Нуждата от увереност в предстоящия ден е основната причина, поради която клиентите се обръщат към застрахователните компании (наричани по-нататък ЗК). Застраховайки собствения си живот, застрахованият показва загриженост за бъдещето на своето семейство и скъпи хора. За тези клиенти, които биха искали да оставят нещо повече за семейството си, компаниите предлагат програми за дарителско животозастраховане, които печелят все повече привърженици.

За „спестяванията чрез животозастраховане“

Застраховката за дарение живот (наричана по-нататък CLI) предлага не само застраховане на живота на застрахованото лице, но и създаване на вид „наследство“. Такова натрупване е сравнимо с банков депозит, за който застрахователна компанияизчислява годишна лихва.

Списъкът с документи за подписване на договор за инвестиционна застраховка живот се ограничава до паспорт, потвърждаващ самоличността и възрастта на притежателя на полицата. Трябва да се отбележи, че такава програма е налична и чужди граждани, живеещи на територията руска федерацияна текуща основа. Преди да подпише договора, клиентът трябва да вземе решение относно списъка на рисковете, включени в полицата. Основният пакет (класически) може да съдържа само един или два риска, останалите се включват в договора по желание на клиента и са по желание.

Законодателят посочва общите причини, поради които една компания има право да откаже да изплати обезщетение на клиент по застрахователна полица, залегнала в Гражданския кодекс на Руската федерация: намерението на притежателя на полицата, бенефициента или застрахованото лице, насочено към причиняване на застрахователно събитие, включително груба небрежност, както и въздействието на ядрен взрив, военни действия, гражданска война, граждански вълнения, стачки и други случаи, посочени в договора.

Класическа схема за спестовна застраховка

Според класическата схема на NSL, притежателят на полицата има право да получи обезщетение в един от случаите:

• ако клиентът е доживял до определена възраст, той получава както застрахователната, така и натрупаната сума в пълен размер;
• ако застрахованото лице почине, всички плащания се получават от лицата, посочени в договора, или от наследниците.

В класическата схема няма други рискове, но те могат да бъдат включени по желание, което ще се отрази на цената на самата полица и нейните условия:

• при нараняване или друго здравословно увреждане, клиентът получава съразмерно процентно обезщетение, съгласно договора, но има право да получи натрупаната сума едва след изтичане на договорния период;
• смърт в резултат на злополука обикновено се обезщетява в двоен или троен размер на застрахователната сума;
• Пълна или частична загуба на правоспособност, увреждане в резултат на заболяване или нараняване са допълнително уредени в договора, така че застрахователната компания може да поеме задължението да прави вноски, ако клиентът загуби работоспособността си.

Особености при сключване на застрахователен договор

За плащане на таксата клиентът на компанията може да избере една от двете възможности: разсрочено или еднократно плащане. При плащане на вноски плащанията могат да бъдат месечни, тримесечни, полугодишни или годишни. Клиентите обикновено получават значителни отстъпки при плащане на цялата такса. Застрахователно събитие може да настъпи още след извършване на първото плащане - в този случай застрахователната компания ще бъде длъжна да изплати обезщетение за застраховка живот и здраве веднага след настъпването на такова събитие.

Трябва да се помни, че при определяне на цената на програмата NSL се вземат предвид регионът на пребиваване, възрастта, пола, сферата на дейност и здравословното състояние на осигуреното лице.

Застрахователна полица може да бъде издадена за всякакъв период, обикновено от пет до тридесет години. Застрахованото лице може да бъде самият клиент - индивидуаленнавършило осемнадесет години или трето лице. Горната възрастова граница се определя от всяка компания поотделно, тя е средно 75 години.

Плюсове и минуси на програмите

Основните предимства на програмите на NSW включват:

• контрол върху собствените средства;
• клиентът сам определя лихвения процент по договора и размера на обезщетението, което трябва да се натрупа към посочената дата;
• доходът, натрупан върху сумата на обезщетението, надеждно застрахова бенефициента срещу инфлация;
• данъчни облекчения във формата данъчно приспаданеи липса на данъчно облагане (ако застрахователната сума не надвишава 120 000 рубли);
• правна защита на “застрахователния депозит” от запор, делба, конфискация и други;
• сума на плащането, гарантирана от застрахователната компания;
• бенефициентите по договора не могат да бъдат правоприемници на притежателя на полицата, а по-скоро лицето, посочено в договора, което освобождава от задължението за встъпване в наследствени права.

В същото време програмите имат някои недостатъци:

• дългосрочността на договора и неизгодността от преждевременното му прекратяване;
• ниска доходност в сравнение например с инвестиционната застраховка живот;
• задължителни плащания и неустойки при забава;
• списък на случаите, които не са признати за застрахователни, например смърт от военни действия, епидемии и др.;
• възможността застрахователната компания да загуби лиценза си или да фалира.

Актуални предложения от застрахователни компании

Големите застрахователни компании предлагат различни NSL програми. Размерът на минималния депозит се влияе от надеждността на компанията, региона на застраховане и данните на притежателя на полицата. Сравнителна таблица ще ви помогне да разберете ценовата политика на предлаганите продукти.

Име на застрахователната компания	Разходи за застраховка	Сума на плащането	Характеристики на полицата
РОСГОССТРАХ	От 5000 рубли годишно на уебсайта е предоставен калкулатор.	От 500 000 до 1 000 000 рубли	избор на четири индивидуални продукта; горната възрастова граница на осигуреното лице е 70 години към края на договора; осигурителен стаж от 5 до 40 години в зависимост от избраната програма.
ИГОССТРАХ	Цената на застраховката зависи пряко от притежателя на полицата и се изчислява индивидуално с помощта на калкулатора на компанията.	Повече от 1 000 000 рубли	избор от три спестовни програми; горната възрастова граница на осигуреното лице е 75 години към края на периода; осигурителен стаж от 5 до 35 години в зависимост от избраната програма.
РЕСО-Гаранция	От 3000 рубли на година на уебсайта е предоставен калкулатор.	Повече от 1 000 000 рубли	избор от шест NJ програми; осигурителен стаж от 5 до 30 години в зависимост от избраната програма.
СОГАЗ	От 5000 рубли на година, изчислени с помощта на калкулатора на компанията.	До 1 000 000 рубли	една NJ програма; възможни са разсрочени плащания и еднократно плащане; осигурителен стаж от 5 до 25 години.
АлфаЗастраховане	От 30 000 рубли на шест месеца или година.	До 12% годишно	избор от три спестовни продукта; не се предвижда разсрочено плащане; горната възрастова граница на осигуреното лице е 80 години към края на осигурителния период; осигурителен стаж минимум 10 години в зависимост от избраната програма.

Процедурата за получаване на плащания по NJ

Ако настъпи застрахователно събитие, бенефициентите или самото застраховано лице трябва да се свържат със застрахователната компания и да предоставят стандартен пакет документи:

• декларация за настъпване на застрахователно събитие;
• удостоверение от лечебно заведение за причинена вреда на здравето на осигуреното лице;
• акт за смърт (за бенефициенти);
• застрахователен договор и полица за животозастраховане.

Обикновено договорът определя периода, предоставен на застрахователната компания за проверка на предоставените документи и вземане на решение за извършване на застрахователни плащания. В зависимост от условията на договора плащането може да бъде еднократно или разсрочено, като пенсия; незабавно или разсрочено плащане.

В заключение

Животозастраховането е по-малко печеливш клон на животозастраховането, но по-стабилен. Клиентът гарантира, че ще получи очакваното плащане без рискове на инвестиционния пазар.

Ако сравним програмите на NJ с банков депозит, по-ниската доходност на застраховката е очевидна. Въпреки това този вид лична застраховка придоби популярност на руския пазар.

Наградната застраховка е чудесна възможност да сте уверени в бъдещето си. Различни програми ви позволяват да съберете кръгла сума пари и в същото време да получите защита в случай на непредвидени ситуации.

Възможности на програмата

Тези програми отварят широки хоризонти за своите клиенти:

• Създаване дарителен капиталза детето, което той ще може да похарчи в бъдеще за обучение или изграждане на жилище.
• Формиране на резервен капитал.
• Получаване на допълнителни инвестиции.
• Запазване на наличната парична сума поради данъчни и правни облекчения:
  1. Данъкът върху доходите на физическо лице не се удържа от полученото плащане при настъпване на застрахователно събитие;
  2. средствата, изразходвани по застрахователната програма, не подлежат на конфискация и не се делят като семейно имущество в случай на развод;
  3. в случай на смърт на лицето, сключило застрахователния договор, посоченото в него като ползващо се лице получава застрахователно плащанев рамките на един месец, а не след шест месеца, както се случва с останалото наследство според закона;
  4. при преразпределяне на натрупаната сума между роднини, тя се облага с минимален данък.

Разработените програми позволяват застраховане живота и здравето на деца и възрастни, получаване на застраховка при тежки заболявания и застраховка за цял живот.

Видове програми

Разнообразието от предложения зависи от конкретната застрахователна компания, но има основни направления за:

• смесени;
• до посочената възраст;
• пенсия.

Застраховка на дарение

Той дава възможност за комбиниране на две функции: риск и спестяване. Част от сумата на застрахованото лице се събира за плащания в случай на застрахователно събитие, втората се инвестира в надеждни сфери на бизнеса и носи печалба. Ако нищо не се случи с клиента преди изтичане на договора, тогава инвестираните пари му се връщат с лихва. Има компании, които не приспадат рисковите плащания от натрупаната сума.

До определена възраст

Застрахователят се задължава да изплати застрахователната сума, ако притежателят на полицата е доживял до определената в договора възраст. При сериозни здравословни проблеми, придобити през периода на договора, застрахователят изплаща обезщетение. В случай на смърт на застрахования клиент парите могат да бъдат получени от негов роднина или лице, посочено в договора.

Пенсия

Прекрасна възможност да осигурите живот заедно със спестявания. Краят на този тип програма е пряко свързан с началото на възраст за пенсиониране. Осигурителното плащане, ако лицето е живяло до точката, посочена в договора, се представя под формата на пенсия, която се изплаща по няколко начина:

• преди смъртта;
• с едно плащане;
• изчислени за избрания от клиента период (пет, десет, петнадесет, двадесет години).

Последният вариант може да е с възможност за наследяване.Това означава, че натрупаната сума в случай на смърт на застрахованото лице се превежда на лицето, посочено в договора.

Как работят програмите

Нека да разберем как работят тези програми, подчертавайки най-важните етапи:

1. Клиентът избира застрахователната програма и сключва споразумение, което определя всички параметри (срок, начин на депозиране на пари, застрахователни събития).
2. Съобразно определената периодичност осигуреното лице е длъжно да внася вноски, като по този начин формира спестовен размер.
3. Застрахователят инвестира получените пари, което позволява на клиента да получи допълнителни доходи.
4. В случай на загуба на работоспособност и невъзможност за по-нататъшно плащане на вноски, клиентът се освобождава от тези задължения. В тази ситуация условията на договора и натрупващата се сума не се променят.
5. Ако внезапно настъпи застрахователна ситуация, посочена в договора, увреденото лице получава застрахователно плащане в съответствие с условията, посочени в договора. Параметрите на полицата и сумата на натрупване не подлежат на промяна.
6. В деня на изтичане на застрахователната полица организацията дава на клиента сумата на спестяванията заедно с инвестиционната лихва. Лицето, което е получател по договор може да получи парите.

Договор за дарителска застраховка живот

За сключване на договор е необходима справка за доход. Лицата с тежки хронични заболявания могат да бъдат изпратени от застрахователната компания на медицински преглед за получаване на експертно мнение, което тя заплаща сама.

Договорът се подписва между кандидата и застрахователната компания. Клиентът на първо място решава каква да бъде сумата на спестяванията. След това той определя продължителността на договора.

Важно е да не надценявате платежоспособността и да изберете оптимално честотата на внасяне на осигурителни вноски (веднъж, веднъж годишно, веднъж на шест месеца, на всеки три месеца).

Освен това трябва внимателно да посочите онези застрахователни случаи, които са подходящи за конкретната житейска ситуация на клиента. Ако нещо се случи, той ще получи застрахователно плащане, чийто размер е записан в документа.

Застрахователният договор се активира автоматично веднага след извършване на застрахователната премия или първото изисквано от програмата плащане.

Валидността й се прекратява на датата, посочена в полицата или при смърт на застрахованото лице.

• На клиента се издават следните документи:
• необходима застрахователна документация;
• животозастрахователна полица;

застрахователни правила.

В едномесечен срок след получаване на документите, клиентът има право да прекрати договора.

Определяне на цената на полицата

• Цената на полицата се определя въз основа на важни показатели:
• клиентски цели;
• неговите възможности;

размера на спестяваната сума.

Програмите с постоянни годишни вноски установяват минимална годишна застрахователна премия от двадесет хиляди рубли.

Програмите, базирани на еднократна вноска, изискват минимална премия от петстотин хиляди рубли.

• Застрахователни събития и действия при настъпване на застрахователно събитие
• Спестовните програми ви позволяват да се застраховате срещу следните случаи:
• трайно увреждане;
• частична инвалидност;

заболяване, което може да доведе до смърт (рак, СПИН и др.);

смърт по каквато и да е причина.

Ако клиентът е претърпял първите три застрахователни събития, той е длъжен да се свърже със застрахователната компания, като напише заявление и приложи съпътстващ пакет от документи (медицински доклад, документи, описващи инцидента, провокиращ застрахователното събитие). В случай на смърт на застрахования доверено лице ще може да получи плащания чрез предоставяне на заверен смъртен акт и медицинско свидетелство с посочване на причината за настъпването й.

• Наградна застраховка за деца
• Това предложение дава възможност да се изпълняват две важни функции:

Всяко лице, което предварително е получило съгласието на своите законни представители, има право да защити непълнолетно лице. Програмите за застраховане на деца предлагат три варианта за застрахователни рискове, покриващи най-глобалните проблеми:

• различни видове наранявания;
• увреждане;
• смърт.

Има и такова нещо като застраховка живот за възрастен в полза на дете.В полицата е посочен конкретен период, през който животът на родителя ще бъде застрахован. Ако нещо се случи с него (увреждане или смърт), тогава неговият син или дъщеря ще имат финансова помощ, която може да се получи при навършване на осемнадесет години.

Пример

Предлагаме ви да разгледате малък пример за спестовна системазастраховка с изчисления.

За застраховката на децата като инвестиция в това видео:

07.05.18 62 280 5

ИЛИ и НСЖ. Как да спечелим пари и да останем живи

Ние разбираме спестовни и инвестиционни застраховки.

Виктор Тюрин

разбран ИЛИ и НСЖ

В Русия те предлагат необичайни финансови услуги от няколко години: инвестиционно животозастраховане и накопително животозастраховане. Съкратено като IZH и NSZH.

Това са трудни, но интересни продукти. Сега ще ви разкажем всичко.

Какво представлява животозастраховането?

„Обикновената“ животозастраховка работи по следния начин: сключвате договор за определен период и плащате премия. Ако настъпи застрахователно събитие по време на договора, вие или вашите близки ще получите плащане - обикновено многократно повече от вашата премия. Ако не се случи нищо лошо, вашата премия ще се превърне в приход за застрахователната компания.

По-правилно е такъв застрахователен риск да се нарича застраховка с ударение върху „и“. Терминът „редовна застраховка” официално не съществува

ИЛИ и НСЖ имат различни правила. Сключвате договор за дълъг период - най-малко пет години, по-често 15-30. След това или депозирате голяма сума наведнъж, или постепенно депозирате малки суми. Ако по време на договора настъпи застрахователно събитие, вие или вашите близки ще получите плащане. Ако това не се случи, тогава в края на срока застрахователната компания ще върне парите, които сте платили, понякога дори с допълнително плащане.

Основната разлика е връщането на направените вноски. При редовна застраховка живот плащате малка сума и след това я губите. В ИЛИ и НСЖ плащаш големи суми, но после ги връщаш, може и с лихва.

Частната застрахователна полица се издава, за да се гарантира гарантирано натрупване на голяма сума, като същевременно се осигурява застрахователна защита. ILI най-често се издава за доход от инвестиции, а не за застрахователна защита.

Как работи НСЖ и ИЛИ?

Застрахователната премия на всеки клиент се разделя на няколко неравни части.

Рисковата част- това е такса за застрахователна защита срещу рисковете, посочени в договора. По същество това е „застраховка в застраховката“. Колкото по-висока е тя, толкова по-висока е максималната сума, за която се осигурявате. Рисковата част обаче не се натрупва и не се възстановява.

Кумулативна част- основната част от приноса. Застрахователната компания инвестира спестяваната част от вашата премия и получава допълнителен доход. Застрахователната компания задържа част от приходите за себе си и изплаща част на вас в края на срока. Благодарение на това, дори като се вземат предвид разходите по рисковата част от застраховката, вие пак ще получите планираната сума в края на срока.

CUM (кумулативна застраховка живот) е вид застраховка живот, при която кредитирате компанията безплатно, а тя ви застрахова безплатно.

ILI (инвестиционна животозастраховка) е вид застраховка, при която давате заем на компания безплатно, а тя споделя с вас печалбата, получена от инвестирането на вашите пари, и застрахова живота ви.

Кога ще бъдат изплатени парите?

Плащанията по споразумението ще бъдат в два случая: ако лицето умре или не умре. Вторият вариант се нарича романтично оцеляване от застрахователите.

Смърт.Ако клиентът почине и причината не е включена в списъка за изключване, застрахователната компания изплаща парите. Изключение е например, ако смъртта на клиента настъпи в резултат на военни действия. В този случай договорът ще се счита за прекратен и на наследниците ще бъде изплатена „откупна сума“. Сумата за обратно изкупуване обикновено е 80-95% от общата сума на направените вноски.

оцеляване.Ако нищо не се е случило на клиента през целия период на застраховката, тогава компанията връща пълния размер на натрупаните премии и инвестиционния доход, ако има такъв.

Опции.Застрахователните компании често предлагат да включат в договора и да платят допълнителни рискове, например:

1. Първична диагностика на смъртоносни заболявания.
2. Инвалидност поради някаква причина или злополука.
3. Временна загуба на работоспособност (отпуск по болест) в резултат на злополука.

Ако застрахователната полица има такива опции и точно това се случва с клиента, той ще получи плащане. Но е важно да запомните: вноските за заплащане на допълнителни рискове не се възстановяват в края на срока.

Някои застрахователни компании имат опцията „Освобождаване от плащане на застрахователни премии в случай на загуба на работоспособност (увреждане) в резултат на злополука или заболяване“. Работи по следния начин: ако на клиент е определена инвалидност, той е „освободен“ от по-нататъшно плащане на вноски. В този случай самата компания плаща таксите на клиента и създава спестявания, които се изплащат в края на договора за „оцеляване“.

Как се плащат такси

Застрахователните премии могат да бъдат редовни или еднократни. С ILS обикновено трябва да правите вноски редовно; с ILI трябва да направите едно плащане, но голяма сума.

Редовните вноски трябва да се плащат през целия срок на договора. Можете да плащате веднъж годишно или по-често. Годишната премия е по-изгодна: ако правите чести плащания, застрахователната компания може да определи допълнителна премия - оказва се, че сумата от 12 месечни премии ще бъде повече от една годишна премия.

Можете да пропуснете или промените сумата на плащането само по споразумение със застрахователната компания.

Възможно е предсрочно прекратяване на договора, но не е изгодно. В този случай ще получите обратно само „сумата за обратно изкупуване“ - част от вноските, които сте направили - и ще получите по-малко, отколкото сте успели да спестите. По същество това е наказание за предсрочно прекратяване. Размерът на загубите в различните договори варира значително, обикновено от 5 до 20% от вноските.

Защо да кандидатствате за удостоверение за данъчна регистрация?

NSG е подходящ, ако клиентът иска да спести голяма сума с гаранция. Тъй като периодите на натрупване са дълги, всичко може да се случи. Със застрахователна полица след първото плащане клиентът вече е застрахован за необходимата му сума.

Защо обикновено издавате удостоверение за данъчна регистрация:

1. спестете за висше образованиедете в престижен университет;
2. натрупва капитал за бъдещо пенсиониране;
3. спестете за недвижими имоти.

Ще трябва да спестявате дълго време, така че застрахователната полица винаги е дългосрочна застраховка, поне 5 години, и застрахователни премииголеми - в десетки, а понякога и стотици хиляди рубли всяка година. Трябва да сте подготвени за това.

Много застрахователни компании се задължават да начисляват малък доход върху размера на премиите - 2-4% годишно. Това е полезно: позволява ви частично да компенсирате инфлацията и да увеличите общата сума на спестяванията. Понякога приходите може да са повече, но това зависи изцяло от желанието на застрахователната компания да сподели с клиента. Невъзможно е да се предвиди такъв доход.

NSZ е подходящ за тези, които са готови да спестяват дълго време и не очакват да получат високи лихви. Ако трябва да натрупате определена сума за по-малко от 5 години и в същото време да получите значителен доход, тогава NJV не е подходящ. За такива задачи банковите депозити или ILI са по-подходящи.

NJ, депозит или редовна застраховка живот?

Генадий иска да спести 1 милион рубли. Той може да спести на депозит или с помощта на NSZH. Ако Генадий е жив и здрав, тогава депозитът наистина е подходящ. Но ако той умре, разликата ще бъде забележима.

При депозитНаследниците на Генадий ще получат само сумата, която той реално е натрупал приживе. Освен това те няма да го получат веднага, а едва след като встъпят в наследство - след 6 месеца. Сумата ще бъде разделена между всички наследници.

С NSJНаследниците на Генадий ще получат целия милион рубли много по-бързо - средно за 2 седмици. Парите ще бъдат получени от онези хора, които самият Генадий посочи в полицата като бенефициенти. И не е факт, че това ще бъдат същите хора като официалните наследници.

Защо да кандидатствате за ILI?

ILI е подходящ, ако вече имате много свободни пари и искате да ги инвестирате в нещо и да получавате доходи. ILI е вид депозит за 3-5 години, само че с по-висок потенциален доход от обикновен банков депозит. И също така включва застраховка живот.

Различните застрахователни компании предлагат различни стратегии за ILI. Това означава, че можете да изберете къде да инвестирате парите си. Обикновено застрахователните компании предлагат да инвестират в ценни книжа на големи чуждестранни компании, като например фармацевтични или ИТ, и индекси на благородни метали.

Събрал съм примери за стратегии за ВЗИ, предлагани от различни застрахователни компании.

Застрахователната компания няма да ви даде цялата печалба, която печели от инвестирането на вашите премии. Размерът на вашия дял определя „коефициента на участие“. Той е посочен във всяко споразумение и не се променя през целия срок на ILI. Обикновено клиентът получава от 50 до 80% от възвръщаемостта, получена от застрахователната компания. Следователно реалната рентабилност на ILI за вас винаги е по-ниска от резултатите от рекламните брошури.

Винаги незабавно проверявайте процента на участие - това ще се отрази на доходите ви.

Ако инвестицията се окаже нерентабилна, застрахователната компания компенсира загубата самостоятелно със собствени средства. Това условие присъства във всички договори. Не можете да правите загуба по ILI. Ако не прекратите договора предсрочно, най-лошото, което може да се случи, е нулева възвръщаемост. Тогава компанията просто ще върне сумата на вашите вноски в края на договора.

Какво е важно да знаете за ИПЗ

ILI не е принос.Следователно системата за гарантиране на депозитите за ILI не работи. Ако лицензът бъде отнет, застрахователната компания трябва да прекрати договора и да върне получените премии. Или компанията може да прехвърли вашия договор на друга застрахователна компания, която ще я обслужва в бъдеще.

Ако застрахователната компания не е направила нито едното, нито другото, тогава можете да върнете вноските само в съответствие с общата процедура за събиране на дългове от фалирали. Ето защо е важно да изберете надеждна компания, в противен случай ако лицензът на застрахователната компания бъде отнет, може да загубите всички платени премии.

Доходите от ILI не са гарантирани.Разбира се, може да бъде 20, 50 или 100% на година, както обещава рекламата. Но може да бъде 1% или 0% и за всичките 5 години.

Застрахователното покритие по ILI е намалено.За да увеличи натрупващата се част от вноската, насочена към инвестиции, компанията намалява рисковата част. От една страна, това ви дава възможност да печелите повече. От друга страна, застрахователното покритие по такива програми е минимално. Трябва внимателно да прочетете договора.

Данъчни облекчения

Държавата обича, когато сам застраховаш живота и здравето си. Следователно, когато регистрирате частна застраховка живот и индивидуална застраховка живот, можете да получите данъчно приспадане и да върнете данък в размер на 13% от сумата на вноската. Това важи само за гражданите, които плащат данък върху доходите на физическите лица.

Застраховката трябва да бъде издадена за 5 или повече години. Понякога на клиентите се предлага да сключат полици за период от 3 години или по-кратък - за тях не се предоставя данъчно приспадане.

Приспадане се предоставя за вноски не повече от 120 000 рубли годишно. Този лимит включва и други разходи, които отговарят на условията за данъчно приспадане, като обучение или лечение.

За да получите приспадане, трябва да предоставите на данъчната служба стандартен пакет документи: сертификат 2-NDFL, попълнена декларация, споразумение със застрахователната компания и документи, потвърждаващи плащането на вноски.

През 2018 г. Генадий сключи застрахователна полица за период от 15 години с годишна застрахователна премия от 100 000 рубли. През 2019 г. Генадий ще попълни документите за данъчно облекчение и ще получи 13% × 100 000 = 13 000 R данъчно облекчение. Ако застрахователната премия е 150 000 рубли годишно, тогава сумата на приспадането ще бъде 13% × 120 000 (максимум по закон) = 15 600 RUR.

1. Вие определяте целевия размер на спестяванията, както и периода, до който искате да формирате капитал. Определете удобната честота на плащане на застрахователни премии (еднократно / годишно / полугодишно / тримесечно). Определете списъка със събития, за които желаете да получите застрахователно покритие;
2. Правите първото плащане по застрахователната програма, след което застрахователната защита започва да действа в пълен размер;
3. Правите редовни плащания в съответствие с избраната честота на вноските, като по този начин постепенно формирате целевата сума на спестяванията;
4. Размерът на направените вноски се инвестира от застрахователната компания, което ви позволява да получите допълнителен инвестиционен доход върху спестяванията си (през 2012 г. допълнителният инвестиционен доход, обявен от Sberbank Insurance LLC, беше 8,2% в руски рубли и 4,5% в щатски долари);
5. Ако по-нататъшното плащане на премии стане невъзможно в резултат на увреждане, вие сте освободени от по-нататъшно плащане на застрахователни премии (само ако опцията Освобождаване от плащане на застрахователни премии е била активирана при сключване на застрахователния договор). В същото време всички параметри на застрахователния договор, включително целевата сума на спестяванията, остават непроменени.
6. Ако по време на действието на застрахователния договор настъпи някое от застрахователните събития, избрани от Вас при сключването и посочени в застрахователния договор, застрахователната компания извършва застрахователно плащане в размер, посочен в застрахователния договор. В същото време всички параметри на застрахователния договор, включително целевата сума на спестяванията, остават непроменени.
7. При изтичане на застрахователния договор, застрахователната компания изплаща целевата сума на спестяванията, както и допълнителен инвестиционен доход (ако е натрупан такъв през периода на действие на застрахователния договор). Плащането се извършва изключително на лицето, посочено като получател на застрахователното плащане в застрахователния договор.

• Елена, на 37 години, иска да е сигурна, че има гарантиран финансов резерв, който ще й позволи да не се тревожи за бъдещето.
• Продължителност на програмата: 18 години.
• Годишна такса: 250 000 рубли.

Резултат: до края на програмата Елена ще има резервен капитал от 6 906 425 рубли.

• Александър, на 32 години, планира да създаде капитал за сина си, който сега е на 3 години, за да учи в университет в размер на $100 000.
• Освен това Александър иска да получи застрахователно покритие в случай, че бъде диагностициран с фатална болест (в размер на $30 000), както и в случай на нараняване ($25 000).
• За да е сигурен, че капиталът за сина му ще се формира дори ако плащането на вноски стане невъзможно поради здравословни причини, Александър активира опцията „Освобождаване от плащане на вноски“.
• Александър планира да създаде капитал за сина си, докато навърши пълнолетие (продължителността на програмата е 15 години).
• Тримесечната застрахователна премия за избраната от Александър застрахователна програма ще бъде 1758 долара.

Събития по време на срока на застрахователния договор: Александър внимателно плаща застрахователни премии. След плащането на втората тримесечна вноска Александър се спънал на улицата и си счупил крака. Застрахователната компания изплати 2500 долара, които бяха напълно достатъчни за покриване на разходите за лечение на последствията от фрактурата. 10 години след придобиването на програмата, Александър е диагностициран с инфаркт.

Застрахователната компания извърши плащане на Александър в размер на 30 000 долара, благодарение на което Александър успя да покрие разходите за скъпоструващо лечение и закупуване на лекарства. Месец след диагностицирането на инфаркта на Александър е определена втора група инвалидност. Поради претърпяното заболяване плащането на вноски по застрахователния договор става невъзможно и планираното обучение на сина му Александър в университет не може да се осъществи. Въпреки това, благодарение на възможността за освобождаване от плащане на вноски, всички последващи вноски по застрахователния договор са направени за сметка на застрахователната компания. След завършване на застрахователната програма синът на Александър получи плащане от $100 000, както и допълнителен инвестиционен доход от $15 269*.

Така общата сума на плащането беше:

директно на Александър: 2500 (травма) + 30 000 (инфаркт) + 35 160 (освобождаване от плащане на вноски - като вноски за 5 години осигуряване) = 67 660 щатски долара;

на сина на Александър: $115,269.

* Нормите на възвръщаемост и очакваните суми на спестяванията, дадени в примерите, са посочени единствено, за да илюстрират принципа на действие на застрахователните програми и не представляват публична оферта, нито гаранции, нито задължения на компанията или PJSC Sberbank. Допълнителният инвестиционен доход, обявен през 2012 г. по натрупани животозастрахователни полици на Sberbank Insurance LLC, възлиза на: 8,2% годишно за програми в рубли и 4,5% годишно за програми в щатски долари. Всички права и задължения на притежателя на полицата и компанията се определят от условията на договора.

Поздрави приятели! Със сигурност ти поне веднъжпредложи да стане участник в програмата за дарителско животозастраховане. Като се има предвид, че популярността на такива проекти у нас е много по-ниска, отколкото в чужбина, най-вероятно сте се въздържали да сключите споразумение за NJV. Въпреки това, за последните години тенденцията се промени драматично– все повече и повече руснаци започнаха да прибягват до възможностите на този финансов инструмент, използвайки го за целите на лична застраховка и инвестиране на свободни средства. Днес искам да ви разкажа за това какво представлява натрупаната животозастраховка и как работи тази програма, и какво предимстваосигурява.

Застраховане на дарения: основни моменти

В класическия смисъл, дарителското осигуряване е дългосрочна програма, при които клиентите редовно зареждат застрахователната си сметка с предварително уговорената в договора сума. По правило вноските се правят веднъж годишно, но има опции - месечно или тримесечно попълване на сметката.

През целия срок на договора клиентът е под закрилата на застрахователната компания. Именно тя при настъпване на застрахователно събитие - смърт или нараняване на клиента, се задължава да заплати на близките парична сумав размер, посочен в полицата. В зависимост от условията на договора се извършва плащането илисумата, която клиентът щяха да се натрупатдо изтичане на полицата, или размера на вече платените вноски.

Някои застрахователни компании предлагат на своите клиенти програми, при които сумата на плащанията се увеличава 2-3 пъти, ако застрахователното събитие е настъпило в резултат на злополука, пътнотранспортно произшествие. Освен това инвеститорите имат възможност да добавят редица допълнителни рискове към програмата – заболяване, увреждане или нараняване.

Аргументи за

Заслужава си да станете участник в програмата за живот и здраве поради редица причини:

1. Натрупаният капитал е в състояние да реши дългосрочни проблеми– помощ при закупуване на жилище, заплащане на образованието на детето.
2. Застраховката защитава семейството от непредвидени обстоятелства, които са свързани с живота и работоспособността на основния издръжка и издръжката на семейството.
3. Натрупаният капитал може да се използва като допълнителна пенсия.
4. Клиентите на застрахователната компания получават редица привилегиив правната и данъчната сфера.

Много инвеститори избират програма за спестовна застраховка поради факта, че Всичкиплатените премии ще бъдат възстановени след изтичане на полицата. Освен това договорите често също предвиждат базова доходност при 3-4%, което ви позволява не само да спестите пари, но и частично да ги спасите от инфлацията.

Спестовно и инвестиционно застраховане: сравнителен анализ на предимствата

Когато избирате накопителна застраховка живот, ще трябва да внасяте парите си със завидна редовност в сметка, открита в застрахователната компания в продължение на няколко години. След изтичане на полицата ще можете да върнете сумата на платените премии, ако застрахователното събитие никога не е настъпило. Моля, имайте предвид, че някои компании не връщат цялата сума на вноските, а само част от нея. За да сте сигурни, че реалността отговаря на вашите очаквания, прочетете внимателно условията на договора.

Работата е там, че колкото повече рискове покрива вашата застраховка, толкова по-висока е цената й. Разликата между платената от вас сума и върнатата сума се изразходва за дейности, свързани с вашата застраховка.

Ако, да предположим, клиент на компанията е бил застрахован в случай на смърт и е настъпило това застрахователно събитие, това означава, че бенефициент(лицето, което получава застраховката) може да получи цялата натрупана сума на средствата веднага, вместо да чака изтичането на срока на договора за NSW.

Политика на NSJ

Е насоченизастрахователна премия. Тоест, попада в разпоредбите на член на Данъчния кодекс „ За социалните удръжки“, според който инвеститорът има право да върне 13% от общата годишна вноска. Тук обаче трябва да вземете предвид редица нюанси:

• Само на официално работещ клиент(тъй като трябва да предоставите удостоверение на данъчната служба 2-NDFL);
• сумата на данъчното приспадане не се взема от сума, надвишаваща 120 000 рубли (дори ако действително е платена повече);
• размерът на приспадането не може да надвишава размера на данъка, удържан от заплатата.

Оказва се, че максималното приспадане за постоянен доход не може да надвишава 15 600 рубли(13% от 120 хиляди рубли). Можете да върнете данъци за 1, 2 или 3 години наведнъж. имайте предвид, че при прекратяванедоговор за застраховка живот ще трябва да се върнат данъчните облекчениякъм държавната хазна.

Правни аспекти на натрупаното застраховане

Споразумението не е лишено от редица правни предимства. По този начин средствата, които се поставят в NJ:

• не могат да бъдат конфискувани;
• не подлежат на арест;
• не е деклариран;
• не се считат за имущество, което е разделено по време на бракоразводно производство.

Безспорното предимство на политиката може да се счита възможност за посочване на бенефициент, който ще стане собственик на застрахователната сума, ако инвеститорът почине внезапно. Първият няма да трябва да чака, за да поеме собствеността и да сподели получените застрахователни средства с други наследници - всички плащания се извършват насоченив рамките на 2 седмици от момента, в който кандидатствате за обезщетение. Между другото, на инвеститора се дава право да посочи няколко бенефициента наведнъж и да промени техния брой и състав по всяко удобно време.

Инвестиционна застраховка

Предпочитам застраховка за дарение инвестиции, ставате и собственик на дългосрочна застрахователна сметка, която се попълва или с цялата сума наведнъж, или на няколко равни вноски. В този случай обаче вие ​​не само сте застраховани срещу инциденти, но и гарантира връщане на инвестираната сума пари в бройв 100% обем, както и доходност от инвестиционна дейност.

Всички пари, депозирани в сметката, са разделени на 2 части: гарантиранои инвестиции. Първият се инвестира във финансови инструменти, които гарантират допълнителен доход (например банков депозит). вторият, инвестиции, се превръща в относително рискова инвестиция. Ако инвестиционната стратегия, избрана от компанията, е успешна, тогава освен инвестираните средства ще получите и допълнителен доход.

„Слабости“ на натрупаното осигуряване

Говорейки за недостатъците на NSJ, бих искал да отбележа няколко точки:

1. Средства, депозирани от инвеститори в застрахователни сметки не са защитени от системата за гарантиране на депозитите. Това означава, че ако застрахователната компания загуби лиценза си, всички нейни задължения ще бъдат изпълнени презастрахователи– фирми (най-често чуждестранни), които са сключили споразумение с компанията за защита на финансовите рискове.
2. Застрахователен договор се сключва средно за 5-40 години. За съжаление, не всички инвеститори имат възможност да правят точна прогнозапо отношение на вашето финансово благополучие за няколко години напред.
3. Ако клиентът няма възможност да направи следващата задължителна вноска, застрахователната компания първо ще му предостави „отсрочка“ за 30-90 дни. Ако плащането не бъде извършено в рамките на този период, полицата ще бъде прекратена и инвеститорът ще получи само откупната стойност на животозастрахователния договор.

В случай на прекратяване на програмата преди нейния официален край, клиентът ще получи сума за обратно изкупуване. Той представлява процент от общата действително депозирана сума по сметката на застрахователната компания. Често през първите две години сумата за обратно изкупуване е 0 рубли. През следващите години може да варира в рамките 10-40% (в случая всичко зависи от условията на конкретната застрахователна компания).

За по-голяма яснота нека си представим следното пример:

• Вие сте сключили договор за срок от 10 години, съгласно който трябва да се направи годишна вноска в размер на 100 хиляди рубли;
• След 5 годининатрупани по сметката 500 хиляди рубли;
• В съответствие с условията на споразумението, през 6-та година размерът на сумата за обратно изкупуване е 40% ;
• Вие решавате да прекратите споразумението с NJ.

Ние броим: 500 000 *0,4 =200 000 рубли. По този начин, в случай на прекратяване на договора, ще ви бъдат върнати само 200 хиляди рубли и спечелен инвестиционен доход, ако има такъв, предвиден от вашата програма.

Как да получавам плащания по NSL?

При настъпване на застрахователно събитие застрахованото лице или избраното от него бенефициент трябва да подаде иск за изплащане на средства към застрахователната компания. Вашето искане трябва да бъде подкрепено със следното пакет от документи:

• изявлениеотносно факта на застрахователно събитие;
• удостоверение от лечебно заведение, потвърждаващи факта на увреждане на здравето на инвеститора;
• акт за смърт на инвеститора (в този случай се предоставя от бенефициента);
• оригинален договормежду вложителя и застрахователната компания, политика.

Най-често договорът гласи срок, по време на който застрахователната компания трябва да прегледа получените документи и да вземе решение относно бъдещи плащания. Споразуменията предвиждат както еднократни, така и разсрочени плащания под формата на пенсия; незабавни или разсрочени плащания.

Какво предлагат застрахователните компании днес?

Що се отнася до застрахователната полица, големите застрахователи предлагат на своите клиенти много различни програми с различни условия. Размерът на минималните депозити зависи пряко от степента на надеждност на компанията, региона, в който е сключен договорът, и данните на притежателя на полицата. За да разберете ценовата политика на агенциите и да изградите свой собствен рейтинг на компании, на които можете да доверите бъдещето си, предлагам на вашето внимание следното сравнителна таблица.

Застрахователна компания	Цената на услугата	Сума на плащането	Особености
Сбербанк	От 900 до 4500 рубли	От 100 до 500 хиляди рубли, в зависимост от избраната програма	Програмата е валидна 1 година, след което може да бъде удължена; За смърт в резултат на самолетна катастрофа компанията плаща допълнително 1 милион рубли; За да кандидатствате за полица, трябва да имате само един паспорт със себе си
Росгосстрах	Започва от 5 хиляди рубли на година. Официалният уебсайт на компанията представя специален застрахователен калкулатор, който ви позволява да изберете оптималната застрахователна програма	Варират между 500-1000 хиляди рубли	Предлага избор от 4 индивидуални продукта; Застрахованото лице не трябва да е по-възрастно от 70 години; Осигурителният стаж е 5-40 години
Ингосстрах	Цената зависи от избора на застрахователя и се изчислява индивидуално за всеки клиент	Над 1 милион рубли	Предлага 3 варианта за спестовни програми; Застрахованото лице не трябва да е на възраст над 75 години; Осигурителният стаж варира от 5 до 35 години
Алфа застраховка	От 30 хиляди рубли на година или шест месеца	До 12% годишно	Три опции за спестяване; Без разсрочено плащане на задължителни плащания; Осигуреното лице не трябва да е на възраст над 80 години; Минималният осигурителен стаж е 10 години
	От 5 хиляди рубли на година	До 1 милион рубли	Единна програма за NSW; Възможност за разсрочване на задължителната вноска; Продължителност на осигурителния стаж 5-25 години
РЕСО-Гаранция	От 3 хиляди рубли на година	Над 1 милион рубли	Шест индивидуални програми за NSW; Продължителност на осигурителния стаж 5-30 години

10 000 000 рубли до пълнолетие, което ще се състои само след 15 години. Оказва се, че годишноразмерът на нейната застрахователна премия трябва да бъде равен на 637 315 ​​рубли. След 7 години редовни плащания, жена неочаквано попада в автомобилна катастрофа, в резултат на което става инвалид 1 група.

Според условията застрахователен договоркомпанията е длъжна да прави застрахователни премии вместо своя клиент до изтичане на полицата. Оказва се, че до 18-ия рожден ден на детето сметката му ще има 13 310 000 рубли, като се вземат предвид доходите, получени от инвестиционна дейност.

Кой трябва да отвори NSJ?

За да бъда напълно откровен, вярвам, че натрупаната застраховка живот е програма, от която всеки има нужда, по-специално:

1. Основният хранител на семейството, чиито доходи формират основата на семейния бюджет;
2. Нови родителикоито се стремят да създадат капитал за детето си, като по този начин осигурят бъдещето му и го защитят финансово;
3. Хора на средна възраст, които мислят за предстоящото си пенсиониране, но нямат възможност да инвестират големи суми;
4. На тези, които се придържат консервативна инвестиционна стратегияи се стреми, преди всичко, защити спестяванията сиза дълъг период. Между другото, силно препоръчвам на тази категория инвеститори да помислят за откриване на индивидуална инвестиционна сметка. Можете да прочетете за това в една от предишните ми статии.
5. Желаещите да получат " две на цената на една“: както застраховки, така и спестявания.

Кой не е подходящ за NSJ?

Не си губете времето и парите за NJ:

Правене на изводи

Като цяло мога да кажа, че NJ е добър вариант за натрупване на средства в дългосрочен план. Аз лично обаче съм по-склонен към варианта за спестяване чрез депозитна сметка. Тази опция за инвестиция не само ви гарантира доходност, но и е защитена от държавата. Освен това можете да изтеглите парите си по всяко време, без да се притеснявате за загуби. Преди това написах статия за . Така че, след като сте придобили такъв пластмасов помощник, можете тествайте възможностите на депозитната сметка, тъй като и картите, и сметките работят на приблизително един и същи принцип. И, разбира се, не преследвайте невероятни числа, които застрахователите ви показват. Не забравяйте, че можете да инвестирате само в това, което знаете и разбирате 100%. Това е всичко за мен, до скоро!

Ако намерите грешка в текста, моля, изберете част от текста и щракнете Ctrl+Enter. Благодаря, че помогнахте на блога ми да стане по-добър!