El gato y el zorro es un cuento popular ruso que a la gente le encanta escuchar, leer y...
Debido a su accesibilidad general, el servicio hipotecario de Sberbank está cada vez más extendido entre la población, en particular, existe un gran interés en los préstamos para vivienda (familiares) capital de maternidad, sirviendo como pago inicial. Sberbank domina el ámbito de los préstamos hipotecarios concedidos a padres jóvenes.
- como pago inicial;
- en forma de reembolso parcial de la deuda (amortización anticipada de un préstamo existente, etc.).
Lista de documentación requerida para presentar una solicitud a Sberbank bajo el programa "Hipoteca + Capital de maternidad"
Una de las ventajas del capital familiar es la posibilidad de obtener una hipoteca sin pago inicial. Para otorgar un préstamo, es necesario preparar cierta documentación, a saber:
Si es necesario, puede ser necesario documentos adicionales, cuya lista completa puede ser proporcionada por el administrador y el operador del centro de contacto. Para demostrar su solvencia, no está de más recopilar la mayor cantidad de documentación posible.
Después de presentar una solicitud de préstamo, Sberbank tomará una decisión sobre esto puede tardar hasta tres días; El siguiente paso es empezar a buscar vivienda (es posible comprar un apartamento tanto en un edificio nuevo como en el mercado inmobiliario secundario).
Después de la transacción y la emisión de los fondos del préstamo, se debe escribir una petición al Fondo de Pensiones, donde se indicará que el dinero del capital de maternidad está destinado a gastarse en una hipoteca. En este caso, debe obtener un certificado de deuda en virtud del contrato de préstamo de Sberbank.
Ventajas de una hipoteca de Sberbank con capital de maternidad como pago inicial
Los préstamos para vivienda que utilizan capital familiar, gastados como pago inicial, contienen una serie de ventajas:
- sin comisión;
- la capacidad de utilizar como garantía la propiedad comprada y otros bienes inmuebles;
- es posible atraer coprestatarios;
- debido a los beneficios brindados, interés reducido;
- Ya no es necesario esperar hasta que el niño cumpla tres años. Desde 2017, el capital de maternidad se puede invertir en mejorar la comodidad o ampliar sector inmobiliario en cualquier momento.
Basado en leyes estado ruso, existen restricciones a las transacciones con bienes inmuebles de familiares cercanos e hijos menores de edad. Los titulares de certificados deben ser conscientes de esto. El capital de maternidad se concederá a la familia que tenga un segundo hijo.
La asistencia inmobiliaria se proporciona solo una vez, independientemente del número de niños y se realiza estrictamente mediante pagos sin efectivo. En 2017, el valor del documento de certificado en términos monetarios es de 453.026 rublos. Cada año se indexa el valor monetario del capital de maternidad.
Opciones para utilizar el capital de maternidad.
Los recursos financieros del capital de maternidad se pueden utilizar para:
- aumentar la comodidad de la vivienda;
- pago por el proceso educativo del niño;
- aumentar la pensión de la madre;
- Adaptación social de los niños discapacitados.
Además, una de las opciones para realizar transacciones a través de un certificado es la compra de inmuebles a familiares. Estas transacciones se realizan para obtener bienes inmuebles de una gran superficie o para mejorar la vivienda.
Matices legales
Cabe recordar que antes de redactar un contrato de compraventa de un apartamento, es imperativo indicar que la hipoteca se emite con un certificado de la madre como pago inicial, tal acción eliminará posibles problemas legales a la hora de adquirir un inmueble; .
La ley no prohíbe una transacción entre familiares que utilicen capital de maternidad. Para comprar, por ejemplo, un apartamento a sus padres con una hipoteca de Sberbank, es necesario que ellos (los padres) posean otros bienes inmuebles para vivir. ¡Solo en este caso Sberbank aprobará dicha transacción por usted!
Registro obligatorio de propiedad compartida común.
Si una familia expresa el deseo de comprar bienes raíces a parientes, esta operación las compras y ventas se realizan con la indispensable participación de los niños. Sin embargo, el acuerdo puede considerarse inválido si en el momento de su celebración al menos uno de los hijos, el vendedor del apartamento, no ha alcanzado la mayoría de edad, ya que esto es contrario a la legislación vigente.
Sin embargo, en el párrafo 3 del artículo 37 del Código Civil de la Federación de Rusia se señala que ni el tutor ni el fideicomisario, ni sus familiares más cercanos, tienen derecho a realizar transacciones con el alumno, excepto en los casos en que bienes raíces se proporciona al pupilo como regalo o para uso gratuito y desinteresado, y al mismo tiempo está prohibido ser el representante del estudiante al redactar acuerdos o llevar a cabo casos judiciales entre el estudiante y el cónyuge del tutor y sus familiares más cercanos.
Inicialmente, la propiedad se registra únicamente a nombre de los padres - cónyuges, en forma de propiedad conjunta común. En este caso, el contrato de compraventa de inmuebles se puede redactar en forma escrita simple. Pero el Fondo de Pensiones de la Federación de Rusia transferirá el capital de maternidad a Sberbank solo después de que los prestatarios proporcionen al fondo de pensiones un compromiso notarial de que posteriormente, después de pagar la hipoteca y eliminar el gravamen en forma de garantía, por fuerza de ley a favor de Sberbank, las acciones se asignarán a todos los miembros de la familia.
En la etapa final de la hipoteca se registra la propiedad compartida común, ya que la vivienda adquirida queda registrada a nombre de cada miembro de la familia. Después de liquidar la hipoteca, los cónyuges, a través de notario, redactan un acuerdo de donación de hijos o un acuerdo para determinar las acciones.
La Ley de la Federación de Rusia "Sobre el capital (familiar) de maternidad" establece que una persona que utilizó los fondos del capital de maternidad para comprar un inmueble debe registrar este inmueble como propiedad común compartida de la persona que tiene el certificado recibido y su familia (cónyuge). ) , niños).
Si, en un contrato de compraventa de bienes raíces, la propiedad común compartida está registrada a nombre de ambos cónyuges e hijos, entonces en este caso se requiere una forma notarial del contrato o, como alternativa, los cónyuges deben redactar un acuerdo matrimonial con notario sobre futura vivienda (además, esta opción es más económica). Las tarifas de certificación notarial de transacciones están aprobadas en cada región. Pero la diferencia entre el costo de certificar una transacción ante notario y un contrato matrimonial es de aproximadamente 7.000 a 10.000 rublos.
Teniendo en cuenta las estadísticas de 2015-2016, se considera que la opción más popular para utilizar el capital familiar es mejorar las condiciones de vivienda. Según Rosstat, la mayor parte de la compra y construcción de viviendas nuevas se realiza mediante transacciones en las que se obtienen fondos prestados: hipotecas con capital de maternidad.
A principios de 2019, no todas las familias con certificados habían decidido dónde utilizar los fondos recibidos. La reducción periódica del tipo de interés clave por parte del Banco Central de Rusia, que comenzó después de la crisis de 2014, abre más oportunidades para las familias que participan en el programa. Debido a la caída de los tipos de interés de los préstamos bancarios, las hipotecas para el capital de maternidad están disponibles para una amplia gama de familias.
Estudiar las posibilidades de utilizar subvenciones y los programas que ofrecen las organizaciones hipotecarias y los bancos a las familias le ayudará a comprender cómo contratar una hipoteca con capital de maternidad.
Hipoteca para capital de maternidad.
Las posibilidades más amplias de utilizar los beneficios sociales se han desarrollado en términos de su uso para viviendas familiares. Una hipoteca con participación de capital de maternidad se incluye por separado en la lista de posibilidades de aplicación de una subvención, que se establece expresamente en las normas legislativas.
El procedimiento por el cual se emite un préstamo hipotecario con cargo al capital de maternidad se reduce a lo siguiente:
- el prestatario recibe fondos de préstamos para bienes raíces;
- los fondos del capital de maternidad se redirigen a cuentas bancarias, el monto se deduce de la parte acordada de los fondos hipotecarios;
- el objeto inmueble de la transacción está pignorado al banco;
- Después del pago total del préstamo, el prestatario registra la propiedad de la propiedad según lo dispuesto por la legislación de la Federación de Rusia.
Las opciones para utilizar fondos de subsidio para proporcionar mejores condiciones de vivienda se establecen en detalle en la Ley Federal No. 256 (29/12/06) y en la Resolución Gubernamental 862 (12/12/07).
La legislación permite:
- comprar nueva propiedad;
- invertir subsidios en la construcción de viviendas;
- reconstruir la casa, aumentando su espacio habitable.
Al mismo tiempo, las organizaciones financieras y crediticias están promoviendo programas para garantizar que los participantes del programa demanden hipotecas con capital de maternidad. Especialmente para ellos, se ofrecen condiciones de préstamo a un tipo de interés reducido, beneficios adicionales en cuanto a la consideración de las solicitudes, etc.
Cómo conseguir una hipoteca con fondos de capital de maternidad
¿Dónde se almacena MK hasta que sea necesario?
El capital familiar no es dinero en efectivo, sino virtual. La posibilidad de su circulación está permitida únicamente a través de canales de pago distintos del efectivo. La excepción es el pago único, cuya posibilidad estaba prevista por la ley durante el período de la crisis.
Los fondos se mantienen en las cuentas del fondo de pensiones hasta que la familia solicite su uso para uno de los fines seleccionados. Por lo tanto, antes de registrar el capital de maternidad para una hipoteca, debe solicitar permiso al Fondo de Pensiones.
Si el uso del subsidio no contradice la ley y se presentan todos los documentos requeridos, el Fondo de Pensiones transfiere los fondos a las cuentas del beneficiario.
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Condiciones para enviar fondos
En 2019 se podrá realizar una hipoteca sobre el capital de maternidad como parte del uso específico de los fondos.
Las condiciones para el uso previsto permitido de los beneficios sociales incluyen:
- préstamos para la compra de propiedades residenciales;
- su construcción, reconstrucción y reparación;
- para viviendas en construcción.
La madre, titular del certificado, así como el padre, como cónyuge del titular del certificado, pueden presentar documentos para enviar fondos de subsidio para un préstamo hipotecario con capital de maternidad.
¡Importante! Las organizaciones de microfinanzas en 2019 no tienen derecho a ser receptoras de capital familiar. El Estado los excluyó de la lista de organizaciones financieras admitidas a transacciones, incluidos los fondos presupuestarios.
Requisitos para la propiedad.
Una hipoteca con capital de maternidad requiere la elección correcta de la vivienda futura.
Disponible para compra:
- casa particular;
- apartamentos (en edificios nuevos, en el mercado secundario, en construcción);
- acciones en apartamentos o casas.
Los requisitos del programa de subsidio de vivienda son los siguientes:
- la propiedad está ubicada dentro de la Federación de Rusia;
- la vivienda debe contar con las comunicaciones necesarias;
- la vivienda debe ser adecuada para la vida familiar;
- La familia debe registrar la propiedad comprada como propiedad compartida, asegurándose de incluir a todos los niños en la lista de propietarios.
Si la vivienda no cumple con las condiciones descritas anteriormente, el Fondo de Pensiones se negará a emitir fondos.
Procedimiento de recepción
Solicitar una hipoteca depende de los recursos que tenga la familia, además de los subsidios.
Opciones de entrega:
- hipoteca por el monto de MK sin inversión adicional por parte de la familia;
- agregar ahorros familiares al subsidio para compra/construcción de vivienda;
- venta de bienes inmuebles existentes y compra de uno nuevo con la inversión de MK y fondos prestados.
En cualquier caso, la familia deberá interactuar con al menos dos organizaciones: el banco y el Fondo de Pensiones. Si se pretende comprar espacio habitable, su vendedor también se incluirá en la transacción. Y si es necesario vender la vivienda existente, se sumará un comprador a los participantes en la transacción.
¡Consejo! Una transacción que incluya una hipoteca con capital será más fluida si confía su coordinación a un agente inmobiliario experimentado. Ayudará a agilizar todos los procesos organizativos, comprobar la pureza de la transacción y proteger a los participantes de posibles problemas.
Para recibir dinero debes seguir varios pasos:
- Presentar una solicitud al Fondo de Pensiones para obtener un certificado.
- Monitorear los programas hipotecarios en varios bancos que ofrecen este producto.
- Póngase en contacto con el banco, recopile el paquete de documentos necesario y solicite un préstamo.
Al presentar una solicitud, se debe determinar el procedimiento en el que interactuarán la hipoteca y el capital de maternidad, y las condiciones deben fijarse en el contrato.
Hay dos opciones posibles:
- pago de la primera cuota de un préstamo hipotecario;
- aporte de fondos para pagar el monto total de la deuda.
El banco tardará un tiempo en revisar su solicitud. La decisión puede ser la aprobación del préstamo, su rechazo o la presentación de requisitos adicionales al prestatario. Esto último puede ser necesario para un estudio más detallado del prestatario.
- Solicitud al Fondo de Pensiones de la Federación de Rusia con una solicitud para transferir dinero y proporcionar documentos sobre la familia y la próxima transacción.
- Con la aprobación del Fondo de Pensiones y del banco, se concluye un contrato de préstamo con este último y se redacta una factura de compraventa de la vivienda.
- El Fondo de Pensiones transfiere el dinero al banco y el prestatario realiza pagos hipotecarios periódicos de conformidad con el acuerdo.
- Después del pago total de la deuda, la vivienda se registra en Rosreestr como propiedad compartida, registrada a nombre de cada miembro de la familia.
Si el prestatario no puede pagar dentro del plazo especificado, el banco iniciará un procedimiento de cobro de la deuda. En este caso, los fondos de MK permanecerán en el banco.
¡Importante! Debe estar preparado para el hecho de que completar una transacción lleva mucho tiempo. El plazo mínimo para todas las operaciones es de un mes.
Requisitos de las instituciones financieras para los prestatarios.
La presencia de un certificado no significa automáticamente que el banco aprobará un préstamo hipotecario.
Con base en el análisis de los requisitos, se puede determinar que se podrá obtener la aprobación si el prestatario:
- empleado oficialmente, tiene ingresos regulares y puede confirmar sus ingresos con un certificado de impuesto sobre la renta de 2 personas;
- tenga una antigüedad mínima en el último lugar de servicio de al menos seis meses, y una antigüedad total en los últimos cinco años de al menos un año;
- tiene un buen historial crediticio;
- recibe ingresos con los que podrá realizar pagos regulares del préstamo.
Cómo utilizar el capital de maternidad para una hipoteca
La legislación permite dos opciones para utilizar subsidios al comprar una vivienda o construirla con fondos prestados: una hipoteca con un pago inicial al MK y el pago de la deuda principal.
Cada opción tiene sus propias ventajas.
Pago inicial o monto principal del préstamo
Al aceptar institución financiera A la hora de decidirse a conceder una hipoteca, una condición obligatoria para el prestatario es el pago de parte del importe. Este es un tipo de seguro.
El pago inicial, dependiendo de los requisitos de la entidad financiera, oscila entre el 10 y el 25% del monto solicitado.
Desde 2015, los legisladores permiten el uso de MK como pago inicial. Antes de la introducción de la Ley Federal 131 (23/05/15), dicho uso de subsidios estaba prohibido.
- Sin embargo, esta característica también tiene sus desventajas:
- no todos los bancos acogen favorablemente este uso de subsidios, ya que otorgar una hipoteca en este caso es más riesgoso;
- Existe un riesgo al negarse a aplicar tasas de interés reducidas a los préstamos, especialmente en bancos con políticas conservadoras o apoyo gubernamental;
la cantidad de capital proporcionada puede no ser suficiente para el pago inicial.
En este último caso, si no hay fondos disponibles para el pago adicional del pago inicial, solo queda contratar una hipoteca bajo el programa de pago inicial reducido.
Descargar para ver e imprimir: ¡Atención! Las tasas de interés de tales ofertas son mucho más altas.
Un ejemplo de solicitud de una hipoteca con capital de maternidad como pago inicial y como parte de la deuda principal:
Algunos bancos no ofrecen hipotecas en esas condiciones. Según las condiciones del banco, la primera cuota debe complementarse con al menos un 5-10% del importe. El monto restante del préstamo podrá permanecer en el Fondo de Pensiones hasta su demanda, o utilizarse para pagar la deuda principal.
Usar fondos MK sin esperar tres años Desde 2015, los legisladores han introducido una de las excepciones vitales a uso de subsidios. Después de mucha discusión, se permitió usar los fondos tan pronto como se recibió el certificado si los fondos se enviaban al banco.
En 2019, se permite utilizar capital de maternidad, sin esperar tres años, en cualquier etapa del préstamo:
- al recibir un nuevo préstamo hipotecario;
- al pagar el importe principal de una hipoteca constituida antes o después de obtener el derecho a un certificado;
- al cerrar un préstamo, independientemente del plazo de su apertura.
La posibilidad de hacer inmediatamente un pago inicial con capital de maternidad en una hipoteca significó ampliar el acceso de las familias a los préstamos. Sin embargo, los retrasos bancarios, los obstáculos y la negativa a conceder hipotecas en tales condiciones redujeron significativamente el efecto de la decisión.
Documentos requeridos
Para que se apruebe una hipoteca con capital de maternidad, será necesario presentar dos juegos de documentos: para su aprobación al banco y al Fondo de Pensiones.
| Documentos al banco. | Documentos para el Fondo de Pensiones. |
| pasaporte del solicitante con registro | pasaporte de la persona que solicita la provisión de fondos, con registro (si actúa su representante, entonces debe tener un poder) |
| SNILS | solicitud de transferencia de fondos al banco |
| certificado | certificado |
| ESTAÑO | Si el registro de un contrato bancario se realiza a nombre del cónyuge, se requiere presentar un certificado de matrimonio y su pasaporte al Fondo de Pensiones de Rusia. |
| certificado 2 - impuesto sobre la renta personal del solicitante (y familiares, si el banco tiene en cuenta sus ganancias) | una copia del contrato de hipoteca registrado con el banco |
| extracto de impuestos que confirma ingresos adicionales | una obligación certificada por notario en el registro compartido de la propiedad después del pago del préstamo (el período máximo establecido por la ley es de seis meses a partir de la fecha de pago del préstamo) |
| contrato de compraventa de vivienda y documentación técnica de la misma | documentos de la propiedad que confirmen que cumple con las condiciones (factura de venta, documentación técnica) |
| carta del Fondo de Pensiones indicando que hay fondos disponibles |
El banco y el Fondo de Pensiones tienen derecho a solicitar documentos adicionales.
Programas de banca hipotecaria: cómo elegir
Antes de contratar una hipoteca conviene estudiar detalladamente los productos que ofrecen los bancos.
Hacer elección correcta Vale la pena comparar indicadores importantes como:
- tasa de interés anual;
- importe mínimo de la hipoteca para el capital de maternidad;
- el período por el cual se otorga el préstamo;
- monto del pago inicial;
- multas, tasas y moratorias en pagos atrasados y cierre anticipado del préstamo.
Condiciones de los préstamos hipotecarios para capital de maternidad en los bancos.
| Sberbank | VTB | Banco Raiffeisen | Tinkoff | OTP | |
| tasa de interés anual | desde 12,5% | del 11,4% | desde 10,9% | desde 12,75% | desde 9,1% |
| monto mínimo de la hipoteca | desde 300.000 rublos. | desde 500.000 rublos. | desde 500.000 rublos. | desde 300.000 rublos. | desde 435.000 rublos. |
| término | hasta 30 años | hasta 30 años | hasta 25 años | hasta 30 años | hasta 30 años |
| depósito | desde 10% | desde 20% | desde 0% | desde 0% | desde 20% |
| Vivienda en construcción | Sí | Sí | Sí | Sí | No |
| Capital de maternidad para el primer pago | Sí | No | Sí | Sí | No |
Además de los bancos, las hipotecas sobre el capital de maternidad pueden ser concedidas por fondos de préstamos hipotecarios. Las organizaciones acreditadas cuentan con el apoyo del gobierno y ofrecen la llamada "hipoteca social". Los tipos de interés suelen ser más bajos que los tipos de interés bancarios. Las condiciones y requisitos varían según la región.
¡Consejo! Los expertos aconsejan contratar una hipoteca por no más de 10 a 15 años. Durante un período más largo, el monto de los pagos mensuales se reduce ligeramente y el sobrepago total aumenta significativamente.
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Al registrarse préstamo hipotecario capital de maternidad se puede utilizar para un pago inicial o amortización anticipada parcial de la hipoteca. El pago inicial puede ser un 10% menor en comparación con los términos de los programas estándar.
El programa está diseñado para familias con dos o más hijos. Si vas a mejorar tus condiciones de vida con una hipoteca con capital de maternidad de DeltaCredit Bank, podrás:
a) reducir la cantidad de fondos propios inicialmente necesarios para comprar espacio habitable;
b) ahorrar tiempo: los fondos se transfieren a la cuenta bancaria mediante transferencia bancaria desde Fondo de pensiones;
c) optimizar las condiciones de la hipoteca: utilizando el capital de maternidad para el reembolso anticipado parcial, se puede reducir el monto de los pagos mensuales o el plazo del préstamo (a elección del prestatario).
Requisitos para un prestatario para préstamos hipotecarios.
Los clientes que deseen contratar una hipoteca (préstamo para vivienda) con capital de maternidad deben cumplir los siguientes requisitos.
-
El general, o básico, establecido por el banco para cualquier programa: edad desde 20 años en el momento de la inscripción y hasta 65 en el momento del reembolso, confirmación de experiencia laboral (al menos 6 meses en el último lugar de trabajo) y solvencia.
-
Privado, previsto por el programa especial "Préstamos teniendo en cuenta el capital materno (familiar)": la presencia de un certificado estatal apropiado y un certificado del Fondo de Pensiones de la Federación de Rusia sobre la cantidad de fondos que se le adeudan.
¿Qué se puede comprar con una hipoteca utilizando capital de maternidad?
Los bienes inmuebles están disponibles para préstamos tanto en el mercado primario como en el secundario. Por tipo de vivienda, puede ser un piso, una vivienda compartida, una habitación o una casa de campo. Los programas DeltaCredit permiten a un prestatario potencial elegir una opción de vivienda según sus deseos y capacidades.
Por ejemplo, vivir fuera de la ciudad se está volviendo cada vez más popular, especialmente entre familias numerosas con niños. Al contratar una hipoteca (préstamo para vivienda) contra el capital de maternidad para una casa de campo, se asegurará espacio, belleza natural, aire limpio e independencia de sus vecinos sin renunciar a la comodidad: las casas en los pueblos modernos tienen las comunicaciones necesarias, son cálidas y confiable.
Contratar una hipoteca sobre el capital de maternidad sobre una participación en un apartamento o una habitación en el mercado secundario significa ampliar el espacio habitable existente (si, por ejemplo, hablamos de la última acción) o cuidar el futuro (invertir en un préstamo para comprar una casa separada para un niño en crecimiento).
Y, por supuesto, en el marco del programa, puede obtener una hipoteca con capital de maternidad para el tipo de inmueble más popular: un apartamento. En el caso de un proyecto de vivienda secundaria, esta es una oportunidad para no posponer la mudanza y no esperar el desarrollo de la infraestructura de la zona; Las viviendas en construcción tienen un coste por metro cuadrado más bajo y un pago inicial inicialmente pequeño, que puede reducirse aún más con una hipoteca con capital de maternidad. Puedes consultar con nuestros especialistas para obtener información más detallada.
Cualquiera que sea el mercado y el tipo de inmueble que le interese, un préstamo de nuestro banco le ayudará a realizar sus planes y realizar la compra tan esperada. No pierdas la oportunidad, porque préstamos hipotecarios con capital de maternidad y opciones adicionales: esta es una herramienta conveniente y eficaz para resolver el problema de la vivienda.
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Sberbank ofrece préstamos según el esquema. Hipoteca más capital de maternidad. Según los términos del programa, puede saldar la deuda con el banco utilizando capital de maternidad.
Programas disponibles:
- Compra de vivienda terminada – Tarifa plana
- Compra de vivienda en construcción.
Según la ley, puede utilizar un certificado para mejorar sus condiciones de vida inmediatamente después del nacimiento de un hijo, tan pronto como tenga el certificado en sus manos.
Además, en varias regiones existen programas de pago regionales para el segundo hijo y los siguientes. Este dinero también se puede utilizar para pagar una hipoteca, pero primero infórmese sobre el plazo dentro del cual es posible utilizar el capital regional para tales fines y pregunte al MFC sobre la disponibilidad de fondos en la región, ya que a veces la emisión de Los certificados se retrasan por falta de dinero.
Al utilizar un certificado del programa "Hipoteca más capital de maternidad" de Sberbank, al realizar un pago inicial, siempre que el cliente no tenga ahorros, el costo de la vivienda que el banco puede financiar será de hasta 4.000.000 de rublos.
Después del nacimiento de su segundo hijo, podrá gastarlo de tres maneras: pagar la educación del niño y mejorar las condiciones de vida. Según las estadísticas, el 75,5% de los rusos gastan estos fondos en la compra de una vivienda.
Por ejemplo, el monto del capital de maternidad en Rusia para el verano de 2013 es de 409.000 rublos. El importe medio de un préstamo hipotecario es de 1.370.000 rublos. El capital de maternidad puede pagar hasta el 30% del costo de una vivienda en construcción o terminada.
La ventaja de este programa es que puede obtener un préstamo con capital de maternidad, que cubrirá el 100% del pago de la vivienda.
Cómo conseguir un préstamo hipotecario utilizando capital de maternidad
- Proporcionar al banco (incluido un certificado de capital financiero).
- Si la decisión es positiva, busque un apartamento y, dentro del plazo indicado por el banco, proporcione un paquete de documentos sobre la propiedad para su verificación.
- Si la decisión es positiva, celebre un acuerdo con el banco.
- Registre sus derechos sobre la propiedad en Rosreestr.
- Obtenga un préstamo hipotecario.
Al enviar un paquete de documentos al banco para un préstamo hipotecario con capital de maternidad, el período de revisión de la solicitud suele ser de 5 días.
- Te recordamos que el capital de maternidad no se puede obtener como ocurre con un préstamo hipotecario sin utilizar un certificado.
- Estos fondos no se pueden retirar.
Capital de maternidad como pago inicial de una hipoteca
Dado que el dinero del Fondo de Pensiones no llega inmediatamente al banco, se emite un préstamo adicional contra el depósito inicial, si utilizamos capital material, que se reembolsa cuando se recibe el dinero del Fondo de Pensiones.
Los bancos rusos ofrecen programas rentables diseñados para proporcionar vivienda a familias jóvenes. Uno de ellos es una hipoteca sobre el capital de maternidad, que permite utilizar los fondos asignados en el marco del programa social para pagar parte del préstamo o para el pago inicial (en adelante, DP).
Sberbank ofrece a las familias jóvenes un programa que les permite utilizar el capital familiar para comprar una vivienda. La ventaja de este préstamo es que el dinero se puede utilizar para comprar una vivienda en cualquier momento, sin esperar a que el niño cumpla 3 años.
Si una familia joven recibió un préstamo antes de recibir el certificado, entonces tiene derecho a utilizar los fondos asignados por el estado para pagar la deuda o parte de ella, incluida la que se formó antes del inicio del programa Matkapital. Los fondos no se pueden utilizar para pagar cargos por pagos atrasados.
Hoy en día, el capital de maternidad también se puede utilizar como capital de inversión.
Esto le permite reducir la cantidad faltante, es decir, el pago en exceso y el pago mensual. Los titulares de tarjetas de nómina y los empleados de organizaciones acreditadas reciben las mejores tasas de interés.
No todos los bancos de la Federación de Rusia están dispuestos a aceptar capital de maternidad para pagar préstamos nuevos o existentes o PV. Además, la práctica demuestra que la mayoría de los rusos utilizan el dinero asignado por el Estado en el marco del programa social para comprar un apartamento. Sberbank ofrece comprar vivienda:
- listo;
- bajo construcción.
Las condiciones de estas ofertas son prácticamente las mismas; existe una ligera diferencia en la tecnología de emisión y en las tarifas.
Condiciones básicas
La hipoteca se emite a tanto alzado en moneda nacional. El monto de cada prestatario se calcula individualmente y depende de su solvencia, historial crediticio, disponibilidad de avalistas y otros factores.
Condiciones hipotecarias para el capital de maternidad:
- Tasa %: desde 9,5 para viviendas terminadas (para familias jóvenes), desde 10% para edificios nuevos;
- tamaño: hasta el 80% del valor del contrato o del resultado de la evaluación (85% para edificios nuevos);
- PV – desde el 15% (desde el 50%, si no se confirman los ingresos/empleo);
- plazo – hasta 360 meses;
La garantía de dicha hipoteca son bienes inmuebles (comprados o no); se puede utilizar el derecho de participación del participante (para un edificio nuevo). También se puede utilizar cualquier otro inmueble residencial que cumpla con los requisitos del banco. Un requisito previo es el seguro colateral.
Requisitos para el prestatario
Al otorgar préstamos a largo plazo, el banco enfrenta ciertos riesgos. Por lo tanto, se imponen altas exigencias a la solvencia.
Si el cliente no recibe salario a través de tarjetas Sberbank, debe confirmar sus ingresos y empleo o pagar más de la mitad del costo de la vivienda al PV.
Requisitos básicos:
- Edad: mayor de 21 años en la fecha de la transacción.
- Edad: no más de 75 años en la fecha de pago.
- Experiencia laboral: seis meses o más en el lugar de trabajo actual.
- Experiencia total: un año o más en los últimos 6 meses.
- Atraer coprestatarios.
Un ciudadano de la Federación de Rusia, propietario (madre soltera o cónyuge) del certificado, puede solicitar una hipoteca con capital de maternidad de Sberbank. Esto se puede hacer en la oficina bancaria del lugar de registro, ubicación del apartamento o acreditación de la empresa empleadora del titular del certificado.
¿Qué documentos se necesitan?
Para completar la transacción, el prestatario debe proporcionar los siguientes documentos a Sberbank:
- pasaporte de un ciudadano de la Federación de Rusia;
- un certificado que confirme la disponibilidad de ingresos;
- documento que acredite el empleo (contrato de trabajo, libro de trabajo);
- certificado de registro temporal (si el registro es temporal);
- documentos del inmueble objeto de la transacción;
- documentos sobre bienes inmuebles que actúan como garantía (si se proporcionan otros bienes inmuebles como garantía);
- certificado de capital de maternidad;
- documento sobre el saldo de fondos del Fondo de Pensiones.
El Banco se reserva el derecho de exigir otros documentos.
¿Puedo usarlo para pagar PV?
Se permite el uso de capital de maternidad para pagar el fotovoltaico. Pero en la práctica surge un problema, ya que el Fondo de Pensiones no transfiere dinero sin un acuerdo de préstamo firmado, y todos los acuerdos, a su vez (según procedimiento estándar), suscríbete después de hacer una contribución.
El PV generalmente se paga al vendedor y reduce el monto restante de la compra. Pero la legislación de la Federación de Rusia prohíbe al Fondo de Pensiones transferir dinero directamente al vendedor, pero sólo a la organización acreedora.
También existe el gran problema de que la transferencia no se realiza inmediatamente, sino varios meses después de que se completa la transacción y se firma el contrato de préstamo. En otras palabras, en la fecha de emisión, el depósito de los fondos de capital de maternidad no se puede utilizar y Sberbank debe financiar costo total vivienda con la garantía de que en unos meses el Fondo de Pensiones transferirá un monto igual al monto del PV.
La ley también exige, además del contrato de préstamo, que se proporcione al Fondo de Pensiones un contrato de hipoteca, que esté debidamente inscrito en el Registro Estatal. Aquí también surgen contradicciones, ya que esquema estándar la emisión sólo es posible después del pago del primer plazo.
Por tanto, no todos los bancos ofrecen la posibilidad de utilizar fondos de capital de maternidad como primer depósito. Sberbank ofrece esta oportunidad. En este caso, se utiliza un esquema de registro especial, por lo que el prestatario debe declarar de antemano que quiere utilizar el capital familiar para pagar el aporte y presentar copia de un certificado del Fondo de Pensiones sobre el monto del saldo.
El procedimiento para utilizar el capital de maternidad para pagar el anticipo es complejo y conlleva ciertos riesgos. Por tanto, el banco se reserva el derecho de rechazar dicha oportunidad.
En caso de negativa, el prestatario tiene otra opción: pagar el monto mínimo del PV por su cuenta y, después de transferir el Fondo de Pensiones para pagar la deuda, escribir una solicitud para volver a calcular la transacción. Dado que el monto disminuirá, el pago y el sobrepago se reducirán en consecuencia.
Cómo aplicar
Procedimiento de solicitud del programa “Hipoteca más capital de maternidad”:
- El cliente estudia los requisitos y condiciones del préstamo. Si son aceptables, se envía una solicitud de préstamo y se revisa dentro de los 5 días.
- Si se toma una decisión positiva, el prestatario selecciona la vivienda y prepara un paquete de documentos.
- El banco analiza y aprueba un préstamo hipotecario utilizando capital de maternidad.
- Se firma y registra un contrato para la venta de bienes inmuebles en Rosreestr.
- El dinero se transfiere a la cuenta especial del vendedor, que está temporalmente bloqueada para transacciones de débito, sin PV. El vendedor puede retirarlos mediante una carta de crédito después de que el título de la propiedad se transfiera al comprador.
- La liquidación se lleva a cabo en forma de carta de crédito: el banco realiza un pago al vendedor, después de lo cual las partes firman un contrato de préstamo e hipoteca. Este último se registra en Rosreestr, luego se impone un gravamen sobre el objeto de la transacción y se asegura.
- El contrato de hipoteca y préstamo se presenta al Fondo de Pensiones junto con una solicitud de transferencia de fondos a favor de Sberbank. Tal pago se llama pago inicial, pero, de hecho, para el banco no lo es, sino más bien un pago anticipado para el reembolso.
Este esquema le permite utilizar capital de maternidad para pagar el pago inicial sin violar la legislación de la Federación de Rusia.
Procedimiento de amortización de la deuda hipotecaria
Si estamos hablando de pagar un préstamo existente que se emitió antes de recibir el certificado, entonces el propietario debe comunicarse con el Fondo de Pensiones con una solicitud para transferir capital de maternidad para pagar la deuda existente.
El registro de una nueva transacción se realiza según el procedimiento estándar. El cliente paga una tarifa, registra la propiedad y el banco transfiere dinero al comprador en virtud del contrato de compraventa.
Se presentan al Fondo de Pensiones un préstamo, un contrato de hipoteca (participación en acciones) y una solicitud de transferencia de fondos. La solicitud se considera dentro de un mes, después del cual el dinero se transfiere al reembolso (dentro de 1 mes) o el prestatario recibe una negativa indicando el motivo. La transferencia se realiza a la cuenta de crédito especificada en el contrato. A continuación, debe comunicarse con Sberbank para recalcular la transacción y recibir un nuevo cronograma de pagos.
Sberbank ofrece hipotecas a familias jóvenes, que pueden reembolsarse con capital de maternidad. Puede utilizar los fondos del certificado para realizar un depósito o reembolsar el préstamo. Esto reduce significativamente la carga financiera y permite a las familias jóvenes obtener dinero para resolver su problema de vivienda.
