Изчисляване на общата стойност на кредита по формула на ексел. Изчисляване на общата стойност на кредита в Excel по нова формула. Какво е включено в изчисляването на общата цена на кредита

Подстригване 1. Пълна цена(заем) се определя както като годишен процент, така и в парично изражение и се изчислява по начина, установен от този федерален закон. Пълната стойност на потребителския кредит (кредит) се поставя в квадратни рамки в горния десен ъгъл на първата страница на договора за потребителски кредит (кредит) пред таблицата, съдържаща отделните условия на договора за потребителски кредит (кредит), и е отпечатан с цифри и главни букви в черно на бял фон по ясен, ясен начин с четлив шрифт с най-големия размер на шрифта, използван на тази страница. Пълната стойност на потребителския заем (заем) в парично изражение е поставена вдясно от пълна ценапотребителски кредит (заем), определен като годишен процент. Площта на всяка квадратна рамка трябва да бъде най-малко 5 процента от площта на първата страница на договора за потребителски кредит (заем).

2. Пълната стойност на потребителския кредит (заем), определена като процент годишно, се изчислява по формулата:

(виж текста в предишното издание)

PSK = i x NBP x 100,

където PSK е общата цена на заема в проценти годишно с точност до третия знак след десетичната запетая;

NBP е броят на базовите периоди в една календарна година. Продължителността на календарната година се признава за триста шестдесет и пет дни;

(виж текста в предишното издание)

2.1. Лихвеният процент за базовия период се определя като най-малкото положително решение на уравнението:

където е сумата на kth паричен поток(плащане) по договор за потребителски кредит (заем). Многопосочни парични потоци (плащания) (входящи и изходящи пари в брой) се включват в изчислението с противоположни математически знаци - предоставянето на заем на кредитополучателя на датата на издаването му се включва в изчислението със знак „минус“, погасяването на заема от кредитополучателя, плащането на лихва по заема се включват в изчислението със знак „плюс“;

Броят на пълните базови периоди от момента на издаване на заема до датата на k-тия паричен поток (плащане);

Периодът, изразен в дялове от базисния период, от края на тития базисен период до датата на k-тия паричен поток;

m е броят на паричните потоци (плащания);

i е лихвеният процент за базисния период, изразен в десетична форма.

2.2. Базовият период по договор за потребителски кредит (заем) е стандартният времеви интервал, който се появява с най-голяма честота в графика за плащане по договор за потребителски кредит (заем). Ако графикът за плащане по договор за потребителски кредит (заем) не съдържа времеви интервали между плащанията с продължителност по-малка от една година или равна на една година, една година се признава за базов период. За договори за потребителски кредит (заем) с кредитен лимит се използва процедурата за изчисляване на пълната стойност на заема (заема), установена в част 7 от този член. Ако два или повече времеви интервала се появят в графика за плащане по договор за потребителски кредит (заем) повече от веднъж с еднаква честота, най-малкият от тези интервали се признава за базов период. Ако графикът на плащанията по договор за потребителски кредит (заем) не съдържа повтарящи се интервали от време и Банката на Русия не е установила друга процедура, базовият период се признава като интервал от време, който е средната аритметична стойност за всички периоди, закръглена до най-близкия стандартен интервал от време. Стандартният времеви интервал е ден, месец, година, както и определен брой дни или месеци, чиято продължителност не надвишава една година. За целите на изчисляване на пълната стойност на кредита продължителността на всички месеци се счита за еднаква.

3. При определяне на пълната цена на потребителски заем (заем), всички плащания, предхождащи датата на прехвърляне на средствата на кредитополучателя, се включват в плащанията, извършени от кредитополучателя на датата на първоначалния паричен поток (плащане) ().

4. Изчисляването на пълната стойност на потребителския заем (заем) включва, като се вземат предвид спецификите, установени от този член, следните плащания от кредитополучателя:

1) за изплащане на главницата на дълга по договор за потребителски кредит (заем);

2) при плащане на лихва по договор за потребителски кредит (заем);

3) плащания от кредитополучателя в полза на кредитора, ако задължението на кредитополучателя да извършва такива плащания произтича от условията на договора за потребителски заем (заем) и (или) ако издаването на потребителски заем (заем) зависи от извършването на такива плащания;

4) такса за издаване и обслужване на електронно платежно средство при сключване и изпълнение на договор за потребителски кредит (заем);

5) плащания в полза на трети страни, ако задължението на кредитополучателя да извършва такива плащания произтича от условията на договора за потребителски кредит (заем), който определя такива трети страни, и (или) ако издаването на потребителски кредит (заем) се поставя в зависимост от сключването на договор с трета страна. Ако в условията на договора за потребителски кредит (заем) е посочено трето лице, тарифите, прилагани от това лице, се използват за изчисляване на пълната стойност на потребителския кредит (заем). Тарифите, използвани за изчисляване на пълната цена на потребителски заем (заем), може да не вземат предвид индивидуални характеристикикредитополучател. Ако кредиторът не вземе предвид тези характеристики, кредитополучателят трябва да бъде информиран за това. Ако при изчисляване на пълната стойност на потребителски кредит (заем) плащанията в полза на трети лица не могат да бъдат еднозначно определени за целия срок на кредита, плащанията в полза на трети лица за целия срок на кредита се включват в изчисляването на пълния срок на кредита. цената на потребителския заем (заем) въз основа на тарифите, определени в деня на изчисляване на пълната цена на потребителския заем (кредит). Ако в договора за потребителски кредит (кредит) са посочени няколко трети страни, пълната стойност на потребителския кредит (заем) може да се изчисли, като се използват тарифите, прилагани от която и да е от тях, като се посочи информация за лицето, чиито тарифи са използвани при изчисляването на пълната цена на потребителски кредит (кредит), както и информация, че когато кредитополучателят кандидатства за друго лице, пълната стойност на потребителския кредит (кредит) може да се различава от изчислената;

6) размерът на застрахователната премия по застрахователното споразумение, ако бенефициентът по такова споразумение не е кредитополучателят или лице, признато за негов близък роднина;

7) размерът на застрахователната премия по договор за доброволно застраховане, ако в зависимост от сключването от кредитополучателя на договор за доброволно застраховане заемодателят предлага различни условия на договора за потребителски заем (кредит), включително по отношение на периода на погасяване на потребителя заем (заем) и (или) пълната стойност на кредита (заема) по отношение на лихвени проценти и други плащания.

4.1. Изчисляването на пълната цена на потребителския заем (заем) като процент годишно включва плащанията на кредитополучателя, посочени в части 3 и тази статия. Пълната стойност на потребителския заем (заем) в парично изражение означава сумата от всички плащания на кредитополучателя, посочени в част 3 и параграфи 2 - 7 на част 4 от този член.

5. Изчисляването на пълната цена на потребителски кредит (заем) не включва:

1) плащания от кредитополучателя, чието задължение от страна на кредитополучателя не произтича от условията на договора за потребителски кредит (заем), а от изискванията на федералния закон;

2) плащания, свързани с неизпълнение или неправилно изпълнение от страна на кредитополучателя на условията на договора за потребителски кредит (заем);

3) плащания от кредитополучателя за обслужване на кредита, които са предвидени в договора за потребителски кредит (заем) и чийто размер и (или) условия на плащане зависят от решението на кредитополучателя и (или) неговото поведение;

4) плащания от кредитополучателя в полза на застрахователни организации при застраховане на обезпечението по договор за обезпечение, обезпечаващ искове срещу кредитополучателя по договор за потребителски кредит (заем);

5) плащания от страна на кредитополучателя за услуги, предоставянето на които не определя възможността за получаване на потребителски заем (заем) и не засяга пълната цена на потребителския заем (заем) по отношение на лихвени проценти и други плащания, при условие че че на кредитополучателя се предоставят допълнителни предимства в сравнение с предоставянето на такива услуги, са предмет на публично предложение и кредитополучателят има право да откаже услугата в рамките на четиринадесет календарни дни с възстановяване на част от плащането, пропорционално на цената на част от предоставената услуга преди уведомление за отказ.

6. При предоставяне на потребителски кредит (кредит) с кредитен лимит, изчисляването на пълната стойност на потребителския кредит (кредит) не включва таксата на кредитополучателя за извършване на транзакции във валута, различна от валутата, предвидена в договора ( валутата, в която е предоставен потребителският заем (заем), такса за спиране на транзакции, извършени с електронно платежно средство, и други разходи на кредитополучателя, свързани с използването на електронно платежно средство.

7. Ако условията на договора за потребителски кредит (кредит) изискват от кредитополучателя да плаща различни плащания на кредитополучателя в зависимост от неговото решение, пълната стойност на потребителския кредит (кредит) се изчислява въз основа на максималната възможна сума на потребителския кредит (заем) и условията за погасяване на потребителския кредит (заем), равни плащания по договор за потребителски кредит (заем) (погасяване на главницата, плащане на лихви и други плащания, определени от условията на потребителския кредит (заем) Ако договорът за потребителски кредит (заем) предвижда минимална месечна вноска, изчисляването на пълната стойност на потребителския заем (заем) се извършва въз основа на това условие.

8. Банката на Русия, в съответствие с установения от нея ред, изчислява и публикува тримесечно средната пазарна стойност на общата стойност на потребителския заем (заем) в проценти годишно за категории потребителски заеми (заеми), определени от Банката на Русия не по-късно от четиридесет и пет календарни дни преди началото на тримесечието, в което подлежи на прилагане средната пазарна стойност на общата цена на потребителския заем (заем) като процент годишно.

(виж текста в предишното издание)

9. Категориите потребителски кредити (заеми) се определят от Банката на Русия по установения от нея начин, като се вземат предвид следните показатели (техните диапазони) - размер на кредита (заема), срок на погасяване на потребителския кредит (заем). ), наличие на обезпечение по кредита (заема), вид кредитор, целеви кредит, използване на електронно платежно средство, наличие на кредитен лимит, постъпление от кредитополучателя по банковата му сметка, открита при кредитора, заплати, други редовни плащания, натрупани във връзка с изпълнението на трудовите задължения, и (или) пенсии, обезщетения и други социални или компенсационни плащания.(виж текста в предишното издание)

Първо, малко теория. Съгласно Директивата на Централната банка на Русия от 13 май 2008 г. № 2008-U, банките са длъжни да изчислят (формулата е дадена в същия документ) и да предоставят на клиента информация за PSK преди подписването на договора за заем .

Какво казва параметър като UCS на клиента? Всъщност цялата сол е вече в името. Това е пълната стойност на кредита.

Тоест, познавайки PSC, клиентът може да прецени колко реално ще му струва кредит от дадена банка. Параметърът е важен, защото Много хора обръщат внимание само на лихвения процент, което го прави основен критерий за избор. И сред цялото разнообразие от кредитни програми и банки, PSK наистина може да ви помогне да разберете с коя институция е по-изгодно да се свържете.

Какво е включено в PSC и каква е процедурата за изчисляване?

Как този параметър предоставя такава информация на клиента? Поради факта, че стойността на PSC включва плащанията на кредитополучателя по договора. Тези. - клиентски разходи.

В случай на кредитни карти тези разходи са:

• Плащания за погасяване на сумата по кредита;
• Издаване и поддръжка на карти;
• Други комисионни (извлечения, застрахователни програми и др.);
• Плащане на лихви.

В този случай при изчисляване на UCS не се вземат предвид следните:

• Възможни глоби при неспазване от страна на клиента на условията на договора;
• Санкции за неразрешен овърдрафт;
• Комисионни за валутни сделки;
• Комисия за спиране на дейността;
• Преводи по сметка на средства от други организации;
• Плащане за получаване (както и погасяване) на заем в брой.

Съгласно директивата информация за пълната цена на кредита, както и сумите и списъка на плащанията, включени и невключени в изчислението, трябва да бъдат съобщени от банката на кредитополучателя директно в договора за кредит или в допълнение към то.

Както можете да видите, всичко е много условно. И ако в случай на ипотеки или потребителски заеми е възможно да се изчисли PSC възможно най-точно, тогава да направите това с кредитни карти, като вземете предвид револвиращата кредитна линия и гратисния период, е доста трудно.

Следователно, когато изчисляват PSC за кредитни карти, банките използват максималния възможен срок на заема (прочетете - срока на валидност на картата), максималния възможен кредитен лимит, погасяване на дълга на равни части (прочетете - месечното минимално плащане).

Казано по-просто, предполага се, че след получаване на кредитна карта за 2 години, например, с лимит от 100 000 рубли, клиентът незабавно използва цялата сума и изплаща заема за цели 2 години съгласно условията на споразумението, като например минимално месечно плащане от 10% плюс лихва.

Някои банки (например Alfa-Bank) предоставят на клиентите 2 PSC стойности. Един от тях се изчислява, както е посочено по-горе. В друг случай се счита, че клиентът попада в гратисния период.

Интересен момент . Дори ако имате безплатно годишно обслужване на картата, винаги спазвате гратисния период и няма никакви такси по кредитна карта, тогава PSC, като правило, пак ще бъде по-висок от лихвения процент. Това е така, защото изчислението включва приходите на банката, които тя получава от използването на средствата по сметката. Да, тези средства по никакъв начин не могат да бъдат отнесени към разходите по заеми на клиента, но въпреки това се вземат предвид при изчисляването на PSC.

В допълнение, PIC почти винаги ще бъде по-висок от номиналния лихвен процент, тъй като при изчисляването на PIC се използва методът на сложната лихва (и обикновена лихва при изчисляване на номиналния лихвен процент).

Изключително двусмислен параметър. Sudostroitelny Bank, например, казва на уебсайта си, че PSK няма много общо с реалните разходи на клиента и показва повече от приходите на банката от сътрудничество с клиента. И че този параметър не винаги показва обективно реалната цена на кредита за клиента.

След като разгледахме теорията, най-накрая можем да дадем формулата:

d i - датата на съответното плащане;

d 0 - датата на първото плащане (съвпада с деня на издаване на средствата на клиента);

n - брой плащания;

DP i - размер на плащането съгласно договора;

PSK - обща цена на кредита (%, годишно).

Ръка на сърцето, 99,9% от клиентите се нуждаят от тази формула толкова, колкото и Бил Гейтс финансова помощвърху безработицата. Без съответните математически и банкови познания няма да е възможно да използвате формулата и да проверите банката по този начин.

UCS примери

Да преминем към практиката.

Райфайзенбанк зарадва всички най-много:

Тази институция подходи с цялата сериозност към въпроса за изчисляването на PSC. Банката е създала 4 таблици, които изчерпателно показват на клиента стойността на PSC за различни карти и условия.

Можете да разгледате таблиците на сайта на Райфайзенбанк. След като отворихме матрицата, виждаме интересен модел: колкото по-голяма е максималната лимитирана сума, толкова по-ниска ще бъде стойността на UCS. Например, ако вземете 15-20 хиляди рубли. по карта “Кеш” (без застраховка, кредитен лихвен процент 24%), общата стойност на кредита ще бъде 41,4%. Ако лимитът е от 800 хиляди до 1 милион рубли, PSK вече ще бъде много по-малко - само 27,1%.

Банка Ренесанс Капитал също проявява внимание към клиентите:

UCS стойността е посочена в тарифите за кредитни карти. Нека направим сравнение, за да покажем ясно разликата между PIC и номиналния лихвен процент.

Отваряме тарифния план “TP 17” - Златна кредитна карта. Лихвеният процент е 18% (плащане на стоки и услуги) и 24% (теглене на пари в брой), обслужването на година е 3600 рубли, гратисен период - 55 дни, лимит - 500 000 рубли. Изчислението показва, че PSC ще бъде от 1 до 21/29%.

Ето пример, даден от Banca Intesa:

Златна карта, сума - 100 000 рубли, лихва - 25%, услуга - 3000 рубли. на година. В резултат на изчислението PSC е 33,5%.

В заключение си струва да се отбележи, че понякога UCS стойността е наистина полезна и може да улесни избора на клиента. Следователно не трябва да отписвате напълно този параметър.

Пълна стойност на кредита - PSK

ви позволява да сравнявате оферти за кредити от различни банки

Обща цена на заема (FLC)- Текущата стойност на паричния поток (плащания от Кредитополучателя към Банката, застрахователни компании, нотариуси и др., които Клиентът е длъжен да плати по Договора за кредит), въз основа на концепцията, че парична сумаднес има по-висока стойност от същата сума в бъдеще, тъй като всеки ден определена сума пари може да генерира доход. Общата стойност на кредита се изчислява като процент на година.

Клиентите често разбират това определение с две думи: „PSC - надплащане по заем заедно с всички комисионни и плащания.“

Но Клиентът получава заем с равно изплащане на дълга, не плаща НИКАКВИ комисиони, получава изчисление на PSC от Банката и с право е объркан:
„Защо общата цена на заема (FLC) в процентно изражение е по-голяма от лихвения процент по ипотечен заем, дори ако няма комисионни?“

Някои подозират „скрити“ плащания, други изобщо не разглеждат PSC, а някои предполагат, че PSC изобщо не е „надплащане“ по заема.

Общата цена на кредита ВИНАГИ ще бъде по-голяма от посочената лихва по този кредит, ако споразумението между банката и кредитополучателя предвижда месечно изплащане на дълга.

Факт е, че като върнете част от кредита обратно на банката, вие вече не можете да използвате тези пари. Тоест сумата на главницата, която сте изплатили още на следващия месец след получаване на заема, всъщност е издадена само за този един месец. Сумата, която ще върнете два месеца след издаването на заема - за два месеца. И т.н.

С други думи, част от средствата (които са върнати като част от месечното плащане) Кредитополучателят не може да използва, инвестира тези пари или да получава доходи от тях. Но банката, напротив, след като е получила определена сума от кредитополучателя като плащане по кредита, я инвестира в следващия кредитополучател, като по този начин печели пари от новоиздадения кредит.

Формулата за общата цена на кредита отчита този сложен модел и отчита, че цената на средствата, които плащате по кредита „днес“, е по-висока от цената на същите пари до края на срока на кредита. .

Пълната цена на кредита ще бъде равна на лихвения процент по кредита само ако изплащането на дълга от страна на Кредитополучателя се извършва еднократно в края на срока на кредита.

Защо тогава трябва да изчислявате пълната стойност на кредита?

Изчисляването на PSC ви позволява да сравнявате напълно различни оферти за заем.

Ето един пример:

• Срок на кредита 5 години
• Лихвен процент по кредита 13%
• Без комисионни
• Плащане по такъв заем: 23 312 рубли
• PSK: 13,78%
• Лихва за целия срок на кредита: 352 970 рубли

• Размер на кредита 1 000 000 рубли
• Срок на кредита 5 години
• Лихвен процент по кредита 12,5%
• Еднократна комисионна: 14 736 рубли
• Плащане по такъв заем: 23 058 рубли
• PSK: 13,98%
• Лихва за целия срок на кредита: 338 234 рубли
• Обща сума на надплащане: 352 970

Както можете да видите, при еднакъв размер на надплащане по заема, оферта от 13% е по-изгодна за клиента, отколкото при ставка от 12,5%, но с еднократна комисионна. Това се обяснява именно с факта, че цената на сумата от 14 736 рубли, платена наведнъж, е много по-висока от тази сума, удължена за 5 години.

Формулата PSK ви позволява да сравнявате всякакви варианти на предложения за заем.

На нашия уебсайт можете самостоятелно да изчислите размера на PSC и да изберете продукта, който ви подхожда ипотечно кредитиране.

От 01.07.2014 г. задължението на банките за единно изчисляване на размера на PSK, както и методът за изчисляване на този показател, се регулира от Закона за потребителското кредитиране.

Какво трябва да се вземе предвид при изчисляване на UCS

1. Погасяване на главницата по договор за потребителски кредит;
2. Плащане на лихва по договор за потребителски кредит;
3. Плащания от страна на Кредитополучателя към Банката, ако задължението на кредитополучателя да извършва такива плащания произтича от условията на договора за кредит и (или) ако кредитът няма да бъде издаден без извършване на такива плащания;
4. Такса за издаване и обслужване на пластмасовата карта, чрез която ще извършвате плащания (ако има такава);
5. Плащане на застраховка живот, риск от загуба на имуществени права;
6. Такса за услуги на оценителската фирма;
7. Плащане на нотариални услуги, ако Банката ви задължи да изготвите документи за транзакция при нотариус (например договор за покупко-продажба на апартамент).

Какво НЕ се взема предвид при изчисляването на UCS

1. Държавни такси и други плащания на Кредитополучателя, задължението за плащане на които произтича от законови изисквания;
2. Глоби и неустойки по Договора за кредит;
3. Плащания на Кредитополучателя за обслужване на кредита, които са предвидени в договора и чийто размер и (или) условия на плащане зависят от решението на Кредитополучателя и (или) варианта на неговото поведение;
4. Застраховка на имущество по кредит, обезпечен със съществуващо жилище или застраховане на закупено имущество, ако това имущество ще бъде предмет на обезпечение;
5. Други плащания за услуги, предоставянето на които НЕ определя възможността за получаване на заем.

На какво трябва да обърнете внимание, когато се свържете с Банката?

Поставяйки банките в равни условия, Централната банка се надяваше да лиши възможността за манипулация от невежеството на клиентите.

Въпреки това, пропускайки плащания, които може да не са включени в изчисляването на PSC, Банката може да изложи Клиента на факта на огромни комисионни, за които Клиентът не е знаел предварително... Това се обяснява с факта, че клиента свободен да избере дали да използва услугата или не.

Например комисионна за наемане на сейф със специални условия за достъп.

Тази комисионна не е включена в PSK поради факта, че клиентът може да избере дали да наеме клетка за транзакция или не. Но кой разумен купувач ще предаде парите на продавача, без да се увери, че апартаментът е пререгистриран на него? И какъв продавач би се съгласил да пререгистрира апартамента на купувача, без да се увери, че той гарантира, че ще получи парите? Най-често срещаното решение е, разбира се, наемането на сейф (можете да използвате и плащания чрез акредитиви, можете да прочетете за това). Оказва се, че Клиентът няма избор (всъщност). Банката, възползвайки се от това, „вкарва“ в тази такса всички комисионни, които преди това просто се наричаха по различен начин.

Тази сума не се отразява в курса на PSC, така че Клиентът понякога просто няма достатъчно информация, за да сравни оферти от различни банки.

Обикновено задачата за цялостен анализ на условията на ипотечен кредит и избор на оптимална оферта се поема от ипотечна компания, която не се интересува от предпочитанията при избора на конкретен ипотечен продукт, а се интересува от репутацията си.

При избора на апартамент SPIK LLC предоставя на своите клиенти услугите за избор на оптимална ипотечна програма напълно безплатно. Но ако все пак решите сами да извършите анализа, силно препоръчваме да проведете задълбочен разпит на банковия служител на всеки етап от сделката с постоянния въпрос: „Колко ще ми струва?“

ВНИМАНИЕ!
Всички статии в нашия сайт са УНИКАЛНИ и публикувани за ПЪРВИ ПЪТ! SPIK LLC пише статии въз основа на собствения си опит и знания. Правата върху статиите са защитени от закона, включително съгласно част 4 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Копирането на текста изцяло или частично е разрешено само със съгласието на SPIC LLC (разрешението се дава безплатно) и със ЗАДЪЛЖИТЕЛНА индексирана връзка към

Кредитната институция изчислява пълната сума и я съобщава на кредитополучателя - индивидуаленкато част от договора за заем преди неговото сключване (член 30 от Закона от 2 декември 1990 г. N 395-1; клаузи 5, 7 от Директивата на Банката на Русия от 13 май 2008 г. N 2008-U).
Общата стойност на заема (TCC) се определя в проценти годишно, като се използва следната формула (клауза 1 от Директива на Банката на Русия № 2008-U от 13 май 2008 г.):

Където di е датата на i-тия паричен поток (плащане);
do - дата на първоначалния паричен поток (плащане). Съвпада с датата на прехвърляне на средствата на кредитополучателя;
n - брой парични потоци (плащания);
DPi е сумата на i-тия паричен поток (плащане) по договора за заем. В този случай сумата на кредита също се взема предвид като паричен поток, но със знак минус. Плащанията на кредитополучателя се записват със знак плюс;
i е поредният номер на паричния поток (плащане).
В този случай за правилното изчисляване на UCS е необходимо:

• определя кои разходи на кредитополучателя са включени в изчисляването на PSC и кои не;
• използвайте специфичен алгоритъм за отчитане на тези разходи.

Определяне на разходите на кредитополучателя, включени в изчисляването на PSC

При изчисляване на PSC се вземат предвид всички плащания, свързани със сключването и изпълнението на договора за заем, включително (клауза 2.1 от Директива на Банката на Русия № 2008-U от 13 май 2008 г.):

• при погасяване на главницата и при плащане на лихви по кредита, отразени в платежния график, издаден от банката;
• комисионна за обработка на искане за кредит;
• комисионна за отпускане на кредит. Тази комисионна може да се нарече по различен начин, важно е, че говорим за комисионна, чието плащане е условие за отпускане на кредит;
• комисионна за сетълмент и оперативни услуги.

При изчисляване на PSC не се вземат предвид следните (клауза 3 от Директива на Банката на Русия № 2008-U от 13 май 2008 г.):

• плащания от страна на кредитополучателя, предвидени не от договора за заем, а от законови изисквания. При потребителското кредитиране такива плащания не възникват; те са подходящи за целеви видове кредитиране, например за закупуване на превозни средства или за покупка на недвижими имоти;
• плащания, свързани с неспазване от страна на кредитополучателя на условията на договора за заем (глоби, неустойки);
• комисионни, чийто размер и условия на плащане зависят от решението на кредитополучателя и (или) неговото поведение. Например комисионна за касови услуги при получаване или погасяване на кредит в брой, комисионна за банков превод на средства;
• такса за предоставяне на информация, например за състоянието на дълга.

Алгоритъм за отчитане на разходите на кредитополучателя

1. Сумите за плащане се вземат предвид във формулата като отделен срок на датата съгласно погасителния план. Ако се извършват няколко плащания в един ден, общото плащане се използва при изчислението.
2. Всички разходи, направени от кредитополучателя преди датата на отпускане на заема, се включват в изчислението към датата на отпускане на заема (клауза 1 от Директива № 2008-U на Банката на Русия от 13 май 2008 г.).
3. Разходите, направени от кредитополучателя във валута, различна от валутата на кредита, се преизчисляват във валутата на кредита по обменния курс на Банката на Русия към датата на извършването им (за плащания, извършени до и включително текущата дата) или датата на изчисляване на PSC (за плащания, планирани да бъдат направени в бъдеще). Вярно е, че при потребителското кредитиране такава ситуация може да възникне изключително рядко: кредитополучателят поема всичките си разходи само в полза на банката и по правило банката определя всички допълнителни разходи (комисионни) във валута, съответстваща на валутата на кредита. себе си. Необходимостта от конвертиране на всички разходи във валутата на кредита е от значение за целевите кредити - за закупуване на превозни средства или за покупка на недвижим имот, когато възникват допълнителни разходи за кредитополучателя към трети лица, например за застраховка на закупения имот, и такива разходи винаги се правят в рубли.

Пример за изчисляване на UCS

Както можете да видите, формулата за изчисляване на PSC е доста сложна за кредитополучател, който няма специални познания, така че е малко вероятно да се изчисли PSC просто с помощта на калкулатор. За да направите това, по-добре е да използвате функцията MS Excel "NET".

Пример
Датата на издаване на заема е 01.01.2013 г.
Размер на кредита - 300 000 рубли.
Лихвен процент - 12% годишно.
Срокът на кредита е 12 месеца.
Таксата за отпускане на заем е 1% от сумата на заема, т.е. 3000 рубли. Изчислението на UCS ще изглежда така:

парични (плащане)	Обща сума парични (плащане)	Състав на паричния поток (плащане)
		В изплащане процента	В изплащане основен	комисионни

Изчислението включва стойности от колони 1 и 2.

TSC ще бъде 14,82%.

Проблемен момент

Често кредитополучателите приравняват PSC с надплащането по заема. Това е най-често срещаната грешка, която води до много въпроси от страна на кредитополучателите, особено при частично предсрочно погасяване на кредита. Факт е, че при частично предсрочно погасяване стойността на КПС не намалява, както всички очакват, а се увеличава. И колкото по-голяма е сумата за предсрочно погасяване, толкова по-голям ще бъде PSC.
Това е математическа и икономическа характеристика на формулата. Във финансовия свят тази формула се използва за изчисляване на средния доход, който носи капиталът, инвестиран в инвестиционен проект. Следователно, ако инвестираните пари от инвеститора (в случая банката) се върнат по-бързо от очакваното, доходността се увеличава. Тоест тази формула е показателна по-скоро за банките, инвестиращи пари в кредитиране, а не за кредитополучателите.
Трудно е да се каже защо Банката на Русия реши да използва тази конкретна формула, която не е много показателна за обикновените потребители, за изчисляване на PSC. Може да се предположи, че това се дължи на основната цел, преследвана от Банката на Русия при въвеждането на PSK - да се въведе единен индикатор за изчисление, който ще помогне на потребителите, преди да сключат договор за заем, да избират от разнообразието от банкови предложения (с различни комисиони, лихви и т.н.) заем, който е най-изгоден за тях. Формулата за изчисляване на UCS помага за постигането на тази цел.

Банките, частни и държавни, се опитват да привлекат клиенти с предложенията си за кредити. Поради тази причина в рекламите често можете да видите атрактивни лихви по кредитите, но в действителност надплащането е голяма сума. Общата стойност на кредита е формула, декодирането на която включва, освен лихвения процент, всички допълнителни плащания по потребителски или друг заем.

Каква е общата цена на кредита?

След като сте се възползвали от офертата на банката да вземете пари назаем от нея, винаги трябва да знаете, че лихвата е просто такса за използване на пари. Освен това има допълнителни комисионни, които също се добавят към месечните плащания. Цялата сума от тези компоненти се нарича пълен лихвен процент. PSK, съкращение за този показател, е основната стойност, върху която трябва да се съсредоточите при избора на заем. Информацията за пълната стойност на кредита се предоставя в годишни проценти и се посочва в горния десен ъгъл на договора за банков кредит.

Преди това се използваше понятието ефективен лихвен процент. Тя беше изчислена с помощта на формулата за сложна лихва, която включваше пропуснатия доход на кредитополучателя от възможното инвестиране на сумата на лихвените плащания по кредита през периода на кредита при същия лихвен процент като този по кредита. Поради тази причина, дори и при липса на допълнителни плащания, ставката е по-висока от номиналната. Той не отразява реалните разходи на кредитополучателя за обслужване на дълга, за който клиентът на банката научи едва когато дойде време да плати заема.

Правна уредба

Виждайки това състояние на нещата, Централната банка взе страната на обикновените хора и задължи всички финансови институции да информират клиентите за пълната цена на заема. През 2008 г. Банката на Русия издаде инструкция „За процедурата за изчисляване и съобщаване на индивидуалния кредитополучател на пълната цена на заема“. След влизането в сила на федералния закон „За потребителския кредит (заем)“ и това се случи на 1 юли 2014 г., стойността на пълната стойност на заемните средства се определя в зависимост от средната пазарна стойност на заема, установена от Централната банка .

Как да разберете цената на кредита

Трябва да се отбележи, че в компаниите за микрофинансиране винаги се посочва пълната стойност на заема, а всички други плащания се отнасят само до неустойки и глоби за забавяне и неизпълнение на задължения. В банката основният показател е лихвеният процент за ползване на кредит; допълнителните плащания, свързани с кредита, са посочени в отделни клаузи в договора и допълнителните споразумения към него.

Уведомление за пълната стойност на кредита

Преди това индикаторът PSC можеше да бъде посочен в договора, но стойността беше написана там с дребен шрифт, което не се забелязваше веднага. Според федералния закон договорът за заем е разделен на 2 части: общи и индивидуални условия. Така че във втората част, която има таблична форма, PSC номерът трябва да бъде написан с най-големия шрифт, който се използва в дизайна. Информацията се посочва в рамка, която трябва да покрива най-малко 5% от площта на целия лист, на който са написани индивидуалните условия за кредитиране.

Какво включва пълната цена на кредита?

Максималната възможна стойност на PSC не трябва да надвишава една трета от средната пазарна стойност и се съобщава на кредитополучателя задължително. За да разберете откъде идва крайната стойност на PSC и защо понякога може да се различава от стойността в рекламата или на уебсайта на кредитната институция, трябва да знаете всички нейни компоненти. Те включват:

• тялото на кредита и лихвата по него;
• такса за обработка на заявлението;
• комисионни за обработка на договори за кредит и издаването им;
• лихва за откриване и годишно обслужване на (заемна) сметка или кредитна карта;
• застраховка отговорност на кредитополучателя;
• оценка и застраховка на обезпечения;
• доброволно осигуряване;
• нотариална заверка.

Какви разходи не оскъпяват кредита?

В допълнение към задължителните плащания, които са включени в PSC, на кредитополучателя могат да бъдат начислени други плащания, които по никакъв начин не влияят върху изчисляването на ефективното плащане, т.е. пълна ставка:

• такса за неизпълнение на договора. Това включва всички видове глоби и неустойки, натрупани във връзка със забавено плащане на следващото плащане.
• доброволни плащания. Те включват банкови комисиони за предсрочно погасяване на кредит, плащания по извлечения и удостоверения, възстановяване на изгубена кредитна карта и др.
• допълнителни такси. Тук говорим за плащания, които по никакъв начин не са свързани с договора, но могат да бъдат задължителни във връзка с руското законодателство (например полица MTPL) или инициирани от самия кредитополучател (допълнителна застраховка).

Как да изчислим общата цена на заема

Можете да попитате за формулата PSK дори преди сключване на договор в банков клон. Тя трябва да бъде предоставена преди подписване на споразумението. Можете да го изчислите сами. В този случай обаче е необходимо внимателно да се подходи към изчислението и да не се пропуска нито един момент, тъй като това може да доведе до неточности. Много често кредитополучателите правят сериозни грешки, като невнимателно четат договора и пропускат определени данни.

PSK формула

Пълната цена на кредита се изчислява въз основа на установените стандарти Централна банкаРусия. Самата формула и алгоритъмът за изчисление непрекъснато се подобряват, следователно, когато сами определяте PSC, трябва да кандидатствате за най-новите съответни данни, които са публикувани на уебсайта на регулатора. Последните промени в методиката бяха направени във връзка с приемането на Закона за потребителското кредитиране. Размерът на UCS се изчислява, както следва:

PSC = i × NBP × 100, където

PSK – общата стойност на кредита, изразена в процент с точност до третия знак след десетичната запетая;

NBP – броят на базисните периоди през една календарна година (според методологията на Централната банка една година е равна на 365 дни);

i е лихвеният процент за базисния период, който е изразен в десетична форма.

(ФОРМУЛА)

Σ е „сигма“, което означава сумиране (в тази формула - от първото плащане до m-то).

DPk – сумата на k-тото парично плащане по договора. Размерът на кредита, предоставен на кредитополучателя, се обозначава със знак „-“, а погасителните плащания със знак „+“.

qk е броят на пълните базови периоди от момента на отпускане на заема до датата на k-то плащане.

ek – период, който се изразява в дялове от базисния период, от края на qk-тия базисен период до датата на k-тото плащане. Ако дългът се изплаща стриктно според погасителния план, тогава стойността ще бъде нула. В този случай формулата има опростена форма.

m – брой плащания.

i е лихвеният процент за базовия период, изразен не като процент, а в десетична форма.

Алгоритъм за изчисление

Както може да се види от формулата за изчисление по-горе, лихвите по кредитите се изчисляват просто, с изключение на индикатор, наречен лихвен процент за базовия период. Това е най-трудният показател за изчисляване, с който не всеки може да се справи. Физически е невъзможно да се изчислят многогодишни заеми. За да опростите изчисленията, можете да използвате онлайн калкулатори или да се свържете директно с вашата банка. Освен това, ако смятате, че процентът, даден в споразумението, не е точен, можете да изпратите копие от споразумението до Централната банка с искане за изчисляване на правилната стойност.

Пълна цена на потребителски кредит

Преди да сключи договор за потребителски кредит, банковият служител е длъжен да информира кредитополучателя за реалната цена на кредита, която често се бърка с лихвения процент. Банките могат да налагат плащане за услуги, например интернет банкиране или SMS известия, таксите за които се начисляват само с разрешение на кредитополучателя. Пълната цена включва не само размера на надплащането в резултат на натрупаната лихва, но и плащане за следните операции:

• разглеждане на заявлението;
• издаване на заем;
• издаване на банкова карта;
• теглене на пари в брой от каса;
• застраховка живот (по желание).

Цена на кредит при закупуване на автомобил

Когато купувате автомобил на кредит, трябва да знаете, че в сделката участват четири страни. Първо, това е самият купувач и банката, която финансира покупката, и второ, продавачът, който може да бъде автокъща или частно лице, и застрахователна компания. Струва си да кажем веднага, че застраховката на автомобила по системата CASCO е задължителна, ако превозно средствопрехвърлени на банката като обезпечение. В противен случай изискването за закупуване на застрахователна полица е незаконно.

Пълната цена на заема за автомобил се изчислява, като се вземат предвид плащанията по следните позиции:

• начислена лихва;
• комисионни за прехвърляне на средства по сметката на продавача;
• застраховка на обезпечение;
• допълнителни разходи за кредитополучателя, свързани с нотариална заверка на документи.

Цената на ипотечното кредитиране

Да станете собственик на вашите собствени измервателни уреди стана по-лесно с появата на ипотеките. Банките предлагат различни опциикредитиране – със или без първоначална вноска, с държавни субсидии или ползване капитал за майчинство– всичко това ще се отрази на общата цена на кредита. В допълнение към плащането на лихва, следният списък с плащания трябва да се добави към PSC за закупуване на недвижим имот:

• застраховка на обезпечение (плащанията на кредитополучателя за застраховка на обезпечението се включват в изчисляването на PIC в размер, пропорционален на цената на недвижимия имот, платен от кредита, както и съотношението на периода на кредитиране и застраховката период, ако периодът на заема е по-малък от осигурителния период);
• оценка на недвижими имоти;
• нотариална заверка на сделката;
• такса за обработка на ипотечен кредит и превод на средства по сметката.

Всички плащания към трети страни (нотариуси, застрахователни и други компании) се извършват по тарифите на тези организации. Ако договорът предвижда минимална месечна вноска, пълната стойност на потребителския кредит се изчислява въз основа на това условие.

Пример за изчисляване на UCS

• размер на главницата на заема - 340 000 рубли;
• срок на кредита – 24 месеца;
• процент – 13% годишно;
• такса по кредита – 2.8% от цялата сума;
• комисионната за издаване на пари в брой от касата на банката е 2,5%.

По-долу е дадена система с месечни равни плащания. Размерът на начислената лихва за периода ще бъде 72 414 рубли (може да се види в споразумението или графика за плащане).

След това изчисляваме размера на комисионната за издаване на заем и теглене на средства:

340 000 × 2,8% = 9 520 рубли;

340 000 × 2,5% = 8 500 рубли.

След това обобщаваме всички показатели и получаваме:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 рубли.

Онлайн калкулатор

В интернет има голям брой кредитни калкулатори, които ще ви помогнат да изчислите PSC на стандартни заеми, микрозаеми и дори овърдрафти. Трябва обаче да разберете, че поради факта, че всяка банка използва своя собствена версия на изчисляване на лихвите, данните може да се различават. Освен това е необходимо да се вземе предвид датата на издаване на заема и неговото погасяване, както и методите за връщане на сумата на дълга: анюитет, диференциран или куршум.

Максимална и среднопретеглена стойност на общата стойност на потребителските кредити

Централната банка на тримесечие изчислява и публикува средната пазарна стойност на PSC за различни видовепотребителски кредити. Основното е, че максималният лихвен процент по кредита не надвишава среднопретегления процент с повече от една трета. По-долу са стойностите за 3-то тримесечие на 2019 г., взети от официални източници:

	Средни пазарни стойности на общата цена на потребителските кредити, %	Гранични стойности на общата стойност на потребителските кредити, %
Потребителски кредити за закупуване на автомобили със залог като обезпечение
автомобили с пробег 0–1000 км
автомобили с пробег над 1000 км
Потребителски кредити с кредитен лимит (според размера на кредитния лимит към деня на подписване на договора)
30 000-100 000 rub.
100 000-300 000 rub.
Над 300 000 rub.
Целеви потребителски заеми, които се издават чрез прехвърляне на кредитни средства на предприятие за търговия и услуги като плащане за стоки (услуги), ако има съответно споразумение (POS заеми) без обезпечение
30 000-100 000 rub.
Над 100 000 rub.
Повече от година:
30 000-100 000 rub.
Над 100 000 rub.
Нецелеви потребителски кредити, целеви потребителски кредити без обезпечение, потребителски кредити за рефинансиране на дълг (с изключение на POS кредити)
30 000-100 000 rub.
100 000-300 000 rub.
Над 300 000 rub.
Повече от година:
30 000-100 000 rub.
100 000-300 000 rub.
Над 300 000 rub.

Какво дава PSC анализът на кредитополучателя?

За повечето хора познаването на ГПР означава да разберат колко ще им струва да заемат пари, защото понякога заем само с лихва в крайна сметка ще струва същата сума като заем с по-нисък лихвен процент, но с допълнителни такси. Това дори се случва в същата банка и е създадено с цел привличане на повече клиенти. Когато получавате договор за заем, в който е посочен PSC, или сами сте изчислили индикатора, трябва да разберете, че някои нюанси не винаги могат да бъдат взети под внимание, като например предсрочно погасяване на основния дълг.

Как да намалим цената на заема

След получаване на информация за пълната цена на заема, понякога желанието за заемане на пари изчезва. Въпреки това, ако подходите към този въпрос разумно, в крайна сметка можете да намалите цифрата, предложена от банката. Има различни начини да направите това:

• Предсрочно погасяване на кредита. Ако частично или изцяло изплатите дълга извън графика, това ще помогне за намаляване на тежестта на заема под формата на неначислена лихва. Трябва обаче внимателно да прочетете договора за неустойки, които, напротив, могат да оскъпят заема.
• Издаване на пари към банкова карта. Много кредитори предлагат парични заеми, но не рекламират, че ще трябва да платите определен процент за издаването им от каса. Можете да попитате дали е възможно да се прехвърлят пари към съществуваща карта или сметка (може да се отвори безплатно) и дали ще има такса за това. Най-вероятно този вариант ще бъде по-евтин.
• Прочетете внимателно условията на договора за заем. Понякога банковите мениджъри не действат напълно правилно, като не обявяват всички допълнителни вноски. В някои случаи споразумението включва плащания за SMS информация, доброволна застраховка живот, интернет банкиране и подобни услуги. Ако знаете, че нямате нужда от тях, не се колебайте да откажете, като по този начин спестите пари.

видео

Открихте грешка в текста? Изберете го, натиснете Ctrl + Enter и ние ще поправим всичко!