سال و همچنین تعداد معینی از روزها یا ماهها است که از یک سال تجاوز نمی کند. برای محاسبه کل هزینه وام، مدت تمام ماه ها برابر در نظر گرفته می شود.

3. هنگام تعیین هزینه کامل وام مصرفی (وام)، کلیه پرداخت های قبل از تاریخ انتقال وجه به وام گیرنده در پرداخت های انجام شده توسط وام گیرنده در تاریخ جریان اولیه نقدی (پرداخت) لحاظ می شود ().

4. پرداخت های زیر توسط وام گیرنده با در نظر گرفتن مشخصات مقرر در این ماده در محاسبه هزینه کامل وام مصرفی (وام) لحاظ می شود:

1) بازپرداخت مبلغ اصلی بدهی تحت قرارداد اعتبار مصرف کننده (وام)؛

2) در پرداخت بهره تحت قرارداد اعتبار مصرف کننده (وام)؛

3) پرداخت های وام گیرنده به نفع وام دهنده، در صورتی که تعهد وام گیرنده به انجام چنین پرداخت هایی از شرایط قرارداد وام مصرفی (وام) ناشی شود و (یا) اگر صدور وام مصرفی (وام) وابسته به آن باشد. انجام چنین پرداخت هایی؛

4) کارمزد صدور و سرویس وسیله پرداخت الکترونیکی هنگام انعقاد و اجرای قرارداد اعتبار مصرفی (وام).

5) پرداخت به نفع اشخاص ثالث، در صورتی که تعهد وام گیرنده به انجام چنین پرداختی از شرایط قرارداد اعتبار مصرفی (وام) که چنین اشخاص ثالثی را تعریف می کند، ناشی شود و (یا) در صورت صدور اعتبار مصرفی (وام) وابسته به انعقاد قرارداد با شخص ثالث است. اگر شرایط قرارداد اعتبار مصرف کننده (وام) شخص ثالثی را مشخص کند، تعرفه های اعمال شده توسط این شخص برای محاسبه هزینه کامل اعتبار مصرف کننده (وام) استفاده می شود. تعرفه های مورد استفاده برای محاسبه هزینه کامل وام مصرفی (وام) ممکن است در نظر گرفته نشود ویژگی های فردیوام گیرنده اگر وام دهنده چنین ویژگی هایی را در نظر نگیرد، وام گیرنده باید در این مورد مطلع شود. اگر هنگام محاسبه هزینه کامل یک وام مصرفی (وام)، پرداخت ها به نفع اشخاص ثالث نمی تواند به طور واضح برای کل مدت وام تعیین شود، پرداخت به نفع اشخاص ثالث برای کل مدت وام در محاسبه کل وام لحاظ می شود. هزینه وام مصرفی (وام) بر اساس تعرفه های تعیین شده در روز محاسبه هزینه کامل وام مصرفی (وام). اگر قرارداد اعتبار مصرف کننده (وام) چندین شخص ثالث را مشخص کند، محاسبه هزینه کامل وام مصرفی (وام) را می توان با استفاده از تعرفه های اعمال شده توسط هر یک از آنها و با ذکر اطلاعات شخصی که از تعرفه های او در هنگام محاسبه استفاده شده است، انجام داد. هزینه کامل وام مصرفی (وام) و همچنین اطلاعاتی مبنی بر اینکه وقتی وام گیرنده به شخص دیگری درخواست می کند، ممکن است هزینه کامل وام مصرفی (وام) با وام محاسبه شده متفاوت باشد.

6) مبلغ حق بیمه طبق قرارداد بیمه در صورتی که ذینفع تحت چنین قراردادی وام گیرنده یا شخصی که به عنوان بستگان نزدیک او شناخته شده است نباشد.

7) مبلغ حق بیمه تحت یک قرارداد بیمه داوطلبانه در صورتی که بسته به انعقاد وام گیرنده یک قرارداد بیمه داوطلبانه، وام دهنده شرایط متفاوتی از قرارداد وام مصرفی (وام) از جمله در مورد دوره بازپرداخت مصرف کننده ارائه دهد. وام (وام) و (یا) اعتبار تمام هزینه (وام) از نظر نرخ بهره و سایر پرداخت ها.

4.1. محاسبه هزینه کامل وام مصرفی (وام) به صورت درصدی در سال شامل پرداخت های وام گیرنده مشخص شده در قسمت 3 و این ماده می شود. هزینه کامل وام مصرفی (وام) از نظر پولی به معنای مجموع کلیه پرداخت های وام گیرنده مشخص شده در قسمت 3 و بندهای 2 - 7 قسمت 4 این ماده است.

5. محاسبه هزینه کامل وام مصرفی (وام) شامل موارد زیر نمی شود:

1) پرداخت های وام گیرنده که تعهد آن توسط وام گیرنده نه از شرایط قرارداد اعتبار مصرف کننده (وام) بلکه از الزامات قانون فدرال ناشی می شود.

2) پرداخت های مربوط به عدم انجام یا اجرای نادرست وام گیرنده شرایط قرارداد اعتبار مصرف کننده (وام).

3) پرداخت های وام گیرنده برای خدمات وام که در قرارداد وام مصرفی (وام) پیش بینی شده است و مقدار و (یا) شرایط پرداخت آن به تصمیم وام گیرنده و (یا) رفتار او بستگی دارد.

4) پرداخت توسط وام گیرنده به نفع سازمان های بیمه در هنگام بیمه وثیقه تحت یک قرارداد وثیقه که تضمین کننده مطالبات علیه وام گیرنده تحت یک قرارداد اعتبار مصرف کننده (وام) است.

5) پرداخت های وام گیرنده برای خدماتی که ارائه آن امکان دریافت وام مصرفی (وام) را تعیین نمی کند و بر هزینه کامل وام مصرفی (وام) از نظر نرخ بهره و سایر پرداخت های ارائه شده تأثیر نمی گذارد. اینکه وام گیرنده در مقایسه با ارائه چنین خدماتی از مزایای اضافی برخوردار باشد، مشمول پیشنهاد عمومی است و وام گیرنده حق دارد ظرف چهارده روز تقویمی با بازپرداخت بخشی از پرداخت به نسبت هزینه پرداختی، از خدمات خودداری کند. بخشی از خدمات ارائه شده قبل از اطلاع از امتناع.

6. هنگام ارائه وام مصرفی (وام) با محدودیت اعتباری، محاسبه هزینه کامل وام مصرفی (وام) شامل کارمزد وام گیرنده برای انجام معاملات به ارزی غیر از ارز مقرر در توافقنامه نمی شود. ارزی که در آن وام مصرفی (وام) ارائه شده است، کارمزد تعلیق معاملات انجام شده با استفاده از روش پرداخت الکترونیکی و سایر هزینه های وام گیرنده مرتبط با استفاده از وسیله پرداخت الکترونیکی.

7. در صورتی که شرایط قرارداد وام مصرفی (وام) مستلزم پرداخت وام های مختلف به وام گیرنده بسته به تصمیم خود باشد، هزینه کامل وام مصرفی (وام) بر اساس حداکثر مبلغ ممکن وام مصرفی محاسبه می شود. (وام) و شرایط بازپرداخت وام مصرفی (وام)، پرداخت های مساوی تحت یک قرارداد اعتبار مصرف کننده (وام) (بازپرداخت مبلغ اصلی، پرداخت بهره و سایر پرداخت های تعیین شده توسط شرایط اعتبار مصرف کننده (وام) اگر قرارداد اعتبار مصرفی (وام) حداقل پرداخت ماهانه را پیش بینی کرده باشد، محاسبه کل هزینه وام مصرفی (وام) بر اساس این شرط انجام می شود.

8. بانک روسیه، طبق روال تعیین شده توسط خود، میانگین ارزش بازار کل هزینه وام مصرفی (وام) را به صورت درصدی در سال برای دسته بندی وام های مصرفی (وام) تعیین شده توسط بانک محاسبه و منتشر می کند. بانک روسیه، حداکثر چهل و پنج روز تقویمی قبل از شروع سه ماهه که در آن میانگین ارزش بازار کل هزینه وام مصرفی (وام) به عنوان درصد در سال مشمول درخواست است.

(به متن در نسخه قبلی مراجعه کنید)

9. دسته بندی اعتبارات مصرفی (وام) توسط بانک روسیه به روشی که توسط آن تعیین شده است، با در نظر گرفتن شاخص های زیر (محدوده آنها) - مبلغ اعتبار (وام)، مدت بازپرداخت اعتبار مصرف کننده (وام) تعیین می شود. ) در دسترس بودن وثیقه برای اعتبار (قرض)، نوع وام دهنده، وام هدف، استفاده از وسیله پرداخت الکترونیکی، در دسترس بودن حد اعتبار، دریافت وام گیرنده به حساب بانکی خود که نزد وام دهنده افتتاح شده است، دستمزد، سایر پرداخت های عادی که در ارتباط با انجام وظایف کار و (یا) حقوق بازنشستگی، مزایا و سایر پرداخت های اجتماعی یا غرامت تعلق می گیرد.(به متن در نسخه قبلی مراجعه کنید)

اول، کمی تئوری. طبق دستورالعمل بانک مرکزی روسیه مورخ 13 مه 2008 شماره 2008-U، بانک ها موظفند قبل از امضای قرارداد وام، اطلاعات مربوط به PSK را به مشتری محاسبه کنند (فرمول در همان سند آمده است) .

پارامتری مانند UCS به مشتری چه می گوید؟ در واقع، تمام نمک از قبل در نام است. این هزینه کامل وام است.

یعنی مشتری با دانستن PSC می تواند تخمین بزند که وام از یک بانک خاص واقعاً برای او هزینه خواهد داشت. پارامتر مهم است زیرا بسیاری از مردم فقط به نرخ بهره توجه می کنند و آن را به معیار اصلی انتخاب تبدیل می کنند. و در میان انواع برنامه های اعتباری و بانک ها، PSK واقعاً می تواند به شما کمک کند تا بفهمید با کدام موسسه تماس بگیرید سودآورتر است.

چه چیزی در PSC گنجانده شده است و روش محاسبه چگونه است؟

چگونه این پارامتر چنین اطلاعاتی را در اختیار مشتری قرار می دهد؟ با توجه به این واقعیت که ارزش PSC شامل پرداخت های وام گیرنده طبق قرارداد می شود. آن ها - هزینه های مشتری

در مورد کارت های اعتباری، این هزینه ها عبارتند از:

• پرداخت برای بازپرداخت مبلغ وام؛
• صدور و نگهداری کارت؛
• سایر کمیسیون ها (بیانات، برنامه های بیمه و غیره)؛
• پرداخت سود.

در این مورد، هنگام محاسبه UCS، موارد زیر در نظر گرفته نمی شود:

• جریمه های احتمالی برای عدم رعایت شرایط قرارداد توسط مشتری؛
• جریمه های اضافه برداشت غیرمجاز؛
• کمیسیون معاملات ارزی؛
• کمیسیون تعلیق عملیات؛
• انتقال به حساب وجوه از سایر سازمان ها؛
• پرداخت برای دریافت (و همچنین بازپرداخت) وام به صورت نقدی.

بر اساس این بخشنامه، اطلاعات مربوط به هزینه کامل وام و همچنین مبالغ و لیست پرداخت‌هایی که در محاسبه لحاظ نشده است، باید توسط بانک مستقیماً در قرارداد وام یا پیوستی به وام گیرنده ابلاغ شود. آن را

همانطور که می بینید، همه چیز بسیار مشروط است. و اگر در مورد وام مسکن یا وام های مصرفی بتوان PSC را تا حد امکان دقیق محاسبه کرد، انجام این کار با کارت های اعتباری، با در نظر گرفتن خط اعتبار گردان و دوره مهلت، بسیار دشوار است.

بنابراین، هنگام محاسبه PSC برای کارت های اعتباری، بانک ها از حداکثر مدت وام ممکن (بخوانید - مدت اعتبار کارت)، حداکثر سقف اعتبار ممکن، بازپرداخت بدهی در قسمت های مساوی (بخوانید - حداقل پرداخت ماهانه) استفاده می کنند.

به بیان ساده، فرض بر این است که با دریافت کارت اعتباری به مدت 2 سال، به عنوان مثال، با محدودیت 100000 روبل، مشتری بلافاصله از کل مبلغ استفاده می کند و وام را برای کل 2 سال طبق شرایط بازپرداخت می کند. قرارداد، برای مثال، حداقل پرداخت ماهانه 10٪ به اضافه بهره.

برخی از بانک ها (به عنوان مثال، آلفا بانک) 2 مقدار PSC را به مشتریان ارائه می دهند. یکی از آنها همانطور که در بالا ذکر شد محاسبه می شود. در مورد دیگر، مشمول مهلت مقرر در نظر گرفته می شود.

نکته جالب . حتی اگر خدمات سالانه کارت رایگان داشته باشید، همیشه دوره مهلت را رعایت می کنید و هیچ هزینه ای برای کارت اعتباری وجود ندارد، در این صورت PSC، به طور معمول، همچنان بالاتر از نرخ بهره خواهد بود. زیرا این محاسبه شامل درآمد بانک است که از استفاده از وجوه موجود در حساب دریافت می کند. بله، این وجوه به هیچ وجه نمی تواند به هزینه های وام مشتری نسبت داده شود، اما، با این وجود، هنگام محاسبه PSC در نظر گرفته می شود.

علاوه بر این، PIC تقریباً همیشه بالاتر از نرخ بهره اسمی خواهد بود، زیرا از روش بهره مرکب هنگام محاسبه PIC (و بهره ساده هنگام محاسبه نرخ اسمی) استفاده می شود.

یک پارامتر بسیار مبهم. به عنوان مثال، Sudostroitelny Bank در وب سایت خود می گوید که PSK ارتباط چندانی با هزینه های واقعی مشتری ندارد و بیشتر درآمد بانک را از همکاری با مشتری نشان می دهد. و اینکه این پارامتر همیشه به طور عینی هزینه واقعی وام را برای مشتری نشان نمی دهد.

پس از در نظر گرفتن تئوری، در نهایت می توانیم فرمول را ارائه دهیم:

d i - تاریخ پرداخت مربوطه؛

d 0 - تاریخ اولین پرداخت (مصادف با روز صدور وجوه برای مشتری)؛

n - تعداد پرداخت ها؛

DP i - مبلغ پرداخت طبق توافقنامه؛

PSK - کل هزینه وام (٪ در سال).

دست روی قلب، 99.9 درصد از مشتریان به اندازه بیل گیتس به این فرمول نیاز دارند کمک مالیدر مورد بیکاری بدون داشتن دانش ریاضی و بانکی مناسب، استفاده از فرمول و بررسی بانک از این طریق امکان پذیر نخواهد بود.

نمونه های UCS

بیایید به سراغ تمرین برویم.

Raiffeisenbank همه را خوشحال کرد:

این نهاد با جدیت تمام به موضوع محاسبه PSC پرداخت. این بانک 4 جدول ایجاد کرده است که به طور جامع ارزش PSC را برای کارت ها و شرایط مختلف به مشتری نشان می دهد.

می توانید جداول را در وب سایت Raiffeisenbank مشاهده کنید. پس از باز کردن ماتریس، الگوی جالبی را مشاهده می کنیم: هرچه حداکثر مقدار حد بزرگتر باشد، مقدار UCS کمتر خواهد بود. به عنوان مثال، اگر 15-20 هزار روبل بگیرید. در کارت "نقد" (بدون بیمه، نرخ اعتبار 24٪)، کل هزینه وام 41.4٪ خواهد بود. اگر محدودیت از 800 هزار تا 1 میلیون روبل باشد، PSK در حال حاضر بسیار کمتر خواهد بود - فقط 27.1٪.

بانک سرمایه رنسانس نیز به مشتریان توجه نشان می دهد:

مقدار UCS در تعرفه های کارت های اعتباری نشان داده شده است. بیایید مقایسه ای انجام دهیم تا به وضوح تفاوت بین PIC و نرخ بهره اسمی را نشان دهیم.

ما طرح تعرفه "TP 17" - کارت اعتباری طلایی را باز می کنیم. نرخ بهره 18٪ (پرداخت برای کالاها و خدمات) و 24٪ (برداشت نقدی)، خدمات در سال 3600 روبل است، دوره مهلت - 55 روز، محدودیت - 500،000 روبل. محاسبه نشان می دهد که PSC از 1 تا 21/29٪ خواهد بود.

در اینجا یک مثال ارائه شده توسط Banca Intesa آمده است:

کارت طلایی، مبلغ - 100000 روبل، نرخ بهره - 25٪، خدمات - 3000 روبل. در سال در نتیجه محاسبه، PSC 33.5٪ است.

در پایان، شایان ذکر است که گاهی اوقات مقدار UCS واقعا مفید است و می تواند انتخاب مشتری را تسهیل کند. بنابراین، شما نباید این پارامتر را به طور کامل حذف کنید.

هزینه کامل وام - PSK

به شما امکان می دهد پیشنهادات وام از بانک های مختلف را مقایسه کنید

کل هزینه وام (FLC)- ارزش جاری جریان نقدی (پرداخت های وام گیرنده به بانک، شرکت های بیمه، دفاتر اسناد رسمی و غیره که مشتری موظف است طبق قرارداد قرض الحسنه پرداخت کند)، بر اساس این مفهوم که مبلغ پولامروز ارزشی بالاتر از همان مقدار در آینده دارد، زیرا هر روز مقدار معینی از پول می تواند درآمد ایجاد کند. کل هزینه وام به صورت درصدی در سال محاسبه می شود.

مشتریان اغلب این تعریف را در دو کلمه درک می کنند: "PSC - اضافه پرداخت وام به همراه تمام کمیسیون ها و پرداخت ها."

اما مشتری وام با بازپرداخت مساوی بدهی دریافت می کند، هیچ کمیسیونی را پرداخت نمی کند، محاسبه PSC را از بانک دریافت می کند و به درستی گیج می شود:
چرا هزینه کل وام (FLC) بر حسب درصد بیشتر از نرخ بهره وام مسکن است، حتی اگر کمیسیونی وجود نداشته باشد؟

برخی به پرداخت‌های «پنهان» مشکوک هستند، برخی دیگر اصلاً به PSC نگاه نمی‌کنند، و برخی حدس می‌زنند که PSC اصلاً «پرداخت اضافی» برای وام نیست.

در صورتی که توافق بین بانک و وام گیرنده، بازپرداخت ماهانه بدهی را فراهم کند، هزینه کل وام همیشه بیشتر از نرخ اعلام شده در این وام خواهد بود.

واقعیت این است که با بازگرداندن بخشی از وام به بانک، دیگر نمی توانید از این پول استفاده کنید. یعنی مبلغ اصلی که همان ماه بعد پس از دریافت وام پرداخت کرده اید در واقع فقط برای آن یک ماه صادر شده است. مبلغی که دو ماه پس از صدور وام بازپرداخت خواهید کرد - برای دو ماه. و غیره.

به عبارت دیگر بخشی از وجوه (که به عنوان بخشی از پرداخت ماهانه برگشت داده شده است) وام گیرنده نمی تواند از این پول استفاده کند، سرمایه گذاری کند یا از آن درآمد دریافت کند. اما بانک، برعکس، با دریافت مبلغ معینی از وام گیرنده به عنوان پرداخت وام، آن را در وام گیرنده بعدی سرمایه گذاری می کند، بنابراین در وام تازه صادر شده درآمد کسب می کند.

فرمول هزینه کل وام این الگوی پیچیده را در نظر می گیرد و در نظر می گیرد که هزینه وجوهی که برای وام «امروز» می پردازید بیشتر از هزینه همان پول در پایان دوره وام است. .

هزینه کامل وام تنها در صورتی برابر با نرخ وام خواهد بود که بازپرداخت بدهی توسط وام گیرنده به صورت یکجا در پایان مدت وام انجام شود.

پس چرا باید هزینه کامل وام را محاسبه کنید؟

محاسبه PSC به شما امکان می دهد پیشنهادات وام کاملاً متفاوتی را با هم مقایسه کنید.

در اینجا یک مثال است:

• مدت وام 5 ساله
• نرخ وام 13%
• بدون کمیسیون
• پرداخت چنین وام: 23312 روبل
• PSK: 13.78٪
• بهره برای کل مدت وام: 352970 روبل

• مبلغ وام 1000000 روبل
• مدت وام 5 ساله
• نرخ وام 12.5%
• کمیسیون یک بار: 14736 روبل
• پرداخت چنین وام: 23058 روبل
• PSK: 13.98٪
• سود کل مدت وام: 338234 روبل
• کل مبلغ اضافه پرداختی: 352970

همانطور که می بینید، با مبلغ مساوی اضافه پرداخت در وام، پیشنهاد با نرخ 13٪ برای مشتری سود بیشتری نسبت به نرخ 12.5٪ دارد، اما با کارمزد یکباره. این دقیقاً با این واقعیت توضیح داده می شود که هزینه مبلغ 14736 روبل پرداخت شده به طور همزمان بسیار بیشتر از این مبلغ است که طی 5 سال تمدید شده است.

فرمول PSK به شما امکان می دهد تا هر گونه پیشنهاد وام را با هم مقایسه کنید.

در وب سایت ما می توانید به طور مستقل اندازه PSC را محاسبه کنید و محصول مناسب خود را انتخاب کنید وام مسکن.

از تاریخ 07/01/2014، تعهد بانک ها به محاسبه یکنواخت اندازه PSK، و همچنین روش محاسبه این شاخص، توسط قانون وام مصرف کننده تنظیم می شود.

آنچه باید هنگام محاسبه UCS در نظر گرفته شود

1. بازپرداخت مبلغ اصلی بدهی تحت یک قرارداد وام مصرفی؛
2. پرداخت سود تحت یک قرارداد وام مصرفی؛
3. پرداخت‌های وام‌گیرنده به بانک، در صورتی که تعهد وام گیرنده برای انجام چنین پرداخت‌هایی ناشی از شرایط قرارداد وام باشد و (یا) اگر وام بدون انجام چنین پرداخت‌هایی صادر نشود.
4. هزینه صدور و سرویس کارت پلاستیکی که از طریق آن پرداخت می کنید (در صورت وجود).
5. پرداخت بیمه عمر، خطر از دست دادن حقوق مالکیت؛
6. هزینه خدمات شرکت ارزیابی؛
7. پرداخت خدمات اسناد رسمی، در صورتی که بانک شما را ملزم به تنظیم اسناد معامله با دفتر اسناد رسمی (به عنوان مثال، قرارداد خرید و فروش آپارتمان) کند.

آنچه در محاسبه UCS در نظر گرفته نمی شود

1. وظایف دولتی و سایر پرداخت های وام گیرنده، تعهد به پرداخت که ناشی از الزامات قانونی است.
2. جریمه ها و جریمه های مندرج در قرارداد وام؛
3. پرداخت های وام گیرنده برای خدمات وام، که در توافقنامه مقرر شده است و مقدار و (یا) شرایط پرداخت آن به تصمیم وام گیرنده و (یا) گزینه رفتار او بستگی دارد.
4. بیمه اموال تحت وثیقه مسکن موجود یا بیمه اموال خریداری شده در صورتی که این ملک موضوع وثیقه باشد.
5. سایر پرداخت های خدماتی که ارائه آنها امکان دریافت وام را تعیین نمی کند.

هنگام تماس با بانک به چه نکاتی باید توجه کرد؟

بانک مرکزی امیدوار بود با قرار دادن بانک ها در موقعیت برابر، امکان دستکاری ناآگاهی مشتریان را سلب کند.

با این حال، با کنار گذاشتن پرداخت هایی که ممکن است در محاسبه PSC لحاظ نشود، بانک ممکن است مشتری را در معرض حقایق کمیسیون های هنگفتی قرار دهد که مشتری از قبل از آن اطلاعی نداشت... این با این واقعیت توضیح داده می شود که مشتری آزادانه انتخاب کنید که آیا از این سرویس استفاده کنید یا نه.

مثلا پورسانت اجاره صندوق امانات با شرایط دسترسی خاص.

این کمیسیون در PSK گنجانده نشده است، به این دلیل که مشتری ظاهراً می تواند یک سلول را برای تراکنش اجاره کند یا نه. اما کدام خریدار منطقی بدون اطمینان از ثبت مجدد آپارتمان به فروشنده، پول را به فروشنده تحویل می دهد؟ و چه نوع فروشنده ای با ثبت مجدد آپارتمان به خریدار بدون اطمینان از تضمین دریافت پول موافقت می کند؟ متداول ترین راه حل، البته، اجاره صندوق امانات است (می توانید از پرداخت از طریق اعتبار اسنادی نیز استفاده کنید، می توانید در این مورد مطالعه کنید). معلوم می شود که مشتری (در واقع) هیچ انتخابی ندارد. بانک، با استفاده از این، تمام کمیسیون هایی را که قبلاً به سادگی متفاوت خوانده می شد، وارد این کارمزد می کند.

این مقدار در نرخ PSC منعکس نمی شود، بنابراین مشتری گاهی اوقات به سادگی اطلاعات کافی برای مقایسه پیشنهادات از بانک های مختلف ندارد.

به طور معمول، وظیفه تجزیه و تحلیل جامع شرایط یک وام وام مسکن و انتخاب پیشنهاد بهینه توسط یک شرکت وام مسکن انجام می شود که علاقه مند به ترجیحات در انتخاب یک محصول وام مسکن خاص نیست، اما به شهرت آن علاقه مند است.

هنگام انتخاب آپارتمان، SPIK LLC خدمات انتخاب برنامه وام مسکن بهینه را به صورت کاملا رایگان به مشتریان خود ارائه می دهد. اما اگر هنوز تصمیم دارید خودتان تجزیه و تحلیل را انجام دهید، اکیداً توصیه می کنیم که در هر مرحله از تراکنش یک بازجویی کامل از کارمند بانک را با این سؤال دائمی انجام دهید: "هزینه آن برای من چقدر است؟"

توجه!
همه مقالات در وب سایت ما منحصر به فرد هستند و برای اولین بار ارسال شده اند! SPIK LLC بر اساس تجربه و دانش خود مقاله می نویسد. حقوق مربوط به مقالات توسط قانون محافظت می شود، از جمله طبق قسمت 4 قانون مدنی فدراسیون روسیه. کپی کردن متن به طور کامل یا جزئی فقط با رضایت شرکت SPIC LLC (مجوز رایگان داده می شود) و با یک پیوند نمایه شده اجباری مجاز است.

مؤسسه اعتباری کل مبلغ را محاسبه و به وام گیرنده ابلاغ می کند - فردیبه عنوان بخشی از قرارداد وام قبل از انعقاد آن (ماده 30 قانون 2 دسامبر 1990 N 395-1؛ بندهای 5، 7 دستورالعمل بانک روسیه 13 مه 2008 N 2008-U).
کل هزینه وام (TCC) بر حسب درصد در سال با استفاده از فرمول زیر تعیین می شود (بند 1 دستورالعمل بانک روسیه شماره 2008-U مورخ 13 می 2008):

جایی که di تاریخ i-مین جریان نقدی (پرداخت) است.
انجام - تاریخ جریان نقدی اولیه (پرداخت). مصادف با تاریخ انتقال وجه به وام گیرنده است.
n - تعداد جریان های نقدی (پرداخت ها)؛
DPi مقدار iمین جریان نقدی (پرداخت) تحت قرارداد وام است. در این حالت مبلغ وام نیز به عنوان جریان نقدی در نظر گرفته می شود اما با علامت منفی. پرداخت های وام گیرنده با علامت مثبت ثبت می شود.
i شماره سریال جریان نقدی (پرداخت) است.
در این مورد، برای محاسبه صحیح UCS لازم است:

• تعیین کنید که کدام هزینه وام گیرنده در محاسبه PSC لحاظ شده است و کدام نیست.
• برای محاسبه این هزینه ها از الگوریتم خاصی استفاده کنید.

تعیین هزینه های وام گیرنده که در محاسبه PSC گنجانده شده است

هنگام محاسبه PSC، تمام پرداخت های مربوط به انعقاد و اجرای قرارداد وام در نظر گرفته می شود، از جمله (بند 2.1 دستورالعمل بانک روسیه شماره 2008-U مورخ 13 مه 2008):

• در مورد بازپرداخت اصل بدهی و پرداخت سود وام که در برنامه پرداخت صادر شده توسط بانک منعکس شده است.
• کمیسیون برای رسیدگی به درخواست وام؛
• کمیسیون برای اعطای وام این کمیسیون را می توان متفاوت نامید، مهم این است که صحبت از کارمزدی است که پرداخت آن شرط اعطای وام است.
• کمیسیون تسویه و خدمات عملیاتی.

• پرداخت های وام گیرنده نه توسط قرارداد وام، بلکه بر اساس الزامات قانونی ارائه شده است. با وام دهی مصرف کننده، چنین پرداخت هایی مربوط به انواع وام های هدفمند، به عنوان مثال، برای خرید وسایل نقلیه یا خرید املاک و مستغلات است.
• پرداخت های مربوط به عدم رعایت وام گیرنده از شرایط قرارداد وام (جریمه ها، جریمه ها)؛
• کمیسیون هایی که میزان و شرایط پرداخت آن به تصمیم وام گیرنده و (یا) رفتار او بستگی دارد. به عنوان مثال، کمیسیون خدمات نقدی هنگام دریافت یا بازپرداخت وام به صورت نقدی، کمیسیون برای انتقال وجه نقدی.
• هزینه برای ارائه اطلاعات، به عنوان مثال، در مورد وضعیت بدهی.

الگوریتم حسابداری هزینه های وام گیرنده

1. مبالغ پرداختی در فرمول به عنوان یک مدت جداگانه در تاریخ مطابق با برنامه بازپرداخت در نظر گرفته می شود. اگر چندین پرداخت در یک روز انجام شود، کل پرداخت در محاسبه استفاده می شود.
2. کلیه هزینه های متحمل شده توسط وام گیرنده قبل از تاریخ اعطای وام در محاسبه از تاریخ اعطای وام لحاظ می شود (بند 1 دستورالعمل بانک روسیه شماره 2008-U مورخ 13 می 2008).
3. هزینه هایی که وام گیرنده به ارزی غیر از ارز وام انجام می دهد، در تاریخ کارمزد آنها (برای پرداخت های انجام شده تا تاریخ جاری) یا تاریخ محاسبه مجدد به ارز وام با نرخ مبادله بانک روسیه محاسبه می شود. PSC (برای پرداخت هایی که قرار است در آینده انجام شود). درست است، در اعطای وام مصرف کننده، چنین وضعیتی به ندرت ممکن است ایجاد شود: وام گیرنده تمام هزینه های خود را فقط به نفع بانک متقبل می شود و، به عنوان یک قاعده، بانک تمام هزینه های اضافی (کمیسیون) را به ارزی مطابق با ارز وام تعیین می کند. خود نیاز به تبدیل تمام هزینه ها به ارز وام مربوط به وام های هدفمند است - برای خرید وسایل نقلیه یا برای خرید املاک و مستغلات، جایی که هزینه های اضافی برای وام گیرنده به اشخاص ثالث ایجاد می شود، به عنوان مثال، برای بیمه اموال خریداری شده، و چنین هزینه هایی همیشه به روبل انجام می شود.

همانطور که می بینید، فرمول محاسبه PSC برای وام گیرنده ای که دانش خاصی ندارد کاملاً پیچیده است، بنابراین بعید است که محاسبه PSC به سادگی با استفاده از ماشین حساب امکان پذیر باشد. برای این کار بهتر است از تابع MS Excel "NET" استفاده کنید.

مثال
تاریخ صدور وام 1392/01/01 می باشد.
مبلغ وام - 300000 روبل.
نرخ بهره - 12٪ در سال.
مدت وام 12 ماهه است.
کارمزد اعطای وام 1٪ از مبلغ وام است، یعنی 3000 روبل. محاسبه UCS به شکل زیر خواهد بود:

محاسبه شامل مقادیر ستون 1 و 2 است.

TSC 14.82 درصد خواهد بود.

لحظه مشکل ساز

اغلب، وام گیرندگان PSC را با اضافه پرداخت وام برابر می دانند. این رایج ترین اشتباه است که منجر به سؤالات بسیاری از وام گیرندگان می شود، به ویژه در مورد بازپرداخت زودهنگام جزئی وام. واقعیت این است که با بازپرداخت زودهنگام جزئی، ارزش PSC همانطور که همه انتظار دارند کاهش نمی یابد، بلکه افزایش می یابد. و هر چه مبلغ بازپرداخت زودهنگام بیشتر باشد، PSC بیشتر خواهد بود.
این یک ویژگی ریاضی و اقتصادی فرمول است. در دنیای مالی، از این فرمول برای محاسبه متوسط ​​درآمدی که سرمایه سرمایه گذاری شده در یک پروژه سرمایه گذاری به ارمغان می آورد استفاده می شود. در نتیجه، اگر پول سرمایه‌گذاری‌شده توسط سرمایه‌گذار (در این مورد، بانک) سریع‌تر از حد انتظار برگشت داده شود، سودآوری افزایش می‌یابد. یعنی این فرمول بیشتر برای بانک هایی که پول را در اعطای وام سرمایه گذاری می کنند نشان می دهد و نه برای وام گیرندگان.
دشوار است که بگوییم چرا بانک روسیه تصمیم گرفت از این فرمول خاص که برای مصرف کنندگان عادی چندان نشان دهنده نیست برای محاسبه PSC استفاده کند. می توان فرض کرد که این به دلیل هدف اصلی است که توسط بانک روسیه در هنگام معرفی PSK دنبال می شود - معرفی یک شاخص محاسبه واحد که به مصرف کنندگان کمک می کند قبل از انعقاد قرارداد وام از بین انواع پیشنهادات بانک ها (با کمیسیون های مختلف، نرخ ها، و غیره) وام که بیشترین سود را برای آنها دارد. فرمول محاسبه UCS به دستیابی به این هدف کمک می کند.

بانک ها اعم از خصوصی و دولتی با پیشنهادات وام خود سعی در جذب مشتریان دارند. به همین دلیل، اغلب می توانید نرخ وام های جذابی را در تبلیغات مشاهده کنید، اما در واقع اضافه پرداخت مبلغ زیادی است. کل هزینه وام فرمولی است که رمزگشایی آن علاوه بر نرخ بهره شامل کلیه پرداخت های اضافی برای مصرف کننده یا هر وام دیگری می شود.

کل هزینه وام چقدر است؟

با استفاده از پیشنهاد بانک برای وام گرفتن از آن، همیشه باید بدانید که بهره فقط کارمزدی برای استفاده از پول است. علاوه بر این، کمیسیون های اضافی نیز وجود دارد که به پرداخت های ماهانه نیز اضافه می شود. مجموع کل این اجزا را نرخ بهره کامل می گویند. PSK، مخفف این شاخص، ارزش اصلی است که هنگام انتخاب وام باید روی آن تمرکز کنید. اطلاعات مربوط به هزینه کامل وام به درصد سالانه ارائه می شود و در گوشه سمت راست بالای قرارداد وام بانکی نشان داده شده است.

قبلاً از مفهوم نرخ بهره مؤثر استفاده می شد. این با استفاده از فرمول بهره مرکب محاسبه شد که شامل درآمد از دست رفته وام گیرنده از سرمایه گذاری احتمالی مبلغ سود پرداختی وام در طول دوره وام با همان نرخ بهره وام بود. به همین دلیل حتی در صورت عدم پرداخت اضافی، نرخ بالاتر از نرخ اسمی بود. این منعکس کننده هزینه های واقعی وام گیرنده برای خدمات دهی به بدهی نیست، که مشتری بانک تنها زمانی که زمان پرداخت وام فرا رسید از آن مطلع شد.

تنظیم حقوقی

بانک مرکزی با مشاهده این وضعیت، جانب مردم عادی را گرفت و تمامی موسسات مالی را موظف کرد تا هزینه کامل وام را به مشتریان اطلاع دهند. در سال 2008، بانک روسیه دستورالعملی را صادر کرد "در مورد روش محاسبه و ابلاغ به وام گیرنده فردی هزینه کامل وام". پس از اجرایی شدن قانون فدرال "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)" و این اتفاق در 1 ژوئیه 2014 رخ داد، ارزش کل هزینه وجوه قرض گرفته شده بسته به میانگین ارزش بازار وام تعیین شده توسط بانک مرکزی تعیین می شود. .

نحوه اطلاع از قیمت وام

قابل ذکر است که در شرکت های تامین مالی خرد همیشه هزینه کامل وام مشخص می شود و سایر پرداخت ها فقط به جریمه و جریمه تاخیر و عدم انجام تعهدات مربوط می شود. در یک بانک، شاخص اصلی نرخ بهره برای استفاده از وام است که در بندهای جداگانه ای در قرارداد و توافقات اضافی برای آن ذکر شده است.

اطلاع از هزینه کامل وام

قبلاً نشانگر PSC می توانست در قرارداد نشان داده شود ، اما مقدار آن با حروف کوچک نوشته شده بود که بلافاصله قابل توجه نبود. طبق قانون فدرال، قرارداد وام به دو بخش تقسیم می شود: شرایط عمومی و فردی. پس در قسمت دوم که به صورت جدولی است شماره PSC باید با بزرگترین فونت نوشته شود که در طراحی از آن استفاده شده است. اطلاعات در چارچوبی نشان داده شده است که باید حداقل 5٪ از مساحت کل برگه را که شرایط وام فردی روی آن نوشته شده است را پوشش دهد.

هزینه کامل وام شامل چه مواردی می شود؟

حداکثر ارزش ممکن PSC نباید از یک سوم میانگین ارزش بازار تجاوز کند و بدون نقص به وام گیرنده ابلاغ می شود. برای اینکه بفهمید رقم نهایی PSC از کجا می آید و چرا گاهی اوقات می تواند با ارزش تبلیغات یا وب سایت موسسه اعتباری متفاوت باشد، باید همه اجزای آن را بدانید. این موارد عبارتند از:

• بدنه وام و سود آن؛
• هزینه پردازش درخواست؛
• کمیسیون برای رسیدگی به قراردادهای وام و صدور آنها؛
• بهره برای افتتاح و خدمات سالانه یک حساب (وام) یا کارت اعتباری؛
• بیمه مسئولیت وام گیرنده؛
• ارزیابی وثیقه و بیمه؛
• بیمه داوطلبانه؛
• اسناد رسمی

چه هزینه هایی باعث افزایش هزینه وام نمی شود؟

علاوه بر پرداخت های اجباری که در PSC گنجانده شده است، ممکن است وام گیرنده پرداخت های دیگری نیز دریافت کند که به هیچ وجه بر محاسبه پرداخت مؤثر تأثیر نمی گذارد، یعنی. نرخ کامل:

• هزینه عدم اجرای قرارداد این شامل انواع جریمه ها و جریمه هایی است که در ارتباط با تأخیر در پرداخت پرداخت بعدی تعلق می گیرد.
• پرداخت های داوطلبانه اینها شامل کارمزد بانکی برای بازپرداخت زودهنگام وام، پرداخت صورت‌حساب و گواهی‌ها، ترمیم کارت اعتباری گمشده و غیره است.
• هزینه های اضافی در اینجا ما در مورد پرداخت هایی صحبت می کنیم که به هیچ وجه به قرارداد مرتبط نیستند، اما ممکن است در ارتباط با قوانین روسیه (به عنوان مثال، یک سیاست MTPL) اجباری باشند یا توسط خود وام گیرنده (بیمه اضافی) آغاز شده باشند.

نحوه محاسبه کل هزینه وام

حتی قبل از انعقاد قرارداد در شعبه بانک می توانید فرمول PSK را جویا شوید. قبل از امضای قرارداد باید ارائه شود. می توانید آن را خودتان محاسبه کنید. با این حال، در این مورد، لازم است به دقت به محاسبه نزدیک شوید و یک لحظه را از دست ندهید، زیرا ممکن است منجر به عدم دقت شود. اغلب، وام گیرندگان با خواندن بی دقت توافق نامه و حذف برخی از داده ها، اشتباهات جدی مرتکب می شوند.

فرمول PSK

هزینه کامل وام بر اساس استانداردهای تعیین شده محاسبه می شود بانک مرکزیروسیه. خود فرمول و الگوریتم محاسبه به طور مداوم در حال بهبود هستند، بنابراین، هنگام تعیین PSC، باید آخرین داده های مربوطه را که در وب سایت تنظیم کننده منتشر شده است، درخواست کنید. آخرین تغییرات در روش شناسی در ارتباط با تصویب قانون اعطای وام مصرفی انجام شد. اندازه UCS به صورت زیر محاسبه می شود:

PSC = i × NBP × 100، که در آن

PSK - کل هزینه وام که به صورت درصد دقیق تا رقم سوم اعشار بیان می شود.

NBP - تعداد دوره های پایه در طول یک سال تقویمی (طبق روش بانک مرکزی، یک سال برابر با 365 روز است).

i نرخ بهره دوره پایه است که به صورت اعشاری بیان می شود.

(فرمول)

Σ "سیگما" است که به معنای جمع است (در این فرمول - از اولین پرداخت تا m-th).

DPk - مبلغ هزارمین پرداخت پولی تحت قرارداد. مبلغ وام ارائه شده به وام گیرنده با علامت "-" و پرداخت های بازپرداخت با علامت "+" نشان داده شده است.

qk تعداد دوره های پایه کامل از لحظه صدور وام تا تاریخ پرداخت kth است.

ek - دوره ای که بر حسب سهام دوره پایه از پایان دوره قبرم تا تاریخ پرداخت k-ام بیان می شود. اگر بدهی به طور دقیق طبق برنامه بازپرداخت پرداخت شود، ارزش آن صفر خواهد بود. در این مورد، فرمول یک فرم ساده شده دارد.

m - تعداد پرداخت ها.

i نرخ بهره دوره پایه است که نه به صورت درصد، بلکه به صورت اعشاری بیان می شود.

الگوریتم محاسبه

همانطور که از فرمول محاسبه بالا مشاهده می شود، نرخ وام به استثنای شاخصی به نام نرخ بهره دوره پایه به سادگی محاسبه می شود. این سخت ترین شاخص برای محاسبه است که همه نمی توانند با آن کنار بیایند. محاسبه وام های چند ساله از نظر فیزیکی غیرممکن است. برای ساده کردن محاسبات، می توانید از ماشین حساب های آنلاین استفاده کنید یا مستقیماً با بانک خود تماس بگیرید. علاوه بر این، اگر معتقدید نرخ درج شده در توافق نامه دقیق نیست، می توانید یک نسخه از توافق نامه را با درخواست محاسبه ارزش صحیح به بانک مرکزی ارسال کنید.

هزینه کامل وام مصرفی

قبل از انعقاد قرارداد وام مصرفی، کارمند بانک موظف است هزینه واقعی وام را که اغلب با نرخ سود اشتباه گرفته می شود به وام گیرنده اطلاع دهد. بانک ها ممکن است برای خدماتی مانند بانکداری اینترنتی یا اعلان های پیامکی پرداختی را اعمال کنند که هزینه آن فقط با اجازه وام گیرنده دریافت می شود. هزینه کامل نه تنها شامل مبلغ اضافه پرداختی ناشی از بهره تعلق گرفته، بلکه همچنین پرداخت برای عملیات زیر است:

• بررسی درخواست؛
• صدور وام؛
• صدور کارت بانکی؛
• برداشت پول نقد از صندوق فروش؛
• بیمه عمر (اختیاری).

قیمت وام هنگام خرید خودرو

هنگام خرید اعتباری خودرو باید بدانید که چهار طرف در معامله شرکت دارند. اولاً خود خریدار و بانک است که خرید را تامین می کند و ثانیاً فروشنده که می تواند نمایندگی خودرو یا شخص خصوصی باشد و شرکت بیمه. شایان ذکر است که بیمه خودرو تحت سیستم CASCO اجباری است اگر وسیله نقلیهبه عنوان وثیقه به بانک منتقل می شود. در غیر این صورت الزام به خرید بیمه نامه غیرقانونی است.

هزینه کامل وام خودرو با در نظر گرفتن پرداخت ها در موارد زیر محاسبه می شود:

• بهره تعلق گرفته؛
• کمیسیون برای انتقال وجه به حساب فروشنده؛
• بیمه وثیقه؛
• هزینه های اضافی برای وام گیرنده مربوط به اسناد محضری.

هزینه وام مسکن

با ظهور وام مسکن، مالک کنتورهای خود شوید. بانک ها پیشنهاد می دهند گزینه های مختلفوام – با یا بدون پیش پرداخت، با یارانه دولتی یا استفاده سرمایه زایمان- همه اینها بر هزینه کل وام تأثیر می گذارد. علاوه بر پرداخت سود، لیست پرداخت های زیر برای خرید ملک باید به PSC اضافه شود:

• بیمه وثیقه (پرداخت های وام گیرنده برای بیمه وثیقه به میزانی متناسب با قیمت املاک پرداخت شده توسط وام و همچنین نسبت دوره وام و بیمه در محاسبه PIC لحاظ می شود. دوره، اگر دوره وام کمتر از دوره بیمه باشد؛
• ارزیابی املاک و مستغلات؛
• اسناد رسمی معامله؛
• هزینه پردازش وام مسکن و انتقال وجه به حساب.

کلیه پرداخت ها به اشخاص ثالث (دفاتر اسناد رسمی، بیمه و سایر شرکت ها) با استفاده از تعرفه های این سازمان ها انجام می شود. اگر در قرارداد حداقل پرداخت ماهانه پیش بینی شده باشد، هزینه کامل وام مصرفی بر اساس این شرط محاسبه می شود.

مثالی از محاسبه UCS

• مبلغ اصلی وام - 340000 روبل.
• مدت وام - 24 ماه؛
• نرخ - 13٪ در سال؛
• کارمزد وام - 2.8٪ از کل مبلغ؛
• کارمزد صدور وجه نقد از صندوق بانک 2.5 درصد است.

در زیر یک سیستم با پرداخت های ماهانه برابر است. مقدار بهره تعلق گرفته برای دوره 72414 روبل خواهد بود (می توان آن را در توافقنامه یا برنامه پرداخت مشاهده کرد).

سپس مقدار کمیسیون برای صدور وام و نقد وجوه را محاسبه می کنیم:

340000 × 2.8٪ = 9520 روبل.

340000 × 2.5٪ = 8500 روبل.

پس از این، همه شاخص ها را جمع می کنیم و به دست می آوریم:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 روبل.

ماشین حساب آنلاین

تعداد زیادی ماشین حساب اعتباری در اینترنت موجود است که به شما کمک می کند PSC وام های استاندارد، وام های خرد و حتی اضافه برداشت را محاسبه کنید. با این حال، باید بدانید که با توجه به این واقعیت که هر بانک از نسخه محاسبه نرخ خود استفاده می کند، ممکن است داده ها متفاوت باشد. علاوه بر این، لازم است تاریخ صدور وام و بازپرداخت آن و همچنین روش های بازگرداندن مبلغ بدهی: سالیانه، متمایز یا گلوله در نظر گرفته شود.

حداکثر و میانگین موزون ارزش کل هزینه وام های مصرفی

بانک مرکزی هر فصل میانگین ارزش بازار PSC را محاسبه و منتشر می کند انواع مختلفوام های مصرفی نکته اصلی این است که حداکثر نرخ وام بیش از یک سوم از میانگین موزون نرخ تجاوز نمی کند. در زیر مقادیر سه ماهه سوم سال 2019 برگرفته از منابع رسمی آمده است:

تجزیه و تحلیل PSC چه چیزی به وام گیرنده می دهد؟

برای اکثر مردم، دانستن APR به معنای درک این است که وام گرفتن پول برای آنها چقدر هزینه دارد، زیرا گاهی اوقات وام فقط با بهره به همان مبلغ وام با نرخ بهره کمتر اما با کارمزد اضافی تمام می شود. این حتی در همان بانک اتفاق می افتد و به منظور جذب مشتریان بیشتر ایجاد می شود. هنگام دریافت یک قرارداد وام که در آن PSC نشان داده شده است، یا اینکه خودتان شاخص را محاسبه کرده اید، باید بدانید که برخی تفاوت های ظریف ممکن است همیشه در نظر گرفته نشود، مانند بازپرداخت زودهنگام بدهی اصلی.

چگونه هزینه وام را کاهش دهیم

با دریافت اطلاعات در مورد هزینه کامل وام، گاهی اوقات تمایل به وام گرفتن از بین می رود. با این حال، اگر عاقلانه به این موضوع برخورد کنید، در نهایت می توانید رقم ارائه شده توسط بانک را کاهش دهید. راه های مختلفی برای این کار وجود دارد:

• بازپرداخت زودهنگام وام. اگر به طور جزئی یا کامل بدهی را خارج از برنامه بازپرداخت کنید، این امر به کاهش بار وام در قالب سود غیرقابل پرداخت کمک می کند. با این حال، باید قرارداد جریمه ها را با دقت بخوانید، که برعکس، می تواند وام را گران کند.
• صدور وجه به کارت بانکی. بسیاری از وام دهندگان وام های نقدی ارائه می دهند، اما تبلیغ نمی کنند که باید درصد مشخصی را برای صدور آنها از صندوق پول بپردازید. می توانید بپرسید که آیا امکان انتقال پول به یک کارت یا حساب موجود وجود دارد (به صورت رایگان قابل باز شدن است) و آیا هزینه ای برای این کار وجود دارد یا خیر. به احتمال زیاد، این گزینه ارزان تر خواهد بود.
• شرایط قرارداد وام را با دقت بخوانید. گاهی اوقات مدیران بانک ها با اعلام نکردن تمام کمک های اضافی کاملاً درست عمل نمی کنند. در برخی موارد، این قرارداد شامل پرداخت اطلاعات پیامکی، بیمه عمر داوطلبانه، بانکداری اینترنتی و خدمات مشابه است. اگر می دانید که به آنها نیاز ندارید، با خیال راحت رد کنید و در نتیجه پول خود را پس انداز کنید.

ویدئو